تأمين الأخطاء والسهو (E&O) هو نوع من التأمين ضد المسؤولية الذي يغطي المطالبات ضد عملك بسبب الأخطاء التي ارتكبتها أو الخدمات التي فشلت في تقديمها. يحمي تأمين الأخطاء والسهو عملك من المطالبات المقدمة من العملاء بسبب الإهمال أو سوء الممارسة أو الأخطاء أو السهو التي يُزعم أنك ارتكبتها أثناء تقديم خدمة مهنية. يساعد التأمين في دفع الرسوم القانونية الخاصة بك وأي تعويضات أو تسويات مستحقة.
النقاط الرئيسية
- يحمي تأمين الأخطاء والإغفالات شركتك من المطالبات المقدمة من العملاء بسبب الإهمال أو الأخطاء أو النصائح الخاطئة أو الفشل في تقديم النتائج الموعودة.
- أي عمل يقدم خدمة مهنية أو نصيحة يحتاج على الأرجح إلى تأمين الأخطاء والإغفالات (E&O). ومن الأمثلة على ذلك وكلاء التأمين، الأطباء، المحامون، منظمو حفلات الزفاف، والمستشارون الماليون.
- لا تغطي تأمينات الأخطاء والإغفالات (E&O) المطالبات المتعلقة بأضرار الممتلكات، أو الإصابات الجسدية، أو إصابات مكان العمل، أو اختراقات البيانات، أو انتهاكات الملكية الفكرية، أو الأفعال الجنائية مثل الاحتيال.
- تختلف تكلفة تأمين الأخطاء والإغفالات (E&O) بناءً على حجم وطبيعة عملك، ولكن متوسط القسط السنوي للأعمال الصغيرة يبلغ حوالي 735 دولارًا سنويًا.
فهم تأمين الأخطاء والإغفال (E&O)
تأمين الأخطاء والإغفالات، المعروف أيضًا بتغطية المسؤولية المهنية، يحمي عملك من المطالبات المقدمة من العملاء بسبب الأخطاء أو الأخطاء، أو النصائح الخاطئة، أو الفشل في تقديم مستوى الخدمة الذي توقعه العميل. كما يغطي المطالبات المبنية على فشلك في أداء العمل، أو الوفاء بالموعد النهائي، أو بأي شكل آخر الوفاء بشروط العقد.
على سبيل المثال، افترض أن مصنع أثاث يستعين بشركة استشارات تكنولوجيا المعلومات الخاصة بك لترقية برنامج التصنيع بمساعدة الكمبيوتر. بعد عدة أشهر، يقوم العميل بمقاضاة شركتك بمبلغ 50,000 دولار، مدعيًا أنك قدمت نصائح غير كافية حول استخدام البرنامج الجديد. بسبب تعليماتك الخاطئة، تعطلت آلاتهم ولم يتمكنوا من تلبية طلبين كبيرين.
قد تقوم بوليصة الأخطاء والإغفالات (E&O) بدفع التعويضات أو التسويات الناشئة عن تلك المطالبات. قد تغطي أيضًا أتعاب المحامين، وتكاليف المحكمة، والنفقات القانونية الأخرى التي يتكبدها مؤمنك للدفاع عن عملك ضد الدعوى القضائية، سواء كانت المطالبة صالحة أم لا أو تم العثور على عملك مسؤولاً.
من يحتاج إلى تأمين الأخطاء والإغفال (E&O)؟
يجب أن تفكر في شراء بوليصة تأمين ضد الأخطاء والإغفال (E&O) إذا كان عملك يتضمن تقديم نصائح أو خدمات مهنية مقابل رسوم. هناك العديد من أنواع الأعمال التي تناسب هذا الوصف، بما في ذلك المحاسبين، المهندسين المعماريين، وكلاء العقارات، المستشارين، المستشارين الماليين، منظمي حفلات الزفاف، مدربي اللياقة البدنية، والمعالجين الفيزيائيين.
