ما هو إعادة التحميل في التمويل؟
إعادة التمويل هي ممارسة الحصول على قرض جديد لسداد قرض قائم أو أرصدة بطاقات الائتمان للحصول على معدل فائدة أقل أو لتوحيد الديون. يمكن لإعادة التمويل أن تخفض التكلفة الإجمالية لدينك أو تخفض دفعاتك الشهرية.
النقاط الرئيسية
- إعادة التمويل تتضمن الحصول على قروض جديدة لسداد الديون القديمة أو لتوحيد عدة قروض في قرض واحد.
- يُستخدم إعادة التحميل بشكل عام من قبل حاملي بطاقات الائتمان لخفض معدلات الفائدة إذا كانوا يواجهون ديونًا مرتفعة.
- تُستخدم قروض الدمج التي تجمع بين أرصدة بطاقات متعددة في قرض واحد عادةً في إعادة التحميل.
- قد تُصنّف قروض الدمج على أنها مضمونة أو غير مضمونة، وذلك بناءً على ما إذا كانت مرتبطة بأصل مثل منزل أو سيارة.
فهم إعادة التحميل
قد يلجأ حامل البطاقة إلى إعادة التحميل إذا كان لديه رصيد كبير مستحق على بطاقة الائتمان يتراكم عليه الفائدة بمعدل مرتفع. بسبب القيود المالية، يقوم حامل البطاقة بدفع الفوائد فقط، بينما يزداد المبلغ الأساسي مع استمرار استخدام البطاقة.
إذا كان حامل البطاقة مالكًا لمنزل، يمكنه الحصول على قرض عقاري بفائدة أقل وقابل للخصم الضريبي لسداد ديون بطاقة الائتمان. قد يحل هذا مشكلة بطاقة الائتمان على المدى القصير، ولكن هناك خطر بدء دورة من الإنفاق والاقتراض التي تزيد من الديون الإجمالية.
يمكن أن تساعدك قروض الدمج في التعامل مع دين كبير على أكثر من بطاقة ائتمان واحدة. يتيح لك قرض دمج الديون سداد بطاقات الائتمان بالكامل باستخدام القرض الجديد. هذا يقلل من المكالمات التحصيلية ويبسط الدفعات الشهرية من عدة دفعات إلى دفعة واحدة لجهة دفع واحدة. كما يمكن أن يمكّن المقترض من تحسين درجة الائتمان الخاصة به من خلال القيام بالدفعات في الوقت المحدد.
إعادة التمويل وتوحيد الديون
قروض الدمج، كخيار لإعادة التحميل، قد تكون مضمونة أو غير مضمونة. القروض المضمونة مرتبطة بأصل مثل منزل أو سيارة أو ممتلكات أخرى تُستخدم كضمان في حالة تخلف المقترض عن سداد القرض. أما القروض غير المضمونة فهي ليست مرتبطة بأصل، وتعتمد على التاريخ الائتماني، وتُعتبر عالية المخاطر بالنسبة للمقرض.
القروض المضمونة أسهل في الحصول عليها، ومتاحة بمبالغ أكبر وبأسعار فائدة أقل، وقد تكون قابلة للخصم الضريبي. ولكنها تأتي مع جداول سداد أطول، مما قد يجعلها تكلف أكثر. كما أنها تعرض الأصل المستخدم كضمان للخطر في حالة التخلف عن السداد.
القروض غير المضمونة لا تحمل مخاطر على الأصول، لكنها أصعب في الحصول عليها لأنها تمثل مخاطرة أكبر للمقرض. عادةً ما تكون مبالغ القروض غير المضمونة أصغر مع معدلات فائدة أعلى ولا توفر أي فائدة ضريبية.
مثال بسيط على قرض توحيد الديون هو تحويل رصيد بطاقة الائتمان بفائدة 0% credit card balance transfer. قد تسمح شركة البطاقات للمقترض بدمج الديون من عدة بطاقات على بطاقة واحدة بدون رسوم تحويل وبدون دفع فائدة لفترة محددة، عادة ما تكون من 12 إلى 18 شهرًا.
