ما هو حساب سوبر NOW؟
حساب Super NOW، وهو اختصار لـ "حساب سحب بأمر قابل للتفاوض بشكل فائق"، هو نوع من الحسابات البنكية التي يمكن لصاحبها كتابة مسودات بنكية ضد الأموال المودعة فيها.
حسابات Super NOW تختلف عن حسابات الأمر القابل للتفاوض للسحب (NOW) العادية في أنها تدفع معدل فائدة أعلى. عادةً، تدفع فائدة تكون بين تلك الخاصة بحساب الشيكات العادي وحساب سوق المال.
اليوم، تُستخدم حسابات Super NOW، وحسابات NOW بشكل عام، بشكل أقل مما كانت عليه في الماضي. يعود ذلك إلى سلسلة من التغييرات التنظيمية التي قللت الفروقات بين حسابات NOW وأنواع الحسابات الأخرى.
النقاط الرئيسية
- حساب Super NOW هو نوع من الحسابات البنكية حيث يمكن لصاحب الحساب كتابة مسودات بنكية مقابل الأموال المودعة.
- تختلف عن حسابات NOW العادية في أنها تدفع فائدة أعلى، حيث تقدم عادةً معدلات تقع بين حساب جاري وحساب سوق المال.
- حسابات Super NOW هي نتاج تاريخ اللوائح المصرفية في الولايات المتحدة. لقد جعلت التغييرات التنظيمية حسابات Super NOW أقل أهمية مما كانت عليه في الماضي.
- اليوم، نظرًا للطبيعة التنافسية لصناعة البنوك، تقدم معظم البنوك حسابات جارية وحسابات توفير عادية مع العديد من المزايا التي كانت حسابات NOW تقدمها في السابق.
كيف يعمل حساب سوبر NOW
حسابات Super NOW هي نتاج سلسلة طويلة من التغييرات في لوائح البنوك الأمريكية، بدءًا من قانون البنوك لعام 1933. حظر هذا القانون على البنوك دفع فوائد على الودائع التي يمكن سحبها عند الطلب. تم تنفيذ ذلك لحماية البنوك التي كانت هشة في ذلك الوقت من التنافس مع بعضها البعض لتقديم معدلات فائدة أعلى لجذب العملاء، مما قد يؤدي إلى تقويض قوتها المالية.
مع ارتفاع معدلات الفائدة، تعرضت البنوك لضغوط متزايدة من العملاء لبدء دفع الفائدة على الحسابات الجارية. ولتلبية هذا الطلب من العملاء، قامت البنوك بإدخال سلسلة من التغييرات المصممة للتحايل على قيود قانون البنوك.
بدأ هذا الأمر بالمكافآت غير المالية، مثل تقديم ميزات أكثر ملاءمة بما في ذلك فتح فروع إضافية، إلى جانب تقديم هدايا من السلع الاستهلاكية لجذب عملاء جدد. كما أصبحت الحوافز الأخرى، مثل معدلات تفضيلية على القروض ورسوم أقل من التكلفة لتصفية الشيكات والخدمات الشائعة الأخرى، شائعة أيضًا.
في عام 1974، خفف الكونغرس القيود المفروضة بموجب قانون البنوك، مما سمح بحسابات NOW في ماساتشوستس ونيوهامبشاير، ثم في جميع أنحاء نيو إنجلاند بعد ذلك بعامين. ومع ذلك، كان هذا التخفيف من اللوائح مشروطًا بشرطين مهمين: كان محظورًا على هذه الحسابات دفع فائدة تزيد عن 5%، وكان مطلوبًا منها أيضًا الحصول على فترة إشعار مدتها 7 أيام من العملاء قبل سحب الأموال.
بموجب هذه الشروط، تم طرح حسابات NOW في جميع أنحاء الولايات المتحدة في عام 1980. وبعد ست سنوات، تم إزالة سقف سعر الفائدة، وعلى الرغم من أن فترة الإشعار لمدة 7 أيام لا تزال قائمة حتى يومنا هذا، إلا أنها نادرًا ما تُنفذ.
حسابات NOW اليوم
اليوم، لا يوجد فرق كبير بين حساب التحقق الذي يحمل فائدة وحساب NOW أو Super NOW. ومع ذلك، في الماضي عندما كانت البنوك ممنوعة من دفع الفائدة على الحسابات الجارية، كانت حسابات NOW حلاً وسطاً يسمح للعملاء بالحصول على فائدة. لذلك، كانت أكثر أهمية في الماضي مما هي عليه اليوم.
في عام 2011، ألغى الكونغرس القانون الذي يحظر دفع الفائدة على الحسابات الجارية. لهذا السبب، لم يعد هناك فرق كبير بين حسابات NOW، وحسابات Super NOW، وحسابات الشيكات ذات الفائدة. في الواقع، غالبًا ما يكون لهذه الحسابات معانٍ مختلفة اعتمادًا على المؤسسة التي تقدمها.
ومع ذلك، تستمر هذه الأنواع من الحسابات في الاستخدام، وهي إرث من حقبة ما بعد الكساد في لوائح البنوك الأمريكية.
فوائد حساب سوبر NOW
اعتمادًا على البنك الذي يفتح فيه الفرد حساب Super NOW، ستختلف قائمة الفوائد. يمكن أن تشمل بعض الفوائد الفائدة التي تُحتسب يوميًا، وكتابة الشيكات بلا حدود، وعدم وجود رسوم لكل شيك، وعدم وجود رسوم خدمة شهرية. بشكل عام، لا تقدم حسابات Super NOW العديد من الفوائد الإضافية مقارنة بحسابات الشيكات العادية وحسابات التوفير، خاصة تلك المخصصة للعملاء ذوي الأرصدة العالية.
يُعتبر القطاع المصرفي مجالًا تنافسيًا حيث تتنافس العديد من البنوك لجذب العملاء، وتقديم حسابات جارية وحسابات توفير سهلة الاستخدام دون رسوم مرتفعة أو ودائع حد أدنى أو قيود أخرى أصبح الآن أمرًا شائعًا.