إعادة التأمين على الخسائر الإجمالية: ماذا تعني، والانتقادات

ما هو إعادة التأمين على الخسائر الإجمالية؟

في إعادة التأمين على الخسائر الإجمالية، يتم تغطية الخسائر التي تتجاوز مبلغًا محددًا خلال فترة العقد من قبل شركة إعادة التأمين وليس من قبل شركة التأمين الأصلية أو شركة التنازل.

النقاط الرئيسية

• لضمان بقاء شركات التأمين قادرة على الوفاء بالتزاماتها وتغطية مطالباتها، يطلب العديد من الجهات التنظيمية من شركات التأمين تقليل مسؤوليتها المحتملة.

• في إعادة التأمين على الخسائر الإجمالية، يتم تغطية الخسائر التي تتجاوز مبلغًا محددًا خلال فترة العقد من قبل شركة إعادة التأمين وليس من قبل شركة التأمين الأصلية أو الشركة المتنازلة.
• يعيد تأمين الخسائر الإجمالية المحدودة تحديد الحد الأقصى لمبلغ الخسائر التي تكون الشركة المتنازلة مسؤولة عنها عند نقطة التعلق.
• يتم حساب نقاط ارتباط إعادة التأمين على الخسائر الإجمالية من عوامل تؤثر على تجربة الخسارة، وملفات المخاطر الخاصة بحاملي الوثائق، والاتجاهات الديموغرافية.

فهم إعادة التأمين على الخسائر الإجمالية المتوقفة

عندما تقوم شركة التأمين بالاكتتاب في بوليصة جديدة، فإنها تقبل المخاطر التي قد يقدم فيها حامل البوليصة مطالبات مقابل قسط. يقوم المنظمون الحكوميون بتحديد مقدار المخاطر التي يمكن لشركة التأمين تحملها ويتطلبون من شركات التأمين تخصيص احتياطي خسائر لتغطية المطالبات المحتملة.

إحدى الطرق التي يمكن لشركات التأمين من خلالها تقليل المخاطر العامة هي العمل مع شركات إعادة التأمين. مقابل رسوم، ستقبل شركات إعادة التأمين المخاطر التي يتم تحويلها إليها من قبل شركة التأمين. إعادة التأمين هي تأمين لشركات التأمين.

إعادة التأمين على الخسائر الإجمالية تحد من المبلغ الإجمالي للخسائر التي تكون الشركة المُسندة مسؤولة عنها. في جوهرها، هذه طريقة لشركة التأمين لحماية نفسها من عدد كبير من الخسائر غير المتوقعة. هذا الحد، الذي يُسمى نقطة التعلق، ينطبق فقط عندما تصل قيمة المطالبات إلى نقطة التعلق. بمجرد أن تتجاوز الخسائر نقطة التعلق، تكون شركة إعادة التأمين مسؤولة عن الخسائر.

فكر في مثال شركة تأمين تدخل في عقد إعادة تأمين لوقف الخسائر الإجمالية مع شركة إعادة تأمين. يشير العقد إلى أن شركة التأمين مسؤولة عن الخسائر حتى 500,000 دولار، بينما تكون شركة إعادة التأمين مسؤولة عن أي شيء يتجاوز هذا الحد. إذا بلغ إجمالي المطالبات 750,000 دولار، فإن شركة إعادة التأمين ستكون مسؤولة عن 250,000 دولار.

عقود إعادة التأمين على الخسائر الإجمالية

غالبًا ما تحتوي عقود إعادة التأمين على لغة تحدد المبلغ الذي سيكون معيد التأمين مسؤولاً عنه. قد يكون هذا المبلغ ثابتًا أو نسبة مئوية من الخسائر. يتم تحديد نقطة الارتباط بواسطة عوامل تؤثر على تجربة الخسارة، مثل عدد الخسائر التي تم تكبدها خلال فترة محددة، والملف الشخصي للمخاطر لحاملي الوثائق، والاتجاهات الديموغرافية.

يتم تحديد نقطة الارتباط غالبًا من خلال عملية النمذجة المالية. مثل معظم النماذج التي تُشغّل في شركة التأمين، فإن النماذج المستخدمة لحساب نقطة الارتباط لعقود إعادة التأمين على الخسائر الإجمالية ستستخدم البيانات التاريخية والتحليل التنبؤي.

الانتقادات الموجهة لإعادة التأمين على الخسائر الإجمالية المتوقفة

يمكن أن تكون عقود إعادة التأمين على الخسائر الإجمالية مقترحات محفوفة بالمخاطر لشركات إعادة التأمين، حيث تتطلب منها تغطية جميع الخسائر التي تتجاوز مبلغًا معينًا. إذا واجهت شركة التأمين زيادة حادة في شدة المطالبات، مثل تلك الناتجة عن كارثة، فقد يتعين على شركة إعادة التأمين تغطية العديد من الخسائر بمفردها، مما قد يؤدي إلى الإعسار.

بسبب هذا الخطر، عادةً ما يفرض معيدو التأمين رسومًا عالية لهذا النوع من التغطية، ومن المحتمل أن يحددوا نقطة التعلق عند مضاعف أعلى من تجربة الخسارة النموذجية لشركة التأمين. في بعض الأحيان، قد يطلب معيدو التأمين نوعًا من المشاركة المشتركة من قبل المؤمن عليه ليتم تطبيقها على حد معيد التأمين. في مثل هذه الحالة، قد يغطي التأمين المعاد فقط من 90% إلى 95% من الخسارة الزائدة.