قرض B/C: ما هو، كيف يعمل، خصائصه

ما هو قرض B/C؟

قرض B/C هو قرض يُمنح للمقترضين ذوي الجودة الائتمانية المنخفضة والمقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود. هذا النوع من التمويل، الذي يشمل القروض الاستهلاكية الشخصية والرهون العقارية، يُصدر عادةً من قبل مقرضين بديلين يفرضون معدلات فائدة ورسوم عالية. يقدمون مستوى ثانيًا من أهلية القروض للمقترضين ذوي التصنيف الائتماني المنخفض أو الملف الضعيف، وهو نوع من المتقدمين الذين لن يتأهلوا للحصول على قرض مصنف A، والذي يتبع معايير أكثر تقليدية ويصدر من قبل المؤسسات المالية التقليدية.

النقاط الرئيسية

• القرض من نوع A B/C هو قرض يُقدّم إما لمقترض ذو جودة ائتمانية منخفضة أو لمقترض لديه تاريخ ائتماني قليل أو معدوم.
• يقدم المقرضون البديلون، على عكس المقرضين في السوق التقليدي، قروضًا للمقترضين ذوي الجدارة الائتمانية المنخفضة.
• تكون معدلات الرسوم على قروض B/C عادة مرتفعة، خاصة عند مقارنتها بالقروض العادية، وذلك لتعويض المخاطر المرتبطة بإقراض مقترض ذو جدارة ائتمانية منخفضة.
• قروض B/C أقل تفضيلاً من القروض المصنفة A ولكنها أفضل من القروض المصنفة D.
• قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك لعام 2010 قد وضع لوائح لجعل الإقراض الجشع أكثر صعوبة.

فهم قرض B/C

غالبًا ما يكون لدى المقترضين في فئة القروض المصنفة B/C سجلات دفع سيئة (الكثير من الدفعات الفائتة أو المتأخرة)، أو لديهم تاريخ ائتماني سيء مثل الإفلاس، أو قد يكونون يحملون كمية مفرطة من الديون. ومع ذلك، قد يكونون أيضًا ما يُطلق عليهم في الصناعة "المقترضون ذوو الملفات الضعيفة": وهم المستهلكون الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني أو لديهم تاريخ محدود لا يمكن من خلاله توليد درجة ائتمانية. غالبًا ما يقع الشباب أو الأشخاص الذين بدأوا حديثًا في استخدام بطاقات الائتمان بأسمائهم الخاصة في هذه الفئة.

على الرغم من شروطها الأقل فائدة، وحتى المفترسة، يمكن أن تكون القروض المصنفة B/C وسيلة جيدة للمقترضين للحصول على التمويل مع تحسين درجة الائتمان وسجل الائتمان الخاص بهم (بافتراض أنهم يقومون بالسداد بانتظام). كل هذا يمكن أن يساعدهم في الحصول على شروط تمويل أكثر ملاءمة في المستقبل.

خصائص القرض B/C

يمكن تصنيف قروض B/C عمومًا كـ قروض دون المستوى. تتمتع هذه القروض بمخاطر التخلف عن السداد أكبر بالنسبة للمقرض، نظرًا لأن درجة الائتمان للمقترض تكون عادةً 650 أو أقل، وهي تصنيف يضعهم في فئة عادلة أو ضعيفة أو ضعيفة جدًا، كما هو محدد بواسطة VantageScore، نظام التقييم الذي طورته ثلاث وكالات لتقييم الائتمان، وهي Equifax وTransUnion وExperian. وفقًا لبيانات من Experian، فإن 69.10% من المقترضين يندرجون ضمن هذه الفئات.

يتزايد عدد وكالات الائتمان البديلة والمقرضين البديلين في سوق الائتمان لخدمة هذا النوع من المقترضين. سيقوم المقرضون ووكالات تقارير الائتمان التي تركز على المقترضين ذوي الملفات الائتمانية الضعيفة بتحليل أنواع بديلة من بيانات الدفع مثل فواتير الهاتف المحمول، وفواتير الخدمات، ومدفوعات الإيجار، وحتى السجلات العامة.

بسبب المخاطر الائتمانية الإضافية المرتبطة بقروض B/C، سيطلب المقرضون عادةً رسومًا وفوائد أعلى من تلك المفروضة على القروض الرئيسية المصنفة بـ A. تتراوح مستويات معدلات الفائدة السنوية بشكل عام بين 25% و75% للقروض الشخصية من نوع B/C.

ومع ذلك، فإن قروض B/C ليست الأصعب في المدينة. في الواقع، تكون معدلاتها عادةً أكثر ملاءمة من القروض المصنفة بـ D. يمكن أن تشمل هذه الفئة قروض يوم الدفع من المقرضين الذين يفرضون معدلات فائدة سنوية تصل إلى 400%. عادةً ما تكون معدلات الفائدة على قروض B/C أعلى نسبيًا من القروض المصنفة بـ A ولكنها أقل بكثير من القروض المصنفة بـ D.

اعتبارات خاصة

قانون إصلاح وول ستريت وحماية المستهلك دود-فرانك لعام 2010 وضع متطلبات جديدة للإقراض لجميع المقرضين. بشكل أساسي، شددت هذه المعايير لعملية الاكتتاب للقروض عبر الصناعة ووفرت حوافز أكبر للقروض ذات الجودة العالية. كما أنشأ القانون الرهون العقارية المؤهلة، وهي قروض عقارية تفي بمتطلبات معينة يمكن أن تحصل على حماية خاصة وشروط أكثر تفضيلاً في السوق الثانوية.

نتيجة لذلك، أصبحت القروض المصنفة بعلامة A تشكل غالبية أكبر في سوق الائتمان. بينما يمكن أن تجعل لوائح القانون من الصعب على المستهلكين الحصول على التمويل، إلا أن القانون أيضًا وضع المزيد من الحمايات ضد الإقراض الجائر، وحظر غرامات السداد المبكر في بعض الحالات، وعمومًا فرض شروطًا أوضح وأكثر شفافية في عقود القروض والرهون العقارية.

يمكن أن يكون الإفصاح الكامل مهمًا بشكل خاص مع قروض B/C. في كثير من الأحيان، قد يبدأ المقترض بأحد هذه القروض البديلة، ثم يحاول لاحقًا التأهل للحصول على قرض مصنف A، ليكتشف وجود شروط معينة (مثل عقوبات السداد المبكر) التي تجعل من الصعب أو غير المربح ماليًا إعادة التمويل.