معدل الفائدة أقل من السوق (BMIR): المعنى والأمثلة

ما هو سعر الفائدة الأقل من السوق (BMIR)؟

معدل الفائدة الأقل من السوق (BMIR) هو معدل يكون أقل من معدل الفائدة السائد في البنوك التجارية في ذلك الوقت. القروض المقدمة بشروط BMIR تتضمن معدل فائدة أقل من المعدل الفيدرالي المطبق أو قد لا تتضمن أي معدل فائدة على الإطلاق.

ينطبق معدل الفائدة المخفضة (BMIR) على قرض أو مقترض معين، مثل مشتري المنازل من ذوي الدخل المنخفض أو المحاربين القدامى، ولا يصف بيئة معدلات الفائدة المنخفضة بشكل عام. هناك العديد من البرامج، التي ترعاها الحكومة الأمريكية، لتمكين المقرضين من تقديم معدل الفائدة المخفضة (BMIR).

النقاط الرئيسية

• القرض بمعدل فائدة أقل من السوق (BMIR) هو قرض بمعدل فائدة أقل من معدل الفائدة الفيدرالي المطبق عند إصداره.
• تُصدر قروض BMIR عادةً كجزء من برنامج فيدرالي مدعوم.
• يمكن أيضًا استخدام قروض BMIR لنقل الأموال مؤقتًا بين الشركات والمساهمين.
• يمكن لأفراد العائلة استخدام قرض BMIR لإقراض المال لبعضهم البعض.
• يتم إصدار القروض المدعومة من الحكومة من قبل المقرضين المعتمدين، وليس من الحكومة نفسها. ولكن الحكومة تؤمنها ضد الخسائر المحتملة في حالة تخلف المقترض عن السداد.

فهم سعر الفائدة الأقل من السوق (BMIR)

غالبًا ما تشير معدلات الفائدة الأقل من السوق (BMIRs) إلى فئة معينة من القروض أو البرامج التي تتضمن قروضًا منخفضة الفائدة تُستخدم لشراء أو صيانة العقارات التي سيتم تأجيرها لأفراد يستوفون معايير أهلية محددة. تقدم بعض البرامج المتعلقة بالإسكان قروضًا للمتقدمين المؤهلين بمعدلات فائدة أقل من المعدلات السائدة في السوق. العديد من المدن لديها برامج سارية تقدم قروض BMIR للأفراد ذوي الدخل المحدود، سواء لشراء منزل أو لإجراء تحسينات على المنزل.

معدل الفائدة لبرامج BMIR أقل بكثير من معدلات الفائدة السائدة في السوق ويمكن أن يكون منخفضًا حتى 0 بالمئة في بعض الحالات. يعتمد معدل الفائدة الفعلي على تكلفة الائتمان، والجدارة الائتمانية لصاحب المنزل، ومبلغ القرض، ومدة القرض. كما يسمح BMIR لأصحاب المساكن المدعومة من الحكومة بتمرير التوفير إلى المستأجرين من خلال تقديم إيجار أقل.

أمثلة على قروض BMIR

الإسكان والتنمية الحضرية

وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD) لديها برنامج إيجار يعتمد على BMIR للمقيمين الذين يتلقون مساعدات من HUD. تهدف هذه البرامج إلى توسيع العرض من المساكن الميسورة التكلفة في المناطق التي تحتاج إلى ذلك، خاصة في المراكز الحضرية.

بالنسبة لهذه البرامج، يجب على المقيمين أو المتقدمين عادةً تقديم وثائق معينة لإثبات الأهلية. تتضمن هذه الوثائق إثبات الدخل، ووثائق تعريفية لجميع الأشخاص في الأسرة، ومعلومات أخرى تتعلق بدخل الأسرة وأصولها. بعد الحصول على الموافقة للمشاركة في البرنامج، يجب على المقيمين الموافقة على تقديم معلومات حالية في فترات زمنية محددة مسبقًا حتى يمكن تأكيد استمرار أهليتهم وإبلاغ الأقسام المعنية بأي تغييرات في ظروفهم قد تؤثر على أهليتهم للبقاء في البرنامج.

يمكن تتبع أصول برنامج BMIR التابع لوزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) إلى قانون الإسكان الوطني لعام 1959، وتحديدًا القسم 221(d)(3) BMIR. وقد قام هذا القسم بتأمين قروض منخفضة الفائدة للمطورين الخاصين لبناء مساكن ميسورة التكلفة. وقد تم استبدال هذا البرنامج لاحقًا ببرنامج آخر، وقدم HUD عدة بدائل وتحديثات لاحقة منذ ذلك الحين.

في عام 1988، قامت هيئة تمويل التنمية في أركنساس بشراء حوالي 300 من قروض الرهن العقاري متعددة الأسر التابعة لبرنامج BMIR الخاص بوزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD)، بهدف الحفاظ على آلاف الوحدات السكنية ