ما هي السياسات التأمينية القابلة للتحويل (TIPS)؟
سياسات التأمين القابلة للتحويل (TIPS) هي سياسات تأمين على الحياة تسمح بالتنازل القابل للتحويل للمستفيد. في هذه الحالات، يقوم المالك ببيع البوليصة لمستثمر بخصم من القيمة الاسمية للتأمين. المشتري، الذي يصبح المستفيد من البوليصة، سيدفع جميع الأقساط اللاحقة ويتلقى قيمة التسوية عند وفاة الشخص المؤمن عليه. يُعرف هذا أيضًا باسم تسوية الحياة.
فهم سياسات التأمين القابلة للتحويل (TIPS)
السياسات التأمينية القابلة للتحويل لديها ضمان على المبلغ الأساسي، مشابهة للسندات، ولكن مع استحقاق غير مؤكد. نظرًا لأنها تُباع بخصومات كبيرة، فإن TIPS غالبًا ما تحقق عوائد مرتفعة. بينما لا تحتوي TIPS على مخاطر خارجية، مثل تقلبات أسعار الفائدة، إلا أنها تحتوي على مخاطر تمديد فترة الاستحقاق. كلما عاش الشخص المؤمن عليه لفترة أطول، قل العائد للمستثمر.
تشمل الأنواع الرئيسية من TIPS كل من السياسات المتعلقة بالمرضى الميؤوس من شفائهم وتسويات الحياة. كلا النوعين يعملان بطرق متشابهة، ولكن لهما تواريخ استحقاق متوقعة مختلفة. السياسات المتعلقة بالمرضى الميؤوس من شفائهم هي سياسات للأشخاص الذين يعانون من أمراض نهائية، والذين لديهم توقع حياة لمدة عامين. تسويات الحياة تشمل كبار السن كمؤمن عليهم، مما يمدد توقع الحياة إلى ما بين تقديري من سنتين إلى 15 سنة.
حكم المحكمة العليا
قضت المحكمة العليا في الولايات المتحدة في عام 1911 في قضية Grigsby v. Russell بأن للأشخاص الحق في بيع سياساتهم بهذه الطريقة. "من المرغوب فيه أن تُمنح سياسات الحياة الخصائص العادية للممتلكات. إن إنكار الحق في البيع إلا للأشخاص الذين لديهم مثل هذا الاهتمام يقلل بشكل ملحوظ من قيمة العقد في يد المالك"، كما حكمت المحكمة.
اكتسبت قابلية نقل وثائق التأمين على الحياة زخمًا في الثمانينيات عندما قام الأشخاص المصابون بالإيدز ببيع وثائقهم، أحيانًا للحصول على المال لرعايتهم.
وضعت 43 ولاية على الأقل قواعد بشأن تسويات الحياة بعد شكاوى بأن التكتلات كانت تشتري السياسات لأغراض مضاربة. "ثلاثون من الولايات المنظمة لديها فترة انتظار قانونية مدتها سنتان قبل أن يتمكن الشخص من بيع بوليصة التأمين على الحياة الخاصة به، بينما لدى 11 ولاية فترات انتظار مدتها خمس سنوات وولاية واحدة، في مينيسوتا، لديها فترة انتظار مدتها أربع سنوات. تحتوي معظم الولايات على أحكام ضمن قوانين تسوية الحياة الخاصة بها حيث يمكن للشخص بيع بوليصته قبل فترة الانتظار إذا استوفى معايير معينة (مثل أن يكون المالك/المؤمن عليه مريضًا بمرض عضال أو مزمن، أو في حالة طلاق، أو تقاعد، أو إعاقة جسدية أو عقلية، إلخ)"، وفقًا لجمعية تسوية التأمين على الحياة.
تنظم ميشيغان ونيو مكسيكو تسويات الحياة فقط، بينما لا تنظم ألاباما، ميزوري، ساوث كارولينا، ساوث داكوتا، وايومنغ، وواشنطن العاصمة تسويات الحياة أو تسويات الحياة. معظم الولايات غير المنظمة والولايات التي تنظم تسويات الحياة فقط، باستثناء ميزوري التي لديها فترة قابلية للتنازع لمدة سنة واحدة، لديها فترة قابلية للتنازع لمدة سنتين بموجب قانون التأمين العام الخاص بها، وفقًا لـ LISA.