ما هو التأمين على الحياة القابل للتعديل؟
تأمين الحياة القابل للتعديل هو بوليصة تتيح لك تغيير الميزات بعد الاشتراك، بما في ذلك دفع القسط ومزايا الوفاة. يُعرف أيضًا باسم التأمين على الحياة الشامل، حيث تتضمن بوليصات الحياة القابلة للتعديل مكونًا ادخاريًا يحمل فائدة، وهو حساب "القيمة النقدية"، الذي يمكنك الاستفادة منه أثناء حياتك.
تتطلب سياسات التأمين على الحياة القابلة للتعديل المزيد من العمل في التخطيط والإدارة مقابل تقديم مرونة أكبر بكثير مقارنة بالخيارات الأخرى. إليك ما يجب معرفته إذا كنت تفكر في سياسة تأمين على الحياة قابلة للتعديل.
النقاط الرئيسية
- التأمين على الحياة القابل للتعديل يتيح لك إجراء تغييرات على القيمة النقدية، والأقساط، ومزايا الوفاة.
- يمنحك المرونة لتعديل تغطية التأمين الخاصة بك بناءً على الأحداث الحياتية المتغيرة.
- يشمل التأمين على الحياة القابل للتعديل مكونًا للادخار يُعرف بالقيمة النقدية.
- مع نمو القيمة النقدية، يمكنك الاقتراض منها أو استخدامها لدفع أقساط التأمين الخاصة بك.
- حساب القيمة النقدية غالبًا ما يحقق فائدة، لكن الأرباح عادة ما تكون متواضعة.
فهم التأمين على الحياة القابل للتعديل
تأمين الحياة القابل للتعديل هو نوع من تأمين الحياة الدائم الذي يمكن أن يستمر طوال حياتك، بشرط أن تستمر في دفع الأقساط. يختلف عن المنتجات الأخرى مثل تأمين الحياة الكامل لأن لديك مرونة أكبر بكثير لتغيير شروط البوليصة بعد الاشتراك.
على سبيل المثال، دائمًا ما تفرض التأمين على الحياة الكامل نفس القسط الشهري، بينما يسمح لك التأمين على الحياة القابل للتعديل بتغيير المبلغ الذي تدفعه كل عام، بشرط أن تغطي على الأقل التكلفة الأساسية للتأمين. يمكنك دفع المزيد في التأمين القابل للتعديل خلال السنوات التي تحقق فيها دخلًا كبيرًا وتقليل القسط عندما يكون لديك ميزانية محدودة، مثل بعد فقدان الوظيفة.
كما هو الحال مع أنواع التأمين على الحياة الدائمة الأخرى، يحتوي التأمين على الحياة القابل للتعديل على مكون ادخار ذو قيمة نقدية يحقق فائدة. تنمو القيمة النقدية بناءً على معدلات الفائدة في السوق. يمكن أن يرتفع العائد أو ينخفض كل عام. يمكنك سحب القيمة النقدية من خلال سحب أو قرض. يمكنك أيضًا توفير القيمة النقدية لتغطية الأقساط المستقبلية للتأمين على الحياة القابل للتعديل.
التأمين على الحياة القابل للتعديل هو النوع الأكثر مرونة من التأمين المتاح. إنه جذاب إذا كنت ترغب في الحصول على حماية وفوائد القيمة النقدية للتأمين على الحياة الدائم، ومع ذلك تحتاج أو ترغب في بعض المرونة في ميزات البوليصة.
قد يتطلب تغيير منفعة الوفاة إجراء تقييم تأميني إضافي أو ربما فحص طبي محدث.
العوامل التي يمكن تعديلها
يمكن تغيير ثلاثة عوامل في بوليصة التأمين على الحياة القابلة للتعديل. هذه العوامل هي القسط النقدي، والقيمة النقدية، ومزايا الوفاة. يمكن تعديل جميع هذه العناصر لأن هذه البوليصة هي بوليصة تأمين على الحياة دائمة ولا تنتهي صلاحيتها كما تفعل بوليصة التأمين على الحياة المؤقتة. أولاً، يمكن تغيير الأقساط من حيث تكرار أو مقدار الدفعات طالما أنك تدفع الحد الأدنى لتكلفة البوليصة للتأمين على الحياة.
ثانيًا، يمكن زيادة القيمة النقدية للسياسة عن طريق زيادة مدفوعات الأقساط الخاصة بك. يمكنك تقليل المبلغ النقدي إذا قمت بسحب الأموال أو استخدام النقد في السياسة لدفع الأقساط. ومع ذلك، إذا استنفدت كل القيمة النقدية، فقد تنتهي صلاحية سياستك، لذا تحقق مع وكيلك للتأكد من أن لديك قيمة كافية للحفاظ على التغطية سارية.
ثالثًا، يمكنك تعديل مبلغ تعويض الوفاة بزيادته أو تقليله. على سبيل المثال، قد تستخدم التأمين على الحياة القابل للتعديل لزيادة تعويض الوفاة بسبب حدث حياتي مثل ولادة طفل آخر. ستزيد أقساط التأمين الخاصة بك للحصول على تعويض وفاة أكبر. في بعض الحالات، سيتعين على وثيقتك الخضوع لعملية التأمين الطبي الإضافية. يتم تقليل مبلغ الوثيقة بناءً على الطلب أو كتابةً ولا يتطلب تأمينًا.
