ما هي الأموال المتاحة؟
الأموال المتاحة هي النقود الموجودة في حساب بنكي والتي يمكن استخدامها فورًا. بمعنى آخر، تمثل إجمالي رأس المال الذي يمكن سحبه من جهاز الصراف الآلي (ATM)، أو استخدامها لإجراء عمليات شراء باستخدام بطاقة الخصم، أو كتابة شيك، أو تحويل الأموال ودفع الفواتير.
قد تختلف الأموال المتاحة لحامل الحساب عن الرصيد الحالي، حيث يشمل الأخير عادةً أي مدفوعات معلقة. حتى يتم تسوية هذه المبالغ الواردة والصادرة من قبل البنك، لا يمكن للعملاء إجراء المعاملات بها.
النقاط الرئيسية
- الأموال المتاحة يمكن الوصول إليها فورًا لاستخدامها في الحساب المالي.
- أي معاملات تحدث في الحساب ستؤثر بالتالي على مقدار الأموال المتاحة.
- قد لا تتم معالجة بعض المعاملات على الفور، مثل التحويلات البنكية الواردة والشيكات، والتي تستغرق عادةً يومي عمل للإيداع.
- هذا يعني أن الأموال المتاحة قد تختلف عن الرصيد الحالي، وهو مجموع يتم عرضه بشكل منفصل ويأخذ أيضًا في الاعتبار أي مدفوعات معلقة لم يتم تسويتها بعد.
فهم الأموال المتاحة
عند تسجيل الدخول إلى بوابة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، ستجد عادةً نوعين مختلفين من الأرصدة: الأموال المتاحة والرصيد الحالي. تمثل الأموال المتاحة، كما يوحي اسمها، الأموال التي يمكن الوصول إليها بسهولة ويمكن استخدامها فورًا من قبل صاحب الحساب.
يتمتع العملاء بحرية إنفاق هذه الأموال كما يشاؤون. بمجرد نفادها، سيتم حظرهم من إجراء المزيد من المعاملات، إلا إذا كان لديهم اتفاقية السحب على المكشوف، وهي تمديد لـ الائتمان تُمنح عندما يصل الحساب إلى الصفر، مع المؤسسة المالية (FI) التي يتعاملون معها. كما هو الحال مع أي قرض، يدفع المقترض فائدة، وهي رسوم دورية مقابل امتياز اقتراض المال، على الرصيد المستحق للسحب على المكشوف.
يجب تحديث رصيد الأموال المتاحة باستمرار طوال اليوم. لذلك، إذا قمت بعملية شراء في متجر أو عبر الإنترنت أو سحبت أموالاً من جهاز الصراف الآلي، يجب أن تؤدي المعاملة إلى تقليل الرصيد المتاح لك للوصول إليه. وينطبق نفس الشيء على المدفوعات الواردة أيضًا، مثل استرداد الأموال أو راتب الوظيفة. عندما يدخل المال إلى حسابك، يزداد رصيد الأموال المتاحة لديك.
في بعض الأحيان، لا تتم معالجة الاعتمادات والخصومات على الفور. هناك بعض المعاملات التي تستغرق البنوك وقتًا أطول لإيداعها في الحسابات، بالإضافة إلى أوقات معينة من الأسبوع، خاصة في الأيام غير العمل، حيث لا يتم تسجيل الحركات فورًا. طالما أنها معلقة ولم يتم تسويتها بعد، فلن تنعكس هذه المعاملات في الأموال المتاحة، مما يعني أن المال ليس ملكك بعد للإنفاق، أو وفقًا لبنكك لا يزال كذلك، حتى لو كنت قد أنفقت بالفعل.
قد يستغرق ظهور الودائع أو السحوبات المعلقة والتفويضات، مثل تلك التي تتم عبر الفوترة عبر الإنترنت، في الحساب عدة أيام.
الأموال المتاحة مقابل رصيد الحساب
تختلف أوقات معالجة المعاملات البنكية مما يعني أن الأموال المتاحة قد تختلف أحيانًا عما هو معروض في رصيد الحساب — وهو المبلغ الإجمالي الموجود في مستودع مالي والذي يشمل أي معاملات معلقة أو مبالغ أخرى لم يتم تسويتها بعد.
الشيكات، وهي أدوات مكتوبة ومؤرخة وموقعة توجه البنك لدفع مبلغ محدد من المال إلى حاملها، معروفة بأنها تستغرق وقتًا لمعالجتها. عادةً ما يستغرق الأمر حوالي خمسة أيام عمل حتى يتلقى البنك الأموال المحولة بهذه الطريقة. ومع ذلك، بناءً على قيمة الشيك، قد تتمكن من الوصول إلى المبلغ الكامل في غضون يومين.
تختلف الأوقات والإجراءات. قد تقوم بعض البنوك بتوفير جزء من الشيك فورًا أو خلال يوم عمل واحد. على سبيل المثال، قد يقوم البنك الخاص بك بإيداع 150 دولارًا أو 200 دولار من شيك بقيمة 500 دولار مباشرة، أو خلال يوم عمل واحد من الإيداع، ثم يجعل الرصيد المتبقي من الشيك متاحًا خلال يومين.
تقوم البنوك بوضع حجز على ودائعك لأنها ترغب أولاً في التأكد من أنها شرعية وما إذا كانت أي شيكات ستعود بدون رصيد. بينما تخضع جميع البنوك الوطنية والاتحادات الائتمانية الفيدرالية لنفس قواعد الحجز، يمكن للمؤسسات المالية (FIs) الإفراج عن أموالك في وقت أقرب وفقًا لتقديرها.
مثال على الأموال المتاحة
لدى سوزان أموال متاحة بقيمة 500 دولار في حسابها الجاري. تتلقى شيكًا بقيمة 1,500 دولار وتودعه على الفور، بينما تقوم في نفس الوقت بجدولة تحويل بنكي لمرة واحدة بقيمة 300 دولار لشخص تدين له بالمال. كما تم إبلاغ سوزان في نفس اليوم بوجود تحويل بنكي إلكتروني قادم في طريقه إليها بقيمة 250 دولار.
في معظم الحالات، سيختفي مبلغ الـ 300 دولار الذي طلبت سوزان تحويله فورًا من حسابها. أما الشيك، فمن المتوقع أن يستغرق يومين ليتم تصفيته. ويمكن أن يستغرق التحويل الإلكتروني إلى حسابها نفس المدة الزمنية لمعالجته. هذا يعني أنه بعد إتمام هذه المعاملات، قد يكون لدى سوزان أموال متاحة بقيمة 200 دولار ورصيد حساب يبلغ 1,950 دولارًا.
يجب على سوزان أن تكون حذرة وألا تفترض أن الرصيد المعلن في حسابها البنكي هو ما يمكنها الوصول إليه، على الأقل في الوقت الحالي. حتى يتم إيداع الشيك بقيمة 1,500 دولار، أو التحويل بقيمة 250 دولار، أو أي دخل آخر في حسابها، فإنها تمتلك فقط 200 دولار متاحة تحت تصرفها.