تعريف
الرهن العقاري العكسي يسمح لكبار السن باقتراض المال مقابل حقوق الملكية في منازلهم. يُعتبر الرهن العقاري العكسي لأغراض محددة واحدًا من أكثر أنواع الرهن العقاري العكسي فعالية من حيث التكلفة، ولكنه أيضًا من الأصعب العثور عليه. عادةً ما تقدمه الحكومات المحلية وحكومات الولايات لتغطية صيانة المنازل أو الضرائب العقارية.
ما هو الرهن العقاري العكسي ذو الغرض الواحد؟
الرهن العقاري العكسي ذو الغرض الواحد هو اتفاقية يتم من خلالها قيام المقرضين بدفع مبالغ للمقترضين مقابل جزء من حقوق الملكية في منزل المقترض. يجب على المقترضين استخدام هذه المدفوعات لغرض محدد ومعتمد من قبل المقرض العقاري.
يمكن مقارنة هذه مع الرهن العقاري العكسي الخاص والرهن العقاري لتحويل حقوق الملكية في المنزل (HECMs).
النقاط الرئيسية
- الرهن العقاري العكسي هو قرض مخصص لكبار السن الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا أو أكثر، والذي يسمح لأصحاب المنازل بتحويل جزء من حقوق ملكيتهم في المنزل إلى دخل نقدي.
- في الرهن العقاري العكسي للاستخدام الواحد، يجب على المقترضين استخدام هذه المدفوعات لغرض محدد يوافق عليه المقرض.
- يمكن أن يساعد الرهن العقاري العكسي للاستخدام الواحد في دفع ضرائب الممتلكات، وصيانة المنزل والحفاظ عليه، وأقساط التأمين على المنزل، أو المدفوعات الشائعة التي تقع ضمن مصلحة المقرض.
- أنواع أخرى من الرهون العقارية العكسية تكون أقل تقييدًا ولكنها أكثر تكلفة؛ ومع ذلك، فإن القروض ذات الغرض الواحد تكون أيضًا أصعب في الحصول عليها.
فهم الرهون العقارية العكسية ذات الغرض الواحد
يتيح الرهن العقاري العكسي ذو الغرض الواحد لأصحاب المنازل الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا أو أكثر تحويل حقوق الملكية في المنزل الحالية إلى مصدر دخل ثابت عند التقاعد. كما هو الحال مع أي رهن عقاري عكسي، يقوم المقرضون بدفع مبالغ للمقترضين كدفعة مقدمة على حقوق الملكية في منازلهم. في معظم الحالات، يتوقع المقرضون السداد عندما ينتقل المقترض من المنزل أو يتوفى، وفي هذه الحالة من المفترض أن تغطي عملية بيع المنزل سداد القرض لأن المقرض يعتمد مدفوعات القرض على حقوق الملكية الحالية للمقترض.
تحدد الرهون العقارية العكسية ذات الغرض الواحد الأغراض التي يمكن للمقترضين استخدامها للمدفوعات التي يتلقونها. على سبيل المثال، يمكن للمقرضين الإصرار على أن تذهب الأموال نحو صيانة المنزل أو تغطية التكاليف النموذجية التي تهم المقرض، مثل الضرائب العقارية أو تأمين أصحاب المنازل. بسبب ذلك، يجد المقترضون عادةً أنها أسهل في الحصول عليها وبمعدلات فائدة أقل من أنواع الرهون العقارية العكسية الأخرى.
من ناحية أخرى، قد يجد المقترضون صعوبة في العثور على مقرضين يقدمون هذا النوع من القروض. نظرًا لأن هذه الأغراض تهدف إلى إعادة الاستثمار في المنزل نفسه أو صيانته، فإنها تحافظ على الضمان للمقرض، مما يجعل هذه القروض أقل تكلفة من القروض الأخرى ذات الأغراض العامة. يتم إصدار معظم الرهون العقارية العكسية ذات الغرض الواحد من قبل الوكالات الحكومية والمنظمات غير الربحية.
عادةً ما تكون الرهون العقارية العكسية منطقية أكثر للمقترضين المسنين الذين قاموا بسداد منازلهم ويحتاجون إلى تدفق دخل ثابت. يحتفظ مالكو المنازل بملكية منازلهم عندما يحصلون على رهن عقاري عكسي. نظرًا لأن المدفوعات تمثل سلفة على رأس المال، فإن الوكالات الحكومية لا تعتبرها دخلاً، مما يعني أنها لا تزيد من عبء الضرائب على المقترض ولا تؤثر عادةً على الأهلية للحصول على الأموال أو الخدمات من الضمان الاجتماعي أو الرعاية الطبية.