قد يُطلب من بعض أنواع المهنيين بموجب القانون المحلي أو الفيدرالي شراء تأمين الأخطاء والإغفالات (E&O) قبل بدء العمل، مثل المحامين والمقاولين والمهنيين الطبيين. قد تحتاج بعض الشركات إلى تأمين الأخطاء والإغفالات للحصول على أو تجديد رخصة مهنية أو للامتثال لشروط عقد العميل.
ما لا تغطيه تأمين الأخطاء والإغفالات (E&O)
تستثني العديد من سياسات الأخطاء والإغفال (E&O) المطالبات الناتجة عن أي من الأمور التالية:
- إصابة جسدية أو ضرر بالممتلكات
- الأفعال المتعلقة بالتوظيف مثل الفصل التعسفي والتمييز.
- إصابات العمال
- سرقة البيانات الحساسة
قد تحتوي وثيقتك على استثناءات إضافية. اقرأها بعناية حتى تفهم ما تغطيه وما لا تغطيه.
كيفية اختيار بوليصة التأمين ضد الأخطاء والإغفال (E&O)
المخاطر المغطاة
يعتمد الاختيار الصحيح لوثيقة التأمين ضد الأخطاء والإغفال (E&O) على طبيعة عملك والمخاطر التي ترغب في التأمين ضدها. تم تصميم العديد من وثائق التأمين ضد الأخطاء والإغفال لتغطية مهنة معينة، مثل المحامين أو المحاسبين أو وكلاء العقارات. عند اختيار وثيقة التأمين، تأكد من أنها تغطي نوع العمل الذي تديره.
تغطي بعض سياسات الأخطاء والإغفال (E&O) مخاطر إضافية شائعة في الأعمال التجارية في العديد من المهن. مثال على ذلك هو تأمين مسؤولية ممارسات التوظيف، الذي يغطي المطالبات ضد الشركات الناتجة عن انتهاكات في مكان العمل مثل التمييز والفصل غير المشروع.
حدود التغطية والتكاليف
مثل أي تأمين، ستكون وثيقة تأمين الأخطاء والإغفالات (E&O) الخاصة بك عبارة عن موازنة بين التكلفة وكمية الحماية. عادةً ما تكلف السياسات التي تقدم تغطية أكبر أكثر. عند مقارنة السياسات، تحقق من حد كل حادث وحد الإجمالي. حد كل حادث هو الحد الأقصى الذي ستدفعه الوثيقة لكل دعوى قضائية/مطالبة، وحد الإجمالي هو الحد الأقصى الذي ستدفعه الوثيقة إجمالاً. على سبيل المثال، قد تقدم وثيقة تأمين الأخطاء والإغفالات تغطية تصل إلى 250,000 دولار لكل حادث وحتى مليون دولار كحد إجمالي.
عند مقارنة شركات التأمين من حيث التكلفة، تأكد من أن المقارنة تتم بشكل متكافئ من حيث التغطية الكاملة. يجب عليك أيضًا التحقق من الخصم في السياسة. هذا هو المبلغ الذي يجب عليك دفعه من جيبك أولاً قبل أن يبدأ التأمين في التغطية. عادةً ما تفرض السياسات ذات الخصم الأعلى قسطًا أقل.
معظم سياسات الأخطاء والإغفال (E&O) هي من نوع claims-made، مما يعني أنها تغطي المطالبات المقدمة ضد عملك خلال فترة سريان السياسة. سياسة claims-made لن تغطي المطالبات المقدمة ضد عملك بعد انتهاء صلاحية سياستك.
بعض شركات التأمين تقدم تأمين الأخطاء والإغفال (E&O) على أساس سياسات الحدوث، والتي تغطي المطالبات الناشئة عن حوادث تحدث خلال فترة سريان الوثيقة، بغض النظر عن موعد تقديم المطالبة. نظرًا لأن سياسات الحدوث توفر تغطية أوسع، فإنها تكون أكثر تكلفة من نظيراتها التي تعتمد على المطالبات المقدمة.
