ما هي سياسة القسط المتلاشي؟
سياسة القسط المتلاشي هي شكل من أشكال التأمين على الحياة الدائم حيث يمكن لحامل الوثيقة استخدام الأرباح الموزعة من الوثيقة لدفع أقساطها. مع مرور الوقت، تزداد القيمة النقدية للوثيقة إلى النقطة التي تتساوى فيها الأرباح الموزعة المكتسبة من الوثيقة مع دفعة القسط. في هذه المرحلة، يُقال إن القسط يختفي أو يتلاشى.
النقاط الرئيسية
- عادةً ما تفرض هذه السياسات أقساطًا عالية مع فوائد قليلة في سنواتها الأولى.
- كان هناك ازدهار في سياسات الأقساط المتلاشية خلال أواخر السبعينيات والثمانينيات، وهي فترة شهدت ارتفاعًا في معدلات الفائدة.
- تُعتبر سياسات الأقساط المتلاشية منطقية خلال فترات ارتفاع معدلات الفائدة، ولكن يمكن أن تصبح أقل فائدة عندما تنخفض معدلات الفائدة.
- قامت بعض الولايات بسن قوانين لحماية المستهلكين من الرسوم التوضيحية المضللة للتأمين على الحياة التي تتضمن أقساطًا تختفي.
فهم سياسة القسط المتلاشي
قد تجذب سياسات الأقساط المتلاشية الأشخاص الذين يقلقون بشأن التقلبات طويلة الأجل في الدخل، مثل العاملين لحسابهم الخاص، أو أي شخص يرغب في بدء عمل تجاري، أو أولئك الذين يخططون للتقاعد المبكر.
تأتي بعض السياسات مع قسط سنوي مرتفع في السنوات الأولى، حيث تقدم وثيقة التأمين على الحياة فوائد متواضعة. قد ينخفض القسط لاحقًا وتزداد الفوائد. قد تحتوي سياسات أخرى على قسط ثابت وفوائد محددة حتى نقطة التلاشي. في كل حالة، تزداد القيمة النقدية عمومًا مع مرور الوقت.
قد تكون سياسة القسط المتلاشي مناسبة للأشخاص الذين يخططون لاستخدام فوائد السياسة كمصدر دخل إضافي عند التقاعد. في هذه الأثناء، تقدم السياسة لحاملي الوثائق مزايا مؤجلة ضريبياً بينما تتراكم القيمة النقدية. في بعض الحالات، يستخدم الشخص سياسة القسط المتلاشي بالتزامن مع التخطيط العقاري.
أحد الانتقادات الموجهة لسياسات الأقساط المتلاشية هو أنها قد تضلل المستهلكين بشأن عدد السنوات التي سيتعين عليهم دفع الأقساط فيها قبل أن تتمكن السياسة من دعم نفسها. قد يرغب المستهلكون أيضًا في توخي الحذر وعدم الاعتماد بشكل رئيسي على الحد الأقصى للفائدة مقارنة بالحد الأدنى من الأقساط، حيث يمكن أن يكون المبلغ المكتسب أقل من هذا السيناريو.
مهم
يجب على المشترين المحتملين أن يفهموا أن المبلغ المضاف إلى القيمة النقدية يكون أقل عندما تكون معدلات الفائدة أقل من التوقعات الموضحة في البوليصة. وهذا هو السبب أيضًا في أن شراء بوليصة ذات قسط متلاشي خلال فترة معدلات الفائدة المرتفعة تاريخيًا قد يكون فكرة سيئة.
تاريخ موجز لسياسة القسط المتلاشي
كانت سياسات الأقساط المتلاشية شائعة في أواخر السبعينيات وأوائل الثمانينيات عندما كانت أسعار الفائدة الاسمية مرتفعة في الولايات المتحدة. تم بيع العديد من السياسات كشكل من أشكال التأمين على الحياة بالكامل. ومع ذلك، عندما انخفضت أسعار الفائدة، تبعت معدلات الأرباح الموزعة في النهاية، وأُجبر حاملو السياسات على الاستمرار في دفع الأقساط لفترات أطول مما كانوا يتوقعون في البداية. في بعض الحالات، لم تختف الأقساط أبدًا: لم تختف الأقساط المتلاشية. قام حاملو السياسات برفع دعاوى قضائية، مدعين أنهم تعرضوا للتضليل.
تم رفع دعاوى ضد شركات تأمين كبرى بما في ذلك نيويورك لايف، برودينشال، متروبوليتان، ترانس أمريكا، جون هانكوك، جريت-ويست، جاكسون ناشيونال، وكراون لايف إنشورنس. قامت كراون لايف بتسوية دعوى جماعية مع حملة الوثائق بمبلغ 27 مليون دولار. في قضية منفصلة رفعها حامل وثيقة في تكساس، تم الحكم على كراون لايف في البداية بمبلغ 50 مليون دولار ولكن تم تسوية القضية خارج المحكمة بمبلغ غير معلن. قامت جريت-ويست بتسوية دعوى جماعية بمبلغ 30 مليون دولار، بينما دفعت نيويورك لايف إنشورنس مبلغ 65 مليون دولار.
أدى الدعاية السلبية المتعلقة بسياسات الأقساط المتلاشية إلى تحقيقات تنظيمية، وقامت مجلة Money Magazine بإدراج هذه السياسات كواحدة من "أكبر ثماني عمليات احتيال في أمريكا" على غلاف عددها في أغسطس 1995.
ومع ذلك، يقترح الخبراء القانونيون أن شركات التأمين لم تخل بعقودها مع حاملي الوثائق. حيث نصت العقود المكتوبة بوضوح على أن الاعتمادات المستقبلية لمعدلات الفائدة ليست مضمونة وتعتمد على تقدير شركات التأمين "في ضوء الأحداث الاقتصادية المستقبلية." بالإضافة إلى ذلك، وفرت القوانين الحكومية للعملاء فترة "نظرة مجانية" يمكنهم خلالها التراجع عن عقد التأمين.
أمثلة على بوليصة التأمين ذات القسط المتلاشي
بلغت معدلات الفائدة على سندات الخزانة لمدة عام واحد أكثر من 16% في بداية الثمانينيات، لكنها انخفضت إلى حوالي 3% في أوائل التسعينيات. استمتعت شركات التأمين بمبيعات قياسية لسياسات التأمين ذات الأقساط المتلاشية خلال الثمانينيات. ولكن عندما انخفضت معدلات الفائدة في التسعينيات، واجهت شركات التأمين دعاوى قضائية من العملاء.
في إحدى الحالات، قام مارك ماركاريان بمقاضاة شركة كونكتيكت ميوتشوال لايف إنشورانس. عندما اشترى ماركاريان بوليصة تأمين على الحياة في عام 1987، قال له الوسيط إنه سيحتاج فقط لدفع أقساط بقيمة 1,255 دولارًا للسنوات السبع التالية و244 دولارًا في السنة الثامنة. ولكن تلقى ماركاريان إشعارًا من كونكتيكت ميوتشوال في عام 1995، يطالب بأنه لا يزال مدينًا بدفعات الأقساط.
حالات أخرى أثارت شكاوى مماثلة. على سبيل المثال، قدم وسيط تأمين دعوى مضادة ضد شركة Crown Life Insurance بعد أن قام عميل برفع دعوى ضده. بناءً على توقعات Crown، أخبر الوسيط عميله أن الأقساط لن تتجاوز 91,520 دولارًا، بينما اكتشف العملاء لاحقًا أن الأقساط لن تختفي أبدًا ويمكن أن تصل إلى أكثر من 800,000 دولار.
هل سياسات الأقساط المتلاشية غير قانونية؟
تُباع سياسات التأمين على الحياة الدائمة، وهي النوع الأكثر احتمالاً لظهور الأقساط المتلاشية، في كل ولاية في الولايات المتحدة. ومع ذلك، قامت بعض الولايات بسن قوانين تحظر استخدام مصطلح "القسط المتلاشي" في الرسوم التوضيحية للتأمين على الحياة. بالإضافة إلى ذلك، أصدرت الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين إرشادات في عام 2001 تمنع شركات التأمين من استخدام مصطلحات مثل "التلاشي" أو "القسط المتلاشي"، أو أي مصطلح مشابه يوحي بأن السياسة تصبح مدفوعة بالكامل، لوصف خطة لاستخدام عناصر غير مضمونة لدفع جزء من الأقساط المستقبلية.
ماذا يحدث إذا لم يتم دفع قسط بوليصة التأمين على الحياة؟
معظم سياسات التأمين على الحياة المؤقتة تحتوي على فترة سماح، عادة ما تكون 30 يومًا. إذا لم تدفع قسط التأمين بعد هذه الفترة، ستنتهي صلاحية سياستك.
في أي عمر يجب أن تتوقف عن شراء التأمين على الحياة؟
يمكنك وحدك أن تقرر في أي عمر يجب أن تتوقف عن شراء التأمين على الحياة. ومع ذلك، تميل سياسات التأمين على الحياة الجديدة إلى أن تصبح أكثر تكلفة مع تقدمك في العمر، بينما قد تقل مسؤولياتك. يختار بعض الأشخاص عدم شراء التأمين على الحياة بمجرد تقاعدهم، حيث يكون لديهم ديون قليلة وعدد أقل من الأشخاص الذين يعتمدون عليهم ماليًا.
الخلاصة
سياسات الأقساط المتلاشية، حيث تغطي الأرباح الموزعة من القيمة النقدية للسياسة دفع الأقساط، قد تجذب حاملي السياسات المحتملين الذين يشعرون بالقلق بشأن تقلبات الدخل المستقبلية. ومع ذلك، يجب أن يكون المستهلكون على دراية بأن الأقساط "المتلاشية" عادةً ما تكون غير مضمونة. على وجه الخصوص، يمكن أن يؤدي انخفاض معدل الفائدة إلى محو المكاسب النظرية ويتسبب في استمرار الأقساط لفترة طويلة بعد تاريخ انتهائها المتوقع.