ما هو الادخار الموحد؟
شركة الادخار الموحدة هي شركة قابضة مرخصة تتحكم في كيان ادخار واحد. تاريخياً، كانت شركات الادخار الموحدة تستطيع الانخراط في مجموعة أوسع من الأنشطة مقارنة بشركات القابضة البنكية، ومع ذلك، فقد واجهت قيوداً متزايدة منذ الأزمة المالية لعام 2008.
النقاط الرئيسية
- يُطلق على شركات الادخار والقروض أيضًا اسم "الوحدات الادخارية".
- تركز هذه الأنواع من الشركات على مجموعة من الاستثمارات أو المنتجات الاقتصادية.
- تركز المؤسسات الادخارية الفردية على عملائها ومجتمعاتها، حيث تقدم منتجات مصرفية شخصية مثل حسابات التوفير، وبطاقات الائتمان، والقروض السكنية وقروض السيارات.
- عادةً ما يكون نطاق المنتجات التي تقدمها شركات الادخار الموحدة أضيق من المؤسسات المصرفية الأكبر.
- واجهت صناعة الادخار والقروض بأكملها أزمة مالية في الثمانينيات بسبب الأنشطة المالية الخطرة التي كانت تهدف إلى حمايتها من الخسائر الناتجة عن معدلات الفائدة لحسابات سوق المال في أواخر السبعينيات.
فهم مؤسسة الادخار الموحدة
الشركات القابضة للوحدات الادخارية، والمعروفة أيضًا باسم شركات الادخار والقروض القابضة أو SLHCs، هي نوع من الشركات القابضة التي تحتفظ بشكل رئيسي بالأصول في استثمارات الادخار. تقدم مؤسسات الادخار، والمعروفة أيضًا باسم جمعيات الادخار والقروض، مجموعة أضيق من المنتجات مقارنة بالمؤسسات المالية الأخرى.
تركز المؤسسات الادخارية الموحدة على خدمة العملاء والمجتمع، مما يعني عادةً أنها تتعامل مع المنتجات المصرفية التقليدية الأساسية، مثل حسابات التوفير والحسابات الجارية، القروض السكنية، القروض الشخصية، قروض السيارات، وبطاقات الائتمان.
تكون هذه المؤسسات الادخارية محدودة أكثر في هذه المجالات، مثل تقديم القروض للمنازل العائلية الواحدة بدلاً من المشاريع العقارية الكبيرة. وبالمثل، فإنها تركز على الأفراد ولديها تعاملات محدودة فقط مع الشركات. يُطلب من المؤسسات الادخارية بموجب القانون أن تحافظ على 65% من محفظتها في أصول متعلقة بالإسكان أو أصول مؤهلة أخرى، بينما يُسمح لها فقط بأن يكون لديها 10% من الأصول في القروض التجارية.
تاريخياً، كانت مؤسسات الادخار تخدم الطبقة المتوسطة والعاملة وتقدم معدلات فائدة أعلى على المدخرات مقارنة بالبنوك الوطنية الكبيرة. السبب في قدرتها على تقديم معدلات أفضل هو أنها تستطيع الاقتراض بمعدلات أقل من نظام البنوك الفيدرالية لقروض المنازل.
هياكل ملكية الادخار والقروض
تمثل المؤسسات الادخارية الموحدة أحد النموذجين للملكية لشركات الادخار والقروض. توفر المؤسسات الادخارية الموحدة لمجموعة صغيرة من المستثمرين وسيلة للتحكم في مؤسسة ادخار وقروض من خلال شراء الأسهم في الشركة القابضة التي تمتلك المؤسسة الادخارية.
بسبب تحرير اختبارات المقرضين، أصبح بإمكان مجموعة متنوعة من المؤسسات المالية امتلاك مؤسسات إيداع. تشمل هذه المؤسسات شركات التأمين والشركات التجارية. يمكن لهذه الكيانات شراء مؤسسات الادخار، لتصبح شركة قابضة، ويكتسب مالكو هذه الشركات تعرضًا لمؤسسات الادخار.
النموذج الآخر للملكية هو هيكل الملكية المشتركة، حيث يحصل المودعون والمقترضون على جزء من ملكية المدخرات والقروض عندما يتعاملون مع الشركة.
