ما هو إجمالي القيمة القابلة للتأمين (TIV)؟
إجمالي القيمة القابلة للتأمين (TIV) هو قيمة الممتلكات والمخزون والمعدات ودخل الأعمال التي يغطيها بوليصة التأمين. وهو الحد الأقصى للمبلغ بالدولار الذي ستدفعه شركة التأمين إذا تم اعتبار الأصل الذي قامت بتأمينه كخسارة كلية إنشائية أو فعلية.
قد يشمل إجمالي القيمة القابلة للتأمين (TIV) تكلفة الممتلكات المادية المؤمن عليها، بالإضافة إلى المحتويات داخلها، مثل الآلات والمعدات الأخرى. إذا كانت وثيقة التأمين تغطي الممتلكات التجارية، يمكن أيضًا احتساب فقدان الدخل نتيجة الأضرار التي لحقت بالممتلكات ضمن إجمالي القيمة القابلة للتأمين (TIV).
النقاط الرئيسية
- القيمة الإجمالية القابلة للتأمين (TIV) هي الحد الأقصى للمبلغ بالدولار الذي سيتم دفعه على الأصل المؤمن عليه عندما يُعتبر خسارة كلية بناءة أو فعلية.
- يتم تحديد الحد الأقصى للتغطية في بوليصة التأمين من خلال إجراء جرد كامل للممتلكات ومحتوياتها.
- قد تشمل القيمة الإجمالية القابلة للتأمين (TIV) تكلفة الممتلكات المادية المؤمن عليها، والمحتويات داخلها مثل الآلات والمعدات الأخرى، وفقدان الدخل.
- كلما زادت القيمة الإجمالية القابلة للتأمين (TIV)، زادت قيمة القسط للتغطية التأمينية.
كيف يعمل إجمالي القيمة القابلة للتأمين (TIV)
تحدد القيمة الإجمالية القابلة للتأمين (TIV) الحد الأقصى للتغطية في بوليصة التأمين من خلال إجراء جرد كامل للممتلكات ومحتوياتها. قد يوفر المؤمن أوراق عمل للمساعدة في تنظيم الجرد. قد تعرض الشركات أيضًا أوامر شراء محددة وسجلات مبيعات تُستخدم لأغراض الضرائب.
بالنسبة للمؤمَّن عليه، من الضروري التفكير بعناية في كل عنصر وقيمته. يجب أخذ جميع المخزون والعناصر الأخرى التي تعتبر حيوية لعمليات الأعمال في الاعتبار. قد يؤدي استبعاد المعدات الأساسية أو المخزون من إجمالي القيمة القابلة للتأمين (TIV) إلى تقدير ناقص مكلف بعد التعرض لخسارة.
عادةً ما تحتوي فقرة التقييم في الوثيقة على الصيغة المستخدمة لحساب إجمالي القيمة القابلة للتأمين (TIV).
بالنسبة للسياسات التي تغطي خسارة الدخل، يقوم شركات التأمين بتقدير مقدار الإيرادات التي يولدها العقار المؤمن عليه ويستخدمون هذا الرقم كخط أساس عند تحديد مقدار الدخل المفقود أثناء استبدال العقار المتضرر. يختلف الوقت اللازم لاستعادة العقار المتضرر وفقًا لنوع العمل، ولكن عادةً ما تكون فترة 12 شهرًا نموذجية.
مثال على إجمالي القيمة القابلة للتأمين (TIV)
شركة لديها قيمة إجمالية قابلة للتأمين (TIV) تبلغ 2 مليون دولار ومعدل عقار تجاري يبلغ 0.3 دولار لكل 100 دولار من القيمة الإجمالية القابلة للتأمين (TIV) ستدفع قسط سنوي، وهو المبلغ المحدد من الدفع المطلوب لتوفير التغطية بموجب خطة تأمين معينة، بقيمة 6,000 دولار (2 مليون دولار (TIV) × 0.3 دولار/ 100 دولار).
اعتبارات خاصة
كلما زادت القيمة الإجمالية القابلة للتأمين (TIV)، زادت قيمة القسط للتغطية. أحيانًا، لتقليل هذه النفقات، قد يختار مالكو العقارات حماية مبلغ أقل من القيمة الإجمالية القابلة للتأمين (TIV). بدلاً من ذلك، قد يقومون بتثبيت قسط أقل عن طريق دفع خصم أعلى - وهي التكاليف التي تُدفع من الجيب قبل أن تبدأ التغطية التأمينية.
تتطلب معظم السياسات من المؤمن عليه دفع مبلغ قابل للخصم قبل أن يقوم المؤمن بتغطية الخسائر. في بعض الحالات، من الممكن اختيار خصومات أعلى، مما يؤدي عادةً إلى أقساط أقل لأن المؤمن عليه يتحمل المزيد من المخاطر والمسؤولية المالية عن المطالبات. قد يكون المؤمن عليه أيضًا مسؤولاً عن التأمين المشترك مع الخسائر.
إجمالي القيمة القابلة للتأمين (TIV) مقابل تكلفة الاستبدال
من الضروري التمييز بين تكلفة الاستبدال والقيمة القابلة للتأمين عند اختيار التغطية. تكلفة الاستبدال هي تكلفة استبدال العناصر التالفة بعناصر من نفس القيمة والنوع، بينما تحدد القيمة القابلة للتأمين الحد الأقصى للمبلغ الذي سيدفعه المؤمن للعناصر.
من المهم ملاحظة أن تكلفة إصلاح أو استبدال العنصر يمكن أن تتجاوز القيمة القابلة للتأمين.