أنواع أخرى من الرهون العقارية العكسية
بالإضافة إلى الرهون العقارية العكسية ذات الغرض الواحد، هناك نوعان آخران شائعان من منتجات الرهن العقاري العكسي المتاحة.
الرهن العقاري العكسي لتحويل حقوق الملكية في المنازل (HECMs)
تقوم وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD) بتأمين الشكل الأكثر شيوعًا من الرهن العقاري العكسي، وهو الرهن العقاري لتحويل حقوق الملكية المنزلية (HECMs). يمكن للمقترضين استخدام المدفوعات من هذه الرهون العقارية العكسية لأي غرض يرغبون فيه. ومع ذلك، تفرض HUD قيودًا على المبلغ الذي يمكن للمقترضين استلامه عبر الرهن العقاري لتحويل حقوق الملكية المنزلية. تتطلب HUD من المقترضين الاجتماع مع مستشار يعمل لدى وكالة استشارات سكنية مستقلة قبل التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري لتحويل حقوق الملكية المنزلية.
الرهن العقاري العكسي المملوك بشكل خاص
بالنسبة لأولئك الذين يمتلكون منازل أكثر تكلفة ويبحثون عن التأهل لدفعات أعلى، تقدم بعض الشركات المالية قروضًا مدعومة بشكل خاص تُعرف باسم الرهون العقارية العكسية الخاصة. يمكن للمقترضين الذين يبحثون عن هذه الرهون العقارية العكسية تجنب الرسوم المرتبطة بمقابلة مستشار من خلال الذهاب مباشرة إلى المقرضين، ولكن لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) تحذر المستهلكين الذين يقومون بذلك من التسوق بعناية، ومقارنة النصائح المختلفة من مقرضين مختلفين، والحذر من العروض البيعية ذات الضغط العالي والرسوم المخفية.
التمييز في إقراض الرهن العقاري غير قانوني. إذا كنت تعتقد أنك تعرضت للتمييز بناءً على العرق أو الدين أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو استخدام المساعدات العامة أو الأصل القومي أو الإعاقة أو العمر، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها. إحدى هذه الخطوات هي تقديم تقرير إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك أو وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD).
ما هي الأنواع الثلاثة للرهن العقاري العكسي؟
أنواع الرهون العقارية العكسية الأكثر شيوعًا هي: 1) الرهون العقارية العكسية المؤمنة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)؛ 2) الرهون العقارية العكسية ذات الغرض الواحد، والتي تُقدم عادةً من قبل الحكومات المحلية والمنظمات غير الربحية؛ و3) الرهون العقارية العكسية الخاصة، التي لا تؤمنها إدارة الإسكان الفيدرالية وتُقدم من قبل المقرضين الخاصين.
هل يمكن أن تفقد منزلك مع الرهن العقاري العكسي؟
مشابهًا لقرض حقوق الملكية المنزلية، فإنك تقترض مقابل منزلك باستخدام الرهن العقاري العكسي. إذا فشلت في دفع تأمين مالكي المنازل والضرائب العقارية أو لم تحافظ على صيانة العقار، فقد يقوم مقرض الرهن العقاري بحجز المنزل.
ما هي التكاليف المبدئية للرهن العقاري العكسي؟
يمكن أن تشمل تكاليف الإغلاق للرهن العقاري العكسي رسوم التقييم، والبحث عن العنوان، والتفتيش، وضرائب الممتلكات، وفحص الائتمان. يتم تحديد رسوم الإنشاء بحد أقصى 6,000 دولار، بينما يمكن أن تكلف التأمين السنوي على الرهن العقاري 0.50% من رصيد القرض.
الخلاصة
تتميز الرهون العقارية العكسية ذات الغرض الواحد برسوم أقل وأسعار أفضل من الرهون العقارية العكسية الأكثر شيوعًا مثل HECMs والرهون العقارية العكسية الخاصة. تُمنح هذه الرهون لغرض محدد، مثل إصلاح السقف أو دفع ضرائب الممتلكات، وعادةً ما تصدر فقط من قبل المنظمات غير الربحية أو الجهات الحكومية المحلية. إذا تمكنت من العثور على واحدة والحصول على الموافقة عليها، فهي خيار رائع للحصول على الأموال اللازمة للبقاء في منزلك خلال التقاعد.