التاريخ التنظيمي للمؤسسات الادخارية الموحدة
لأن المؤسسات الادخارية كانت تميل إلى تلبية احتياجات العملاء بدلاً من رغبات المستثمرين، فقد عملت في البداية تحت إشراف تنظيمي أقل. وقد سمحت الأنظمة التنظيمية السابقة للمؤسسات الادخارية الموحدة بفتح فروع في أي مكان في الولايات المتحدة.
أزمة الادخار والقروض
في الثمانينيات، واجهت صناعة الادخار والقروض أزمة بعد أن انخرطت المؤسسات في أنشطة مالية محفوفة بالمخاطر في محاولة لتغطية الخسائر التي تسبب بها المودعون الذين نقلوا أموالهم من هذه المؤسسات إلى صناديق سوق المال مع ارتفاع معدلات الفائدة في أواخر السبعينيات.
بحلول عام 1989، انهار جزء كبير من الصناعة بعد أن تسببت المؤسسات المالية الفاشلة في إفلاس شركة التأمين الفيدرالية للادخار والقروض (FSLIC)، التي كانت تؤمن الودائع.
بسبب التغييرات التنظيمية والاندماجات، لم تعد بنوك الادخار بارزة كما كانت في السابق.
قانون تحديث الخدمات المالية لعام 1999، المعروف أيضًا باسم قانون جرام ليش بليلي، منع مكتب الإشراف على الادخار من قبول أي طلبات جديدة للوحدات الادخارية. منذ ذلك الحين، زادت الحكومة الفيدرالية من القيود على الوحدات الادخارية المتبقية.
أزمة المالية لعام 2008
بعد الأزمة المالية لعام 2008، تم تنفيذ تنظيم شامل عبر الصناعة المالية. أدى تمرير قانون إصلاح وول ستريت وحماية المستهلك دود-فرانك في عام 2010 إلى إلغاء مكتب الإشراف على الادخار (OTS) في عام 2011، والذي عانى من تداعيات ارتكاب مخالفات في انهيار IndyMac وفشل AIG خلال الأزمة المالية لعام 2008.
نقل قانون دود-فرانك الإشراف على المؤسسات الادخارية الموحدة القديمة إلى وكالات فدرالية أخرى، وكان الهدف هو أن يتم التعامل مع شركات القابضة للادخار والقروض (SLHCs) بشكل مشابه تقريبًا لشركات القابضة للبنوك (BHCs) مع وجود بعض الفروقات البسيطة فقط. وهذا من شأنه أن يسمح بمزيد من الرقابة على المؤسسات الادخارية.
تأثرت الكثير من التشريعات بالتحكم في الملكية وغير الملكية لشركات القابضة للادخار، وتكوين رأس المال، وإدخال نسب رأس مال جديدة، بالإضافة إلى نسب السيولة الجديدة. هناك أيضًا معايير أخرى، مثل أن تكون الشركة "مدارة بشكل جيد" و"ذات رأس مال جيد".
ما هو البنك الفردي؟
البنك الوحدوي هو بنك صغير محلي يقدم خدمات مصرفية لمجتمع صغير في المنطقة التي يقع فيها. وتختلف البنوك الوحدوية عن البنوك الوطنية الكبيرة التي تقدم مجموعة واسعة من الخدمات لملايين العملاء من خلال فروع مختلفة. لا يمتلك البنك الوحدوي أي مواقع أو فروع أخرى وهو كيان مستقل.
ما هو الفرق بين البنك الوحدوي والبنك الفرعي؟
البنك الفردي هو بنك واحد يقدم خدمات مصرفية بسيطة لعملائه، مثل حسابات التوفير والحسابات الجارية والقروض الصغيرة. من ناحية أخرى، البنك الفرعي هو جزء من بنك أكبر يعمل في مواقع متعددة عبر البلاد أو في منطقة معينة من خلال فروعه المصرفية العديدة. البنوك الفردية ليست مرتبطة بأي كيان مالي آخر بالطريقة التي ترتبط بها الفروع المصرفية ببعضها البعض.
ما هي الخدمات التي تقدمها بنوك الادخار؟
تقدم بنوك الادخار خدمات مصرفية بسيطة، مثل حسابات التحقق والادخار، وقروض الرهن العقاري، والقروض الشخصية، وبطاقات الائتمان.