ما هو حساب ذو معدل متدرج؟
حساب ذو معدلات متدرجة هو حساب بنكي يدفع معدلات مختلفة من الفائدة، وذلك بناءً على مقدار الأموال المودعة فيه. يمكن أن يكون أي نوع من الحسابات، ولكنه عادةً ما يكون إما حساب سوق المال أو حساب توفير.
بشكل عام، تقدم حسابات البنوك ذات المعدلات المتدرجة معدلات فائدة أعلى للأرصدة الأكبر، وذلك لتشجيع العملاء على الادخار والبقاء مخلصين للبنك المعني. كما أنها تعفي المودع من الالتزام بأمواله لفترة زمنية محددة للحصول على معدل أفضل، كما هو الحال مع شهادة الإيداع (CD)، على سبيل المثال.
النقاط الرئيسية
- الحسابات ذات المعدلات المتدرجة هي حسابات بنكية تقدم معدلات فائدة متصاعدة أو "متدرجة" لمبالغ مختلفة من رصيد الحساب.
- تُستخدم من قبل البنوك لجذب العملاء والاحتفاظ بهم.
- إلى جانب رسوم الحسابات، يُعتبر الحفاظ على الودائع أمرًا أساسيًا لربحية معظم البنوك لأنه يمكنها من إقراض أموال المودعين وتحقيق معدلات فائدة أعلى على قروضها.
كيف تعمل حسابات المعدلات المتدرجة
تعمل حسابات معدلات الفائدة المتدرجة عن طريق تقديم معدلات فائدة مختلفة، أو "متدرجة"، لمستويات مختلفة من مدخرات الحساب، حيث تزداد المعدلات مع زيادة الأرصدة.
على سبيل المثال، قد يقدم البنك خمس مستويات ثابتة من معدلات الفائدة على حساب السوق النقدي الخاص به، وكلها مرتبطة بمقدار الإيداع الأولي. المستوى الأدنى، أو معدل الفائدة، يكون للأرصدة بين 0 و2,500 دولار. ثم، بمجرد أن تصل إلى أربعة أرقام كبيرة، يقفز معدل الفائدة بمقدار 0.05 نقطة مئوية. ويزداد بمقدار 0.05% أخرى للأرصدة ذات الخمسة أرقام، ومرة أخرى للأرصدة التي تتجاوز حاجز الستة أرقام. وإذا احتفظت بمبلغ 500,000 دولار أو أكثر في الحساب، ستحصل على أعلى معدل فائدة على الإطلاق.
قد تربط البنوك الأخرى معدلات الفائدة الخاصة بها بمعدل مرجعي أو مؤشر، مما يوفر فروقًا أكبر للحسابات ذات الأرصدة الأعلى.
غالبًا ما يتطلب حساب ذو معدلات متدرجة وجود حد أدنى للرصيد لفتح الحساب بالإضافة إلى الحفاظ على حد أدنى يومي، أو حجم شهري أدنى من المعاملات.
على سبيل المثال، قد يقدم البنك معدل فائدة مرتفع بشكل خاص للحسابات التي تتمتع بمعاملات شهرية متكررة. في هذه الحالة، يراهن البنك على أنه سيحقق إيرادات كافية من الرسوم—إذا انخفض رصيدك اليومي عن الحد الأدنى، أو تجاوزت عدد المعاملات المسموح بها—لتعويض الفائدة الأعلى المدفوعة على الحساب.
اعتبارات خاصة
تم تصميم الحسابات ذات المعدلات المتدرجة لجذب المودعين الأكبر وتشجيع حاملي الحسابات الحاليين على إيداع مبالغ أكبر. عندما يتعلق الأمر بالإيداعات ذات الأرقام الخمسة والستة، تدرك البنوك أنها تنافس شركات الخدمات المالية وشركات إدارة الاستثمارات، بالإضافة إلى خيارات الاستثمار منخفضة المخاطر مثل صناديق سوق المال أو صناديق السندات الحكومية. لذلك، يجب عليها تقديم عوائد بمستوى قابل للمقارنة.
في النهاية، المصدر الرئيسي للأعمال بالنسبة للبنوك التجارية هو ممارسة إقراض الأموال المودعة من قبل أصحاب الحسابات. إذا كانت معدلات التخلف عن السداد منخفضة وكان بإمكان البنك كسب معدل فائدة أعلى على قروضه مما يدفعه لأصحاب الحسابات، فإن البنك سيكون مربحًا.
في هذا السياق، تحتاج البنوك إلى تحقيق توازن بين الحاجة إلى جذب العملاء من جهة والحفاظ على ربحيتها من جهة أخرى. لهذا السبب، من غير المحتمل أن تقترب أسعار الفائدة التي يقدمها البنك من مطابقة أسعار الفائدة المفروضة على قروضه، إلا إذا كانت جدول الرسوم المرتبطة بذلك الحساب باهظة الثمن بشكل خاص.
