ما هو شهادة الإيداع بدون عقوبة (CD)؟
شهادة الإيداع certificate of deposit بدون عقوبة (المعروفة أيضًا باسم شهادة الإيداع السائلة) هي نوع من الشهادات التي تتيح لك سحب الأموال دون دفع عقوبة. تكون أموال الحساب متاحة في جميع الأوقات، على عكس معظم الشهادات التقليدية.
عادةً ما تفرض شهادات الإيداع التقليدية رسوم جزائية كبيرة عند سحب الأموال مبكرًا. ومع ذلك، فإن شهادات الإيداع السائلة تقدم عادةً معدلات فائدة أقل وفترات أقصر من شهادات الإيداع التقليدية، لذا قد تضحي بأرباح أقل مقابل المرونة.
النقاط الرئيسية
- شهادة الإيداع بدون عقوبة هي شهادة إيداع تتيح للمستثمرين إجراء سحوبات دون تكبد عقوبة.
- قد تُسمى شهادات الإيداع بدون عقوبة أيضًا شهادات الإيداع السائلة من قبل البنوك والاتحادات الائتمانية.
- يمكن أن تقدم شهادات الإيداع بدون عقوبة معدلات فائدة أقل من شهادات الإيداع التقليدية، ولكن توجد معدلات تنافسية إذا بحثت عنها.
- البدائل لشهادات الإيداع بدون عقوبة تشمل حسابات سوق المال وحسابات التوفير البنكية.
فهم شهادة الإيداع بدون عقوبة
قد يُطلق على شهادات الإيداع بدون عقوبة أيضًا شهادات الإيداع السائلة أو شهادات الإيداع بدون عقوبة. تتيح لك هذه الشهادات إجراء سحب قبل تاريخ الاستحقاق للشهادة. تميل شهادات الإيداع بدون عقوبة إلى أن تكون ذات فترات قصيرة نسبيًا، عادةً 13 شهرًا أو أقل.
لسحب أموالك، يجب عليك إعطاء المؤسسة إشعارًا مسبقًا. عادةً ما يكون الأمر أكثر تعقيدًا من السحب من حساب جاري، على الرغم من أن بعض المؤسسات المالية قد تسمح بعدة عمليات سحب تصل إلى حد معين.
غالبًا ما يكون هناك فترة حجز أولية لا يمكنك خلالها سحب الأموال، على الرغم من الاسم. لا يمكنك السحب في الأسبوع الأول أو نحو ذلك للامتثال للوائح الفيدرالية.
غالبًا ما تتطلب شهادات الإيداع (CDs) التي لا تفرض غرامات سحب جميع الأموال من الحساب فورًا إذا قررت "فتح" شهادتك. ومع ذلك، قد تسمح لك بعض الشهادات بسحب جزء من المبلغ الإجمالي، كما هو الحال مع حساب التوفير.
يمكن أن يؤدي خرق قواعد مؤسستك المالية إلى فرض عقوبات على السحب مشابهة لتلك الخاصة بشهادة الإيداع التقليدية. إذا كنت مهتمًا بشهادة إيداع سائلة، فاقرأ جميع الشروط والأحكام الخاصة بالمنتج، والتي يجب أن توضح الحد الأدنى لحجم الحساب، وطول المدة، وأي متطلبات للسحب.
تشبه شهادات الإيداع بدون عقوبة الأنواع الأخرى من شهادات الإيداع، حيث تواجه خطر التضخم الذي يمكن أن يقلل من أرباح الفائدة الخاصة بك. يمكنك معرفة المزيد عن خطر التضخم.
بدائل لشهادة الإيداع بدون عقوبة
يستمتع بعض المستثمرين بمرونة شهادات الإيداع السائلة. فهي توفر وصولاً سريعًا وسهلاً إلى الأموال التي تدر فوائد في حالة الطوارئ، مما يعني أنه لن يكون هناك مبلغ كبير من النقد الخامل في حساب التوفير. إذا كنت تعتقد أن معدلات شهادات الإيداع قد ترتفع، فإن شهادتك بدون عقوبة تتيح لك الوصول إلى أموالك لإعادة استثمارها في شهادة إيداع تقليدية جديدة دون فقدان أي من أرباحك.
على الرغم من أن شهادات الإيداع بدون عقوبة ليست للجميع، إلا أن هناك حلولاً أخرى يمكن أن تلبي أهدافًا مالية متنوعة. على سبيل المثال، تقدم شهادة الإيداع التقليدية عوائد أفضل وخيارات مدة أكثر، ولكن بمرونة أقل. إذا كان لديك صندوق طوارئ قوي ولا تحتاج إلى الوصول إلى النقد بسرعة، فقد تستفيد من شهادة الإيداع التقليدية.
الاستثمار المتدرج هو نهج شائع للاستثمار في شهادات الإيداع (CDs) يعد بدخل ثابت على فترات منتظمة. نهج آخر هو فتح حساب سوق المال، الذي يوفر مرونة أكبر من شهادة الإيداع. حتى أفضل حسابات التوفير ذات العائد المرتفع تقدم معدلات قريبة من أفضل معدلات شهادات الإيداع.
إذا كنت في بيئة ذات معدلات فائدة متزايدة، فقد يكون حساب التوفير ذو العائد المرتفع أو حساب السوق النقدي خيارًا أفضل من أي شهادة إيداع (CD). إذا كان من المتوقع أن تنخفض معدلات الفائدة، فمن الأفضل لك تأمين أموالك في شهادة إيداع قياسية.
أمثلة على شهادة الإيداع بدون غرامة
يقدم البنك نوعين من شهادات الإيداع (CDs). يرغب جو في الحصول على شهادة إيداع تقليدية بمبلغ 1,000 دولار ولديه العديد من الخيارات للاختيار من بينها: قصيرة الأجل (ثلاثة أو ستة أو تسعة أشهر)، متوسطة الأجل (12 أو 18 أو 24 شهرًا)، وطويلة الأجل (من ثلاث إلى سبع سنوات). يقدم البنك معدل فائدة ترويجي بنسبة 4% إذا اختار مدة شهادة إيداع تبلغ 11 شهرًا.
في نهاية المدة، سيكسب جو مبلغ 37.28 دولارًا كـ فائدة، ليصبح المجموع 1,037.28 دولارًا (بافتراض أن الفائدة تُحسب بشكل مركب شهريًا).
تريد أنيكا الحصول على شهادة إيداع (CD) أكثر مرونة. يقدم نفس البنك نوعًا واحدًا فقط من شهادات الإيداع بدون عقوبة بفترة 11 شهرًا وبنسبة فائدة 3.5%. في نهاية فترة الـ 11 شهرًا، ستحقق أنيكا ربحًا قدره 32.56 دولارًا، ليصبح المجموع 1,032.56 دولارًا. في هذه المرحلة، يمكنها تجديد شهادة الإيداع أو وضعها في نوع آخر من شهادات الإيداع.
تخيل أن جو أو أنيكا يريدان سحب الأموال من شهادة الإيداع الخاصة بهما مبكرًا، بعد أربعة أشهر. لن تدفع أنيكا غرامة، لذا ستحافظ على ما يقرب من 11.72 دولارًا من أرباح الفائدة. بينما سيدفع جو غرامة تعادل ثلاثة أشهر من الفائدة، أو 10.03 دولارًا. وبالتالي، سيكسب فقط 3.33 دولارًا من الفائدة.
أيضًا، فكر في حالة ارتفاع أسعار الفائدة بسرعة، وفي غضون بضعة أشهر، يقدم البنك عرضًا ترويجيًا جديدًا لشهادة إيداع لمدة 12 شهرًا بنسبة 4.5%. يمكن لآنيكا سحب أموالها ووضعها في شهادة الإيداع التقليدية الجديدة دون فقدان أي من فوائدها. أما جو فلا يمكنه القيام بذلك دون دفع غرامة.
هل شهادة الإيداع بدون عقوبة تستحق ذلك؟
شهادات الإيداع بدون عقوبة، أو CDs بدون عقوبة، تقدم بعض الفوائد ولكنها ليست الخيار المثالي للجميع. توفر شهادات الإيداع بدون عقوبة أمانًا مؤمنًا من قبل شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ومرونة في السحب. ولكنها غالبًا ما تقدم معدّل عائد أقل وتكون متاحة فقط لفترات أقصر. ومع ذلك، إذا قمت بالبحث، قد تجد شهادة إيداع بدون عقوبة مع نسبة مئوية سنوية (APY) تنافسية.
هل هناك حدود للمبلغ الذي يمكنني سحبه من شهادة الإيداع السائلة؟
اعتمادًا على مصرفك، قد تكون هناك حدود على مقدار ما يمكنك سحبه من شهادة الإيداع السائلة (Liquid CD) ومدى سرعة الوصول إلى أموالك. على الرغم من أن القواعد تختلف من بنك لآخر، فإن العديد من حسابات شهادات الإيداع بدون عقوبة تتطلب من المستثمرين تقديم إشعار وتقييد سحوباتهم إلى مبلغ معين، أو تتطلب منك سحب جميع أموالك وإغلاق الحساب. بينما من الممكن الوصول إلى أموالك، لن يكون الأمر سهلاً كما هو الحال في تصفية حساب مصرفي عادي.
هل يُعتبر حساب شهادة الإيداع بدون عقوبة مكانًا جيدًا لمدخراتي؟
يمكن أن يكون القرص المضغوط بدون عقوبة، أو السائل، مكانًا جيدًا لركن مدخراتك طالما أنك لا تعتقد أنك ستحتاج إلى المال فورًا - على سبيل المثال، إذا كنت ستحتاج إلى المال فقط بعد بضعة أشهر لقضاء عطلة. على الرغم من مصطلح "السائل" لهذا النوع من الأقراص المضغوطة، لا يمكنك في الواقع سحب أموالك فورًا للاستخدام. قد تحتاج إلى الانتظار عدة أيام أو أسبوع لاستردادها بعد إغلاق الحساب. لذا إذا كنت تعتقد أنك قد تحتاج إلى الوصول الفوري أو الطارئ في نفس اليوم، فقد يكون صندوق حساب التوفير التقليدي خيارًا أفضل.
الخلاصة
يمكن أن يساعدك حساب شهادة الإيداع بدون عقوبة في اكتساب الثقة في الاستثمار في شهادات الإيداع، خاصة إذا كنت جديدًا في الادخار باستخدام شهادات الإيداع. يمكنك سحب أموالك قبل انتهاء المدة دون دفع عقوبة السحب المبكر.
من ناحية أخرى، قد يأتي حساب الشهادة بدون عقوبات مع قيود وقواعد تختلف من بنك لآخر، ولن يكون لديك وصول فوري إلى الأموال كما هو الحال مع حساب التوفير. عادةً ما يتعين عليك الانتظار لبضعة أيام أو أسبوع لسحب الأموال بدون عقوبة. بالإضافة إلى ذلك، قد يكون معدّل الفائدة أقل مما قد تجده مع الشهادة التقليدية إلا إذا استثمرت الوقت في البحث.