كيفية شراء تأمين الأخطاء والإغفال (E&O)
إذا كنت بحاجة إلى تأمين الأخطاء والإغفال (E&O)، فإن مكانًا منطقيًا للبدء هو مع شركة التأمين الخاصة بك على المسؤولية العامة. العديد من شركات التأمين التي تبيع تأمين الأعمال تقدم تغطية الأخطاء والإغفال. بعضهم سيضيف تغطية الأخطاء والإغفال إلى بوليصة المسؤولية العامة أو بوليصة أصحاب الأعمال عبر ملحق. إذا لم تقدم شركة التأمين الخاصة بك على المسؤولية تأمين الأخطاء والإغفال، يمكنك أن تطلب من وكيل تأمين الأعمال الخاص بك الحصول على عروض أسعار أو الحصول على عروض أسعار بنفسك عبر الإنترنت.
تختلف تكلفة تأمين الأخطاء والإغفال (E&O) حسب الصناعة. من المحتمل أن تدفع شركة تصميم المباني أكثر من صالون تصفيف الشعر أو معالج التدليك. العوامل الأخرى التي تؤثر على قسط التأمين الخاص بك تشمل حجم عملك، وتاريخ المطالبات الخاص بك، والحدود التي تختارها. يمكن للعديد من الشركات الصغيرة شراء بوليصة تأمين الأخطاء والإغفال بحوالي 735 دولارًا سنويًا.
الخلاصة
تأمين الأخطاء والإغفالات (المعروف أيضًا باسم E&O أو تأمين المسؤولية المهنية) يحمي عملك من المطالبات الناشئة عن الإهمال أو النصائح الخاطئة أو الأخطاء أو الإغفالات. يغطي تأمين E&O الأضرار والتسويات والتكاليف القانونية الناتجة عن المطالبات المغطاة. من المحتمل أنك بحاجة إلى تأمين E&O إذا كنت أنت أو موظفوك تقدمون نصائح مهنية أو تقدمون خدمة للعملاء مقابل رسوم.
لماذا يعتبر تأمين الأخطاء والإغفالات (E&O) مهمًا جدًا؟
إذا قام عميل بمقاضاة عملك بسبب أخطاء أو زلات ارتكبتها أو نصائح خاطئة قدمتها، فإن بوليصة المسؤولية العامة الخاصة بك لن تغطي المطالبة. يمكن أن تكون مطالبات الأخطاء والإغفالات مكلفة للغاية، خاصة بالنسبة للشركات الصغيرة. إذا لم يكن لديك تأمين E&O، فسيتعين عليك دفع أي تعويضات أو تسويات أو رسوم قانونية من جيبك الخاص. قد تؤدي مطالبة كبيرة واحدة إلى إخراج شركتك من العمل.
ما هو مثال على تأمين الأخطاء والإغفالات (E&O)؟
تأمين ضد الأخطاء الطبية هو نوع من تغطية الأخطاء والإغفالات (E&O) التي تحمي الأطباء والممارسين الطبيين الآخرين من المطالبات المقدمة من المرضى بسبب الإهمال المهني. يغطي المطالبات ضد المتخصصين في الرعاية الصحية بسبب الإهمال أو الأخطاء الطبية أو الإغفالات العرضية. قد تتطلب قوانين بعض الولايات من بعض الممارسين الطبيين شراء تأمين ضد الأخطاء الطبية قبل أن يتمكنوا من الحصول على ترخيص لممارسة المهنة.
هل تأمين الأخطاء والإغفالات (E&O) هو نفسه تغطية المسؤولية العامة؟
لا، هما ليسا نفس الشيء. تغطي بوليصة المسؤولية العامة المطالبات من العملاء وأطراف ثالثة أخرى عن الإصابات الجسدية أو الأضرار المادية التي تحدث في مقر عملك، أو التي تسببها منتجاتك، أو التي تنشأ عن عمليات عملك. بينما تغطي تأمينات الأخطاء والإهمال (E&O) المطالبات من العملاء بسبب الأخطاء التي ارتكبتها أو النصائح الخاطئة التي قدمتها عند تقديم خدمة مهنية.