ما هو الفائدة المتبقية؟
يشير مصطلح الفائدة المتبقية إلى الفائدة التي قد تتراكم على حساب يحمل فائدة مثل بطاقة الائتمان، القرض، خط الائتمان، أو الرهن العقاري. عادةً ما تُفرض الفائدة المتبقية على بطاقات الائتمان على الأرصدة المتكبدة بين دورات الفوترة. في هذه الحالة، قد يُشار إليها أيضًا بالفائدة المتأخرة. قد ينطبق المصطلح أيضًا على دفعة فائدة يتلقاها المستثمرون في منتج استثماري ائتماني منظم.
النقاط الرئيسية
- يتم عادةً فرض الفائدة المتبقية على الأرصدة التي تتكبد بين دورات الفوترة.
- على الرغم من أن المستهلكين قد يقومون بسداد رصيدهم، إلا أنهم قد يتحملون رسوم فائدة صغيرة في بيانهم التالي بسبب تراكم الفائدة اليومية.
- يتم دفع الفائدة المتبقية أيضًا للمستثمرين عندما يستثمرون في منتجات الائتمان المهيكلة مثل قناة استثمار الرهن العقاري العقاري.
- هناك بطاقات ائتمان بفائدة متبقية، وهي الفائدة المتبقية، وهي أي فائدة تتراكم على حساب يحمل فائدة مثل بطاقة الائتمان أو القرض أو خط الائتمان أو الرهن العقاري.
فهم الفائدة المتبقية
بينما يُطلب من المقترضين فقط دفع الحد الأدنى للدفع الشهري على حسابات الائتمان المتجدد، يختار العديد من المقترضين سداد الرصيد المستحق بالكامل. يمكن أن يكون دفع الرصيد الكامل على حساب الائتمان كما هو مذكور في كشف الحساب الشهري عادة مالية جيدة. ولكن حتى إذا قام المستهلكون بسداد أرصدتهم بالكامل، فقد يظلوا عرضة لرسوم الفائدة. هنا يأتي دور الفائدة المتبقية.
كما ذُكر أعلاه، الفائدة المتبقية هي أي فائدة تُفرض على الرصيد المتكبد بين تاريخ الفاتورة وتاريخ استحقاق الدفع. الأشخاص الذين لا يسددون حساباتهم بالكامل ويحملون رصيدًا من شهر لآخر يخضعون لرسوم الفائدة. حتى أولئك الذين يعتقدون أنهم قد سددوا رصيدهم بالكامل قد يتم فرض فائدة متبقية عليهم. إليك السبب.
تقوم معظم حسابات الائتمان بحساب الفائدة على الأرصدة يوميًا. الحساب القياسي عادةً يقسم معدل النسبة السنوي (APR) على 365 يومًا للوصول إلى معدل الفائدة اليومي. بينما قد يختار المقترض دفع الرصيد المستحق لمصدر الائتمان في كشف حسابه الشهري، يجب أن يفهم أن الفائدة ستُحتسب يوميًا حتى اليوم الذي يتم فيه استلام الدفع.
مثال على الفائدة المتبقية
بشكل عام، قد لا يتلقى المقترض كشف حسابه حتى مرور يوم أو يومين على الأقل بعد تاريخ الإغلاق، وقد يستغرق الأمر منهم أربعة إلى خمسة أيام أخرى لسداد الرصيد المستحق المذكور. يمكن أن يترك هذا حوالي أسبوع من الفائدة اليومية المتراكمة على رصيدهم الائتماني، أو ما يُعرف بالفائدة المتبقية. وبالتالي، قد يقوم عميل الحساب الائتماني بسداد رصيده بالكامل ولكنه لا يزال يُفرض عليه رسوم فائدة صغيرة في كشف الحساب التالي بسبب تراكم الفائدة اليومية حتى وقت سداد الدفعة.
يجب على المستهلكين الاتصال بالمقرض للحصول على الرصيد الكامل للحساب، بما في ذلك الفائدة المستحقة للإغلاق، للحصول على المبلغ الأكثر دقة للدفع.
الفائدة المتبقية والمنتجات الائتمانية المهيكلة
الفائدة المتبقية هي أيضًا نوع من الفوائد التي قد يحصل عليها المستثمرون عند الاستثمار في المنتجات الائتمانية المهيكلة مثل وسيلة استثمار الرهن العقاري العقاري (REMIC). تعتبر REMIC منتجًا عقاريًا مهيكلًا يمكن أن يجمع بين الرهون العقارية السكنية أو التجارية في وسيلة ذات غرض خاص للمستثمرين.
عادةً ما يتم هيكلة REMICs مع عدة شرائح تدفع معدلات فائدة متفاوتة للمستثمرين. في بعض الحالات، قد يتم هيكلة شريحة REMIC لدفع مبلغ غير محدد من الفائدة. ستكون هذه الفائدة مستندة إلى التدفق النقدي المتاح بعد دفع الشرائح ذات الأقدمية الأعلى.
وبالتالي، قد يتلقى بعض مستثمري REMIC مدفوعات الفائدة المتبقية بعد دفع جميع الفوائد العادية المطلوبة للمستثمرين في الشرائح ذات الأولوية الأعلى. في هذه الحالة، تعمل الفائدة المتبقية بشكل مشابه لـ الأسهم العادية حيث يتلقى المساهمون المفضلون جميع الأرباح الموزعة المطلوبة قبل تقسيم أي مبلغ متبقٍ بين المساهمين العاديين.
اعتبارات خاصة
قد تسمح بعض شركات بطاقات الائتمان بفترة سماح، والتي تمنح حاملي الحسابات فترة زمنية محددة لسداد الرصيد دون تراكم الفوائد. غالبًا ما ترتبط فترات السماح بالحسابات التي يتم سدادها بالكامل كل شهر. يتم تفصيل شروط فترة السماح غالبًا في اتفاقية حامل البطاقة الخاصة بالبنك أو شركة بطاقات الائتمان.
لقد مكّن الاستخدام المتزايد للتكنولوجيا من حساب الفائدة في الوقت الفعلي وعرض الأرصدة من قبل المقترضين لدفع أرصدتهم في الوقت الفعلي. يتمكن المقترضون بعد ذلك من الدفع في الوقت الفعلي لتجنب الفائدة المتبقية.
يجب على المستهلكين أن يتذكروا أنه حتى لو قاموا بسداد رصيد كشف الحساب واعتقدوا أنهم لم يعودوا مدينين لشركة بطاقة الائتمان، فلا ينبغي لهم تجاهل أي فواتير لاحقة. قد تتضمن هذه الفواتير أي فوائد متبقية مستحقة. عدم متابعة ودفع أي فوائد متأخرة يمكن أن يؤدي إلى علامات سوداء على تقرير الائتمان الخاص بالشخص وفرض رسوم على التأخر في السداد. لتجنب المشاكل المتعلقة بالائتمان، يجب على المستهلكين الاتصال بالمقرض للحصول على الرصيد الكامل للحساب، بما في ذلك الفوائد المستحقة، للحصول على المبلغ الأكثر دقة للسداد.