بطاقة الائتمان ذات المخاطر العالية: ما هي، وكيف تعمل، مع مثال

ما هي بطاقة الائتمان ذات التصنيف الائتماني المنخفض؟

بطاقة الائتمان subprime هي نوع من بطاقات الائتمان المصممة للمقترضين subprime. يتم تقديمها من قبل البنوك الكبرى وكذلك من قبل المقرضين المتخصصين في subprime.

عادةً ما تحمل بطاقات الائتمان ذات التصنيف الائتماني المنخفض معدلات فائدة أعلى من البطاقات العادية، لتعكس المخاطر المتوقعة الأعلى للتخلف عن السداد المرتبطة بالمقترضين ذوي التصنيف الائتماني المنخفض. كما تُستخدم تدابير أخرى، مثل تقليل حدود الائتمان والودائع المسبقة، بشكل متكرر.

النقاط الرئيسية

• بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة هي بطاقات ائتمان مخصصة للمقترضين الذين لديهم تصنيفات ائتمانية ضعيفة.
• غالبًا ما تكون معدلات الفائدة لديهم أعلى من بطاقات الائتمان التقليدية وتشتمل على أحكام أخرى مصممة لتقليل مخاطر المقرض.
• إعلان الإفلاس له تأثير سلبي كبير على التصنيف الائتماني للشخص.
• في الولايات المتحدة، حوالي 0.25% من السكان أعلنوا إفلاسهم في عام 2019، وذلك في الغالب بسبب النفقات الطبية. ولكن في عام 2020، انخفض هذا الرقم إلى 0.15%، ويرجع ذلك بشكل كبير إلى محدودية الوصول إلى المحاكم بسبب جائحة كوفيد-19.

فهم بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة

هناك العديد من الأسباب التي قد تجعل الشخص يُصنّف كمقترض ذو تصنيف ائتماني منخفض، وأبرز هذه الأسباب هو إذا كان قد تقدم سابقًا بطلب للحصول على حماية الإفلاس. في عام 2019، أعلن حوالي 750,000 شخص إفلاسهم في الولايات المتحدة، أي ما يقارب 0.25% من إجمالي السكان.

من بين هذه الحالات، كان السبب الأكثر شيوعًا للإفلاس هو النفقات الطبية، حيث شكلت أكثر من 60% من الإجمالي. ومن المدهش أن ثلاثة أرباع الذين أعلنوا إفلاسهم بسبب النفقات الطبية - أي ما يقرب من 50% من جميع حالات الإفلاس - كانوا بالفعل مشمولين بنوع من التأمين الصحي. كما كانت أنواع أخرى من النفقات غير المتوقعة، مثل تلك المرتبطة بالكوارث الطبيعية أو الفقدان المفاجئ للوظيفة، من بين الأسباب الرئيسية للإفلاس في السنوات الأخيرة.

من المفهوم أن الإفلاس يُسجل في تقرير الائتمان للفرد ويؤثر بشكل سلبي كبير على درجة الائتمان العامة له. لذلك، قد لا يتمكن المقترضون من الفئة دون المستوى من التأهل للحصول على بطاقات ائتمان تقليدية، ناهيك عن أشكال التمويل الأرخص، مثل خطوط الائتمان الشخصية (LOCs). بالنسبة لهؤلاء الأشخاص، قد تكون بطاقات الائتمان من الفئة دون المستوى الخيار الوحيد المتاح.

لسوء الحظ، فإن بطاقات الائتمان ذات التصنيف الائتماني المنخفض تكون أكثر تقييدًا من بطاقات الائتمان التقليدية، وذلك لحماية المقرض من خطر التخلف عن السداد المرتفع الذي يرتبط عادةً بالمقترضين ذوي التصنيف الائتماني المنخفض. على سبيل المثال، تحمل بطاقات الائتمان ذات التصنيف الائتماني المنخفض معدلات فائدة ورسوم حساب أعلى، حيث يمكن أن تتجاوز معدلات النسبة السنوية (APRs) أحيانًا 30% سنويًا. ويمكن أن تقلل أحكام أخرى، مثل اشتراط تقديم حامل البطاقة وديعة أمان مقدمة، من المخاطر التي يتحملها المقرض بشكل أكبر.

مقابل هذه الشروط، يحصل المقترض على القدرة على إعادة بناء درجة الائتمان الخاصة به ببطء من خلال دفع فواتير بطاقة الائتمان بانتظام وفي الوقت المحدد، مع الاستفادة أيضًا من ميزات مثل برامج المكافآت أو استرداد النقود. من ناحية أخرى، يكون مستخدمو بطاقات الائتمان ذات المخاطر العالية في خطر متزايد من أي تأخير مستقبلي في المدفوعات، حيث يمكن أن يؤدي معدل الفائدة السنوي المرتفع للبطاقات بسرعة إلى جعل مدفوعات الفائدة غير قابلة للإدارة إذا تُركت أرصدة البطاقة الشهرية غير مدفوعة لفترة طويلة.

مثال واقعي على بطاقة ائتمان ذات تصنيف ائتماني منخفض

بطاقات الائتمان ذات المخاطر العالية متاحة من العديد من مقدمي الخدمات المالية. تشمل الأمثلة الحالية، اعتبارًا من يوليو 2021، بطاقة فيزا من Credit One Bank (V)، وبطاقة BankAmericard Secured Credit Card من بنك أوف أمريكا (BAC)، وبطاقة Capital One Secured Mastercard (MA).

بعض هذه البطاقات، مثل العروض المقدمة من Capital One وBank of America، تتطلب وديعة تأمين مقدمة، تتراوح عادة بين 100 و300 دولار. بينما البعض الآخر، مثل بطاقة Credit One Bank Visa، تكون غير مضمونة. معدلات الفائدة عليها تكون عادة في منتصف العشرينات، على الرغم من أن حدود الائتمان الخاصة بها غالبًا ما تكون أقل بكثير مما يُعرض على البطاقات الائتمانية العادية.