ما هو الدين المتقادم؟
الدين المتقادم هو المال الذي اقترضته ولم تقم بسداده ولكنه لم يعد قابلاً للتحصيل قانونياً لأن عددًا معينًا من السنوات قد مر. يُعرف الدين المتقادم أيضًا بالدين الذي يتجاوز قانون التقادم. تعرف على المزيد حول ما يحدد الدين المتقادم وكيف يمكن أن يؤثر على رصيدك الائتماني.
النقاط الرئيسية
- الدين المتقادم هو دين تجاوز فترة التقادم ولا يمكن تحصيله بموجب قوانين تحصيل الديون.
- عادةً ما تتراوح فترة التقادم لتحصيل مدفوعات الديون بين ثلاث إلى ست سنوات، وذلك حسب الولاية.
- يمكن أن يختلف قانون التقادم أيضًا وفقًا لنوع الدين.
- يمكن أن يستمر الدين في التأثير سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك حتى بعد أن يصبح غير قابل للتقاضي بسبب مرور الزمن.
كيف يعمل الدين المتقادم بمرور الزمن
عندما يتواصل محصل الديون مع المقترض بشأن سداد دين قديم، يميز القانون بين الديون التي لا تزال خاضعة للتحصيل والديون التي لا يمكن تحصيلها بسبب تقادمها. نظرًا لأن المقترضين ليسوا ملزمين قانونيًا بسداد الديون التي انتهت فترة تحصيلها، يجب عليهم أن يكونوا حذرين في كيفية التعامل مع هذه الطلبات.
الدائنون وجامعو الديون قد يحاولون مقاضاة المقترضين لتحصيل دين منتهي الصلاحية، على الرغم من أن ذلك غير قانوني. إذا وصلت الدعوى إلى المحكمة على أي حال، يجب على القاضي رفض القضية لأن قانون التقادم قد انتهى. ومع ذلك، ينصح الخبراء المدينين بالرد إذا تمت مقاضاتهم وعدم تجاهل الأمر ببساطة.
لاحظ أنه في بعض الولايات، إذا اعترف المدين بأنه مدين بالدين أو قام حتى بدفع مبلغ صغير منه، فإن قانون التقادم سيُعاد ضبطه ولن يكون الدين محظورًا زمنيًا حتى ينتهي قانون التقادم مرة أخرى. خلال تلك الفترة، يمكن لمحصّل الديون أيضًا مقاضاتهم.
نوع معين من محصلي الديون، يُطلق عليهم محصلي الديون الزومبية، يتخصصون في محاولة تحصيل الديون التي انتهت فترة استحقاقها. يقوم هؤلاء المحصلون بشراء الديون القديمة جدًا مقابل سنتين فقط لكل دولار، ثم يحتفظون بنسبة 100% من أي مبلغ يتمكنون من تحصيله.
لكل ولاية قواعد مختلفة بشأن المدة الزمنية التي يبقى فيها الدين قابلاً للتحصيل. في بعض الولايات، تكون المدة قصيرة تصل إلى ثلاث سنوات، وفي ولايات أخرى، قد تصل إلى عشر سنوات.
متى يصبح الدين غير قابل للتحصيل بسبب التقادم؟
تخضع فترة التقادم لتحصيل الديون لقوانين الدولة وعادة ما تتراوح من ثلاث إلى ست سنوات، على الرغم من أنها قد تصل إلى 10 سنوات في بعض الحالات. داخل الدولة الواحدة، يمكن أن تختلف فترة التقادم على الديون أيضًا اعتمادًا على نوع الدين المعني (مثل ديون بطاقات الائتمان مقابل ديون الرهن العقاري أو الديون الطبية، على سبيل المثال).
عادةً ما يبدأ عداد قانون التقادم عندما يفوت المقترض دفعة.
إذا كان لديك ديون قديمة لم تتمكن من سدادها، فمن المفيد التحقق من قانون التقادم للديون في ولايتك. معرفة حقوقك يمكن أن يساعدك في الرد بشكل مناسب على محصلي الديون إذا اتصلوا بك.
مثال على الديون المتقادمة بمرور الزمن
لنفترض أنك تصل إلى الحد الأقصى لبطاقة الائتمان الخاصة بك وهو 5000 دولار ولا تستطيع مواكبة الحد الأدنى من المدفوعات. لا تقوم بالدفع ويصبح دينك متأخرًا.
تسببت هذه المتأخرات في أن يتصل بك محصلو الديون لمحاولة استرداد الأموال. لكنهم لم ينجحوا في جمع المال لأنك لا تزال غير قادر على الدفع. بعد ثلاث سنوات، تصبح ديون بطاقة الائتمان ديونًا منتهية الصلاحية بموجب القوانين في ولايتك. لا تزال مدينًا بالدين، ولكنك الآن لست ملزمًا قانونيًا بسداده.
حقوقك إذا كان لديك دين متقادم الزمن
كما ذُكر سابقًا، من غير القانوني أن يقوم محصل الديون بمقاضاة المقترض بسبب دين تجاوز فترة التقادم. في بعض الولايات، يُعتبر حتى الاتصال بك من قبل محصل الديون بشأن دين كهذا أمرًا غير قانوني. إذا كانت ولايتك تسمح لمحصل الديون بالاتصال بك، فلا يُسمح لهم بتهديدك بمقاضاتك بسبب الدين. لديك أيضًا الحق القانوني في إبلاغ محصل الديون بالتوقف عن الاتصال بك، وهم ملزمون بالامتثال لذلك.
إذا قام محصل الديون بانتهاك القواعد، يمكنك الإبلاغ عنه إلى لجنة التجارة الفيدرالية، ومكتب حماية المستهلك المالي، ومكتب المدعي العام في ولايتك. لديك أيضًا الحق في مقاضاة محصل الديون.
كيف يمكنك معرفة ما إذا كان الدين قد تجاوز فترة التقادم؟
وفقًا لـ لجنة التجارة الفيدرالية (FTC)، يجب عليك طلب سجلات شركة التحصيل المتعلقة بكيفية ووقت قيامك بآخر دفعة. ثم، اتصل بمكتب المدعي العام في ولايتك واطلب منهم معرفة قانون التقادم على دينك. كما تشير لجنة التجارة الفيدرالية إلى أن مكتب المساعدة القانونية في ولايتك قد يكون قادرًا على مساعدتك.
هل تسقط الديون الضريبية بالتقادم؟
في حالة الديون الضريبية الفيدرالية، فإن مصلحة الضرائب الأمريكية عادة ما تتوقف عن محاولات التحصيل بعد مرور 10 سنوات. تحدد الولايات قوانين التقادم الخاصة بها للديون الضريبية التي تُستحق لها.
كيف يؤثر الدين المتقادم على تقريرك الائتماني؟
مثل الديون غير المدفوعة الأخرى، يمكن أن تبقى الديون التي تجاوزت فترة التقادم على تقارير الائتمان وتستمر في التأثير السلبي على درجة الائتمان الخاصة بك لمدة تصل إلى سبع سنوات.
ما هو قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة؟
قانون الممارسات العادلة لتحصيل الديون (FCPA) هو قانون فيدرالي تم سنه في عام 1977 يحدد الحدود لما يُسمح وما لا يُسمح لمحصلي الديون القيام به عند محاولة تحصيل الديون الاستهلاكية. لا ينطبق هذا القانون على الديون التجارية. بالإضافة إلى هذا القانون الفيدرالي، غالبًا ما يكون لدى الولايات قوانين حماية المستهلك الخاصة بها.
الخلاصة
إذا كنت مدينًا بدين قد تجاوز فترة التقادم، فقد تشعر بالتزام أخلاقي لسداده حتى لو لم يعد لديك التزام قانوني للقيام بذلك. قد يبدو سداد دين لم يعد من الممكن تحصيله قانونيًا غير منطقي. ومع ذلك، هناك أسباب عملية لسداده. تبقى الديون المعدومة في تقارير الائتمان لمدة سبع سنوات، لذا يمكن أن يستمر الدين الذي تجاوز فترة التقادم في الإضرار بتصنيفك الائتماني.