ما هو التنظيم V؟
تنظيم V هو تنظيم فيدرالي يهدف إلى حماية المعلومات السرية للمستهلكين. على وجه الخصوص، يهدف إلى حماية الخصوصية والدقة للمعلومات الموجودة في تقارير الائتمان الخاصة بالمستهلكين.
اعتمد البنك الاحتياطي الفيدرالي اللائحة V للامتثال لقانون الإبلاغ العادل عن الائتمان (FCRA)، الذي تم تقديمه في عام 1970. في يوليو 2011، تم نقل مسؤولية تنفيذ قانون FCRA إلى مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB).
النقاط الرئيسية
- تنظيم V هو تنظيم تديره الاحتياطي الفيدرالي ويهدف إلى حماية خصوصية المستهلك.
- يتعلق هذا تحديدًا بمعلومات الائتمان الاستهلاكي، مثل تلك المستخدمة في إنشاء تقارير الائتمان.
- منذ يوليو 2011، تم نقل هذا الدور التنظيمي من الاحتياطي الفيدرالي إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB).
فهم التنظيم V
تنطبق اللائحة V مباشرة على البنوك الأعضاء في الاحتياطي الفيدرالي. ومع ذلك، فإن لها تأثيرًا غير مباشر على أي أطراف تحصل على معلومات ائتمان المستهلك وتستخدمها.
عادةً ما تُستخدم معلومات الائتمان الاستهلاكي لتحديد مدى ملاءمة الشخص للحصول على منتجات الائتمان، مثل بطاقات الائتمان أو الرهن العقاري. ولكن تقارير الائتمان تلعب أيضًا دورًا أوسع في المجتمع، حيث تُستخدم أيضًا في فحص المرشحين للوظائف وفي عمليات التحقق الأخرى.
على الرغم من أن المستهلك قد يعتقد أن مؤسسة معينة فقط هي التي لديها حق الوصول إلى معلوماته الائتمانية، إلا أن هذه المعلومات في الواقع تُشارك بشكل واسع بين المؤسسات المالية التابعة. لهذا السبب، هناك العديد من الفرص التي قد تضيع فيها المعلومات أو تدخل فيها أخطاء. هذه الحقيقة تشكل خطراً خاصاً بالنظر إلى النمو في سرقة الهوية الذي تزامن مع زيادة استخدام الإنترنت بشكل كبير.
للمساعدة في التخفيف من هذا الخطر، يتطلب تنظيم V أن تكون جميع الكيانات التي تقدم معلومات إلى وكالة تقارير المستهلك مسؤولة عن ضمان دقة تلك المعلومات. يجب أن تكون المعلومات محددة بطبيعتها، وتوفر سجلًا مفصلًا لتاريخ دفع العميل، مثل ما إذا كانوا قد التزموا بمواعيد استحقاق الدفع في الوقت المحدد. كما يتم أخذ المبلغ الذي تم دفعه نحو الرصيد المستحق للديون، ومدة الوقت التي كانت تلك الديون مستحقة فيها، بعين الاعتبار.
من المهم أن تمنح اللائحة V المستهلكين الحق في بدء نزاع رسمي إذا شعروا أن معلوماتهم الائتمانية قد تم إدخالها بشكل غير دقيق أو تم التعامل معها بشكل غير صحيح من قبل مؤسسة مالية. على سبيل المثال، تسمح بحل النزاعات المتعلقة بقضايا مثل التاريخ المبلغ عنه لمدفوعات الديون من قبل المستهلك، والدخل المصرح به، والمعلومات الشخصية مثل الاسم والعنوان.
تنفيذ قانون تنظيم الائتمان العادل (FCRA)
يتم تنفيذ قانون تنظيم التقارير الائتمانية العادلة (FCRA) من قبل مكتب الحماية المالية للمستهلكين (CFPB)، الذي يتحمل أيضًا مسؤولية تثقيف الجمهور حول مجموعة من المنتجات المالية. تم إنشاؤه في عام 2010 بموجب قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك.
مثال واقعي على التنظيم V
في يوليو 2011، تم نقل مسؤولية الإشراف على قواعد قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA) من الاحتياطي الفيدرالي إلى مكتب الحماية المالية للمستهلكين (CFPB). ومع ذلك، لم تتغير القواعد المعنية بشكل جوهري نتيجة لهذا النقل.
بالإضافة إلى الاحتياطي الفيدرالي، هناك مؤسسات أخرى قامت بتفويض السلطة إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) وتشمل لجنة التجارة الفيدرالية (FTC)، ومؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، ومكتب مراقب العملة (OCC)، من بين آخرين.
هذا التوحيد للمسؤولية التنظيمية هو نتيجة لقانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك، الذي تم تمريره في عام 2010 في أعقاب الأزمة المالية 2007-2008.