ما هو التسوية الفياتية؟
التسوية الفياتية هي ترتيب يقوم فيه شخص مصاب بمرض عضال أو مزمن ببيع بوليصة التأمين على الحياة الخاصة به بخصم من القيمة الاسمية للحصول على نقد جاهز. في مقابل النقد، يتخلى بائع بوليصة التأمين على الحياة عن حق ترك مزايا الوفاة الخاصة بالبوليصة لمستفيد من اختياره.
يقوم المشتري في تسوية الحياة بدفع مبلغ نقدي مقطوع للبائع ويتحمل جميع الأقساط المستقبلية المتبقية على وثيقة التأمين على الحياة. يصبح المشتري هو المستفيد الوحيد ويستلم المبلغ الكامل للوثيقة عند وفاة المالك الأصلي.
النقاط الرئيسية
- يتيح تسوية الفياتيكال لمالك بوليصة التأمين على الحياة بيع بوليصته بخصم من قيمتها الاسمية لمستثمر مقابل مبلغ نقدي يُدفع مرة واحدة.
- في تسوية الحياة، يكون لدى المؤمن عليه توقع حياة لمدة سنتين أو أقل.
- المستثمر في تسوية الحياة viatical يدفع جميع الأقساط المستقبلية المتبقية على بوليصة التأمين على الحياة ويصبح المستفيد الوحيد من البوليصة عند وفاة المؤمن عليه.
- يمكن أن يكون تسوية الفياتيكال محفوفًا بالمخاطر لأن معدّل العائد على الاستثمار غير معروف ويعتمد على توقيت وفاة البائع.
- يختلف تسوية الحياة عن التسوية الفياتية في أن الشخص المؤمن الذي يسعى لبيع بوليصة التأمين على الحياة لديه توقع حياة يقدر بأكثر من سنتين.
فهم تسوية الحياة (Viatical Settlement)
تُمكّن تسويات الحياة مالكي وثائق التأمين على الحياة من بيع وثائقهم للمستثمرين. يقوم المستثمرون بشراء الوثيقة كاملة أو جزء منها بتكلفة أقل من منفعة الوفاة الخاصة بالوثيقة. يعتمد معدل العائد للمستثمر على توقيت وفاة البائع. سيكون معدل العائد أقل إذا عاش البائع لفترة أطول من المتوقع. وعلى العكس، سيكون معدل العائد أكبر إذا توفي البائع في وقت أقرب من المتوقع.
بالنسبة لشخص يعاني من مرض عضال، يتيح له تسوية الفياتيكال الحصول على نقد فوري يمكنه استخدامه لدفع تكاليف رعايته وراحته في أيامه الأخيرة. يمكن أن تكون تسوية الفياتيكال أداة لإدارة مالية تمكن الأفراد من الحفاظ على أصول أخرى في ممتلكاتهم—مثل المنزل—التي قد لا يرغبون في بيعها قبل وفاتهم.
الانتقادات الموجهة لتسويات الحياة viatical
من منظور استثماري، يمكن أن يكون تسوية الفياتيكال محفوفًا بالمخاطر بشكل كبير. معدّل العائد غير معروف لأنه من المستحيل معرفة متى سيموت شخص ما. إذا استثمرت في تسوية الفياتيكال، فأنت تقوم بالمضاربة على الموت. لذلك، كلما زادت متوسط العمر المتوقع، كانت السياسة أرخص. ومع ذلك، بسبب القيمة الزمنية للنقود (TVM)، كلما عاش الشخص لفترة أطول، كان معدّل العائد الخاص بك أقل.
في العديد من الولايات في الولايات المتحدة، يتم ترخيص الشركات التي تشتري تسويات الحياة لبيعها للمستثمرين من قبل مفوضي التأمين في الولاية. لمزيد من المعلومات وقائمة منظمي التأمين في الولايات، يمكنك زيارة الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC).
التسوية الفياتية مقابل تسوية الحياة
قد يختار الأفراد الذين لا يواجهون أزمة صحية أيضًا بيع بوليصات التأمين على حياتهم للحصول على نقد، وهو ما يُعرف عادةً باسم تسوية الحياة. تختلف تسوية الحياة عن تسوية الفياتيكال في أن المؤمن عليه لديه توقع حياة أطول. في تسوية الفياتيكال، يكون توقع الحياة للمؤمن عليه عادةً سنتين أو أقل.
إذا كان حامل بوليصة التأمين على الحياة يفكر في تسوية الحياة، يجب عليه أولاً النظر في جميع الخيارات المتاحة للحصول على النقد المطلوب. قد يكون هناك طريقة أفضل للاستفادة من بوليصة التأمين على الحياة.
على سبيل المثال، قد يتمكن حامل بوليصة التأمين على الحياة من الوصول إلى جزء من القيمة النقدية لتلبية احتياجاته الفورية مع الحفاظ على سريان البوليصة لصالح المستفيدين. قد يكون من الممكن أيضًا استخدام القيمة النقدية كضمان للحصول على قرض من مؤسسة مالية.
خيار آخر هو ميزة الوفاة المعجلة (ADB). عادةً ما تدفع ميزة الوفاة المعجلة جزءًا من منفعة الوفاة الخاصة بالوثيقة قبل وفاة المؤمن عليه. يمكن أن يوفر هذا لحامل وثيقة التأمين على الحياة النقد اللازم دون الحاجة إلى بيع الوثيقة لطرف ثالث.
اعتبارات خاصة
هناك نقاط مختلفة يجب أخذها في الاعتبار قبل اتخاذ قرار بشأن تسوية الحياة أو تسوية الحياة المتقدمة:
- من المهم الحصول على عروض أسعار من عدة شركات لضمان عرض تنافسي.
- اطلب توضيحًا أو إعادة إسقاط للسياسة الحالية الخاصة بك.
- اكتشف ما إذا كان بإمكان أي دائنين المطالبة بتسوية النقدية الخاصة بك.
- يُسمح لمشتري تسوية الحياة (viatical settlement) بالتحقق من حالتك الصحية بشكل دوري. تأكد من فهمك لمن سيحصل على حق الوصول إلى هذه المعلومات.
- يجب الإجابة على جميع الأسئلة في نموذج الطلب بصدق وبشكل كامل، خاصة الأسئلة المتعلقة بالتاريخ الطبي.
- اكتشف ما إذا كان استرداد المال خيارًا في حالة ندم البائع.