مثال على حساب بمعدلات متدرجة
إيما هي عميلة قديمة لدى بنك XYZ المالي، وهو بنك وطني لديه عدة فروع في مدينتها. في أحد الأيام، تتلقى إشعارًا من XYZ يشير إلى أن البنك يقدم حساب توفير جديد بهيكل معدل فائدة متدرج.
بموجب شروط هذا الحساب ذو المعدلات المتدرجة، يحق للمودعين تصعيد معدلات الفائدة على ودائعهم بناءً على مقدار المال الموجود في حسابهم. ومع ذلك، بدلاً من تقديم معدلات فائدة ثابتة، تقدم XYZ معدلات متغيرة تُحسب بناءً على فارق مقابل معدل الفائدة الأساسي.
على سبيل المثال، بالنسبة للودائع التي تتراوح بين 10,000 دولار و50,000 دولار، تقدم XYZ معدلًا يساوي سعر الفائدة الأساسي زائد 0.25% كنسبة العائد السنوي للحساب (APY)؛ وبالنسبة للودائع التي تتراوح بين 50,000 دولار و100,000 دولار، يكون المعدل سعر الفائدة الأساسي زائد 0.50%؛ وبالنسبة للودائع التي تتراوح بين 100,000 دولار و500,000 دولار، يكون المعدل سعر الفائدة الأساسي زائد 0.75%؛ وأخيرًا، بالنسبة للودائع التي تزيد عن 500,000 دولار، يكون المعدل سعر الفائدة الأساسي زائد 1%.
تستنتج إيما بشكل صحيح أن برنامج الحوافز الجديد هذا هو على الأرجح جهد من قبل XYZ لجذب العملاء والاحتفاظ بهم، خاصة أولئك الذين لديهم أرصدة حسابات كبيرة نسبيًا. علاوة على ذلك، تدرك أن البنك قادر على الأرجح على إقراض هذه الودائع بمعدلات فائدة أعلى من أجل الحفاظ على هامش صافي الفائدة الإيجابي. كما أن الرسوم الإضافية على المعاملات والرسوم الشهرية المضمنة في العرض تضيف مصدرًا آخر للإيرادات للبنك.
ما نوع الحساب البنكي الذي يقدم معدلات فائدة متدرجة؟
حساب ذو معدلات فائدة متدرجة هو عادة إما حساب توفير أو حساب سوق المال. يدفعون معدلات فائدة مختلفة أو متدرجة، وذلك بناءً على مقدار المال الموجود في الحساب.
لمن يكون حساب البنك ذو المعدلات المتدرجة الأنسب؟
إذا كنت تبحث عن نوع من حسابات التوفير لزيادة أموالك ولا تحتاج إلى الأموال لفترة من الوقت، فقد يكون حساب التوفير ذو المعدلات المتدرجة مناسبًا لك. بشكل عام، تدفع الحسابات ذات المعدلات المتدرجة معدلات فائدة مختلفة اعتمادًا على مقدار الأموال الموجودة في الحساب، وتزداد المعدلات مع زيادة حجم الحساب.
ما هي الأنواع الأخرى من الحوافز لحسابات ذات معدلات متدرجة؟
قد يقدم البنك معدل فائدة مرتفع بشكل خاص للحسابات التي تتمتع بمعاملات شهرية متكررة، على سبيل المثال. ولكن كن على علم بأن حساب بمعدل متدرج قد يتطلب حدًا أدنى للرصيد بالإضافة إلى مبلغ يومي أدنى يجب الحفاظ عليه في الحساب. ونتيجة لذلك، إذا انخفض رصيدك اليومي عن الحد الأدنى، أو تجاوزت عدد المعاملات الشهرية المسموح بها، فسيتم فرض رسوم عليك.
الخلاصة
حساب ذو معدلات فائدة متدرجة هو حساب بنكي، سواء كان جاريًا أو توفيرًا أو سوق المال، يدفع معدلات فائدة مختلفة بناءً على مقدار الأموال المودعة فيه. عادةً ما تقدم الحسابات البنكية ذات معدلات الفائدة المتدرجة معدلات فائدة أعلى للأرصدة الأكبر لتشجيع العملاء على الادخار أكثر والبقاء مخلصين للبنك.
تحتاج البنوك إلى تحقيق توازن بين جذب العملاء والحفاظ على ربحيتها. لذلك، من غير المحتمل أن تقترب أسعار الفائدة التي تقدمها البنوك حتى للحسابات ذات القيمة العالية بمعدلات متدرجة من أسعار الفائدة التي تفرضها على قروضها.