خيار آخر هو الحصول على قرض توحيد من اتحاد ائتماني أو من مقرض عبر الإنترنت من نظير إلى نظير. عادةً ما تكون متطلبات التأهل أقل صرامة من تلك الخاصة بالبنوك وتكون الشروط أكثر ملاءمة للمقترض. ومع ذلك، لا يمكن حل كل مشكلة مالية من خلال توحيد الديون. في بعض الحالات، قد تكون تسوية الديون أو الإفلاس حلولاً أفضل.
مثال على إعادة التحميل
افترض أن لديك ثلاث بطاقات ائتمان وتدين بمبلغ إجمالي قدره 20,000 دولار عليها، مع معدل فائدة سنوي متوسط يبلغ 22.99%. ستحتاج إلى دفع حوالي 1,047 دولارًا شهريًا لمدة 24 شهرًا لتخفيض الأرصدة إلى الصفر، وستدفع حوالي 4,603 دولارًا كفوائد خلال تلك الفترة.
إذا قمت بإعادة تحميل ذلك الدين من خلال دمج تلك البطاقات الائتمانية في بطاقة ذات فائدة أقل أو قرض شخصي بمعدل سنوي 11%، فستحتاج إلى دفع حوالي 932 دولارًا شهريًا لنفس الفترة البالغة 24 شهرًا لتسديد الدين، وستكون إجمالي رسوم الفائدة حوالي 2,157 دولارًا.
ما هي بعض الطرق لإعادة تحميل الديون؟
يمكن تحقيق إعادة تحميل الدين عن طريق الحصول على قرض جديد لسداد قرض قائم، أو الحصول على معدل فائدة أقل مع قرض جديد أو تحويل رصيد بطاقة ائتمان، أو دمج الديون.
ما هو قرض توحيد الديون؟
قد تقدم البنوك والاتحادات الائتمانية ومقرضو القروض بالتقسيط قروض توحيد الديون. تقوم هذه القروض بتحويل ديون متعددة إلى دفعة قرض واحدة، مما يبسط عدد الدفعات التي يتعين عليك القيام بها. قد تكون هذه العروض أيضًا بأسعار فائدة أقل مما تدفعه حاليًا. ومع ذلك، قد تكون العديد من أسعار الفائدة المنخفضة لقروض توحيد الديون "أسعار تشجيعية" تستمر لفترة زمنية معينة فقط. بعد ذلك، قد يقوم المقرض بزيادة السعر الذي يتعين عليك دفعه.
ما هما النوعان من قروض توحيد الديون؟
قروض الدمج، كخيار لإعادة التمويل، يمكن أن تكون إما مضمونة أو غير مضمونة. القروض المضمونة مرتبطة بأصل مثل منزل أو سيارة أو ممتلكات أخرى تُستخدم كضمان في حالة تخلف المقترض عن سداد القرض. أما القروض غير المضمونة فهي ليست مرتبطة بأصل، ويتم تحديدها بناءً على التاريخ الائتماني، وتُعتبر عالية المخاطر بالنسبة للمقرض.
الخلاصة
إعادة التمويل هي عندما تأخذ قروضًا جديدة لسداد الديون القديمة أو لدمج قروض متعددة في قرض واحد. عادةً ما يستخدمها الأشخاص الذين لديهم ديون بطاقات ائتمان لخفض معدلات الفائدة إذا كانوا يواجهون ديونًا عالية. تُستخدم قروض الدمج التي تجمع بين أرصدة بطاقات متعددة في قرض واحد عادةً في إعادة التمويل. يمكن تصنيف هذه القروض على أنها مضمونة أو غير مضمونة، اعتمادًا على ما إذا كانت مرتبطة بأصل مثل منزل أو سيارة.
تشمل الخيارات الأخرى لإعادة التمويل أخذ قرض عقاري بمعدل فائدة منخفض وقابل للخصم الضريبي لسداد ديون بطاقات الائتمان، إذا كنت تملك منزلاً. يمكنك أيضًا استخدام بطاقة ائتمان بتحويل رصيد بفائدة 0% لدمج الديون من عدة بطاقات دون رسوم تحويل أو دفع فائدة لفترة محددة، عادة ما تكون من 12 إلى 18 شهرًا.