مزايا وعيوب التأمين على الحياة القابل للتعديل
توفر لك التأمينات على الحياة القابلة للتعديل مرونة أكبر بكثير مقارنة بخيارات التأمين الأخرى. يمكنك تعديل مدفوعات الأقساط ومزايا الوفاة لتلبية احتياجاتك المتغيرة. كما أن التأمين على الحياة القابل للتعديل يكتسب قيمة نقدية، مما يوفر لك مصدرًا آخر للادخار أثناء حياتك. يمكن أن تستمر بوليصة التأمين على الحياة القابلة للتعديل طوال حياتك. هذه السياسات ليس لها تاريخ انتهاء طالما أنك تغطي تكلفة التأمين الأساسية.
ومع ذلك، فإن التأمين على الحياة القابل للتعديل يتطلب المزيد من الجهد لإدارته مقارنةً بسياسة التأمين التي تفرض دائمًا نفس القسط، مثل التأمين على الحياة الكامل. إذا لم تدفع ما يكفي في تأمين الحياة القابل للتعديل لتغطية تكاليف التأمين، فإن أقساطك المستقبلية ستزداد. وإذا لم تتمكن من تغطية التكاليف المتزايدة بنفسك، فسوف تنتهي صلاحية سياستك وستفقد التغطية.
تعتبر التأمينات على الحياة القابلة للتعديل أكثر تكلفة من بوليصة التأمين على الحياة المؤقتة. وأخيرًا، على الرغم من أن القيمة النقدية تنمو بمرور الوقت، إلا أن معدلات الفائدة تكون متواضعة. قد تحقق عائدًا أعلى عند الاستثمار خارج بوليصة التأمين على الحياة.
الإيجابيات
يمكن تغيير الأقساط
يمكنك تقليل أو زيادة منفعة الوفاة الخاصة بك.
إمكانية التغطية مدى الحياة
السلبيات
مكلف للشراء
قد تكون أرباح الفائدة متواضعة.
أكثر تعقيدًا في الإدارة
إرشادات لسياسات التأمين على الحياة والإضافات
يعرّف قانون الإيرادات الداخلية (IRC) القسم 7702 خصائص وإرشادات سياسات التأمين على الحياة. يتضمن القانون قواعد تحكم كيفية تصميم سياستك لتتأهل للمعاملة الضريبية المفضلة، مثل الخيار لأخذ قروض من القيمة النقدية دون الحاجة لدفع ضريبة الدخل.
الفقرة الفرعية ج من هذا القسم تقدم إرشادات لمدفوعات الأقساط. لا يجوز لك تعديل الأقساط بطريقة تنتهك هذه الإرشادات. إذا دفعت مبلغًا زائدًا وانتهكت هذا القانون، فإنك تفقد المزايا الضريبية على بوليصة التأمين على الحياة القابلة للتعديل. ومع ذلك، فإن العديد من شركات التأمين على الحياة تحدد معايير لمنع انتهاكات قانون الإيرادات الداخلية (IRC).
عادةً ما تحتوي سياسات التأمين على الحياة القابلة للتعديل على خيارات إضافية تُعرف بـ riders. تشمل الخيارات الإضافية النموذجية إعفاء من القسط والتأمين ضد الوفاة العرضية والبتر.
ما الفرق بين التأمين على الحياة القابل للتعديل والتأمين على الحياة الشامل؟
التأمين على الحياة القابل للتعديل هو اسم آخر للتأمين على الحياة الشامل. لا يوجد فرق بينهما، حيث إنهما نفس نوع البوليصة.
ما هو حساب القيمة النقدية؟
حساب القيمة النقدية هو مكون ادخاري يحمل فائدة موجود في سياسات الحياة القابلة للتعديل. مع إيداع الأقساط وتراكم الفائدة، تنمو القيمة النقدية للسياسة. بعد عدة سنوات، يمكنك الاقتراض مقابل القيمة النقدية أو سحب الأموال من السياسة.
ما هي التغييرات التي يمكن لمالك الوثيقة إجراؤها على بوليصة الحياة القابلة للتعديل؟
تسمح بوليصة الحياة القابلة للتعديل لمالك البوليصة بإجراء تغييرات على مبلغ منفعة الوفاة، وتعديل مدفوعاتهم على الأقساط، وتعديل الحماية المضمونة أو فترات دفع الأقساط، وإضافة أموال إلى أو سحب أموال من القيمة النقدية الخاصة بهم.
ما هي التغييرات التي تتطلب اكتتابًا إضافيًا؟
إذا قمت بزيادة مبلغ منفعة الوفاة، قد تطلب شركة التأمين إجراء تقييم إضافي قبل الموافقة على التغيير. قد تتطلب الزيادات الكبيرة في مبلغ التأمين إجراء فحص طبي وتقييم طبي كامل.
الخلاصة
توفر سياسات الحياة القابلة للتعديل المرونة التي لا توفرها معظم السياسات التقليدية. يمكنك تغيير الأقساط، والقيمة النقدية، ومزايا الوفاة بناءً على وضعك. بفعالية، تتيح لك سياسات التأمين على الحياة القابلة للتعديل تخصيص التأمين على الحياة لتلبية احتياجاتك الحالية أو المتوقعة.
تعتمد القواعد الخاصة بأي تعديلات على الإرشادات التي يحددها شركة التأمين الخاصة بك. كما هو الحال عند شراء أي بوليصة، يجب عليك البحث بعناية عن شركة التأمين التي تتعامل معها للتأكد من أنها من بين أفضل شركات التأمين على الحياة التي تعمل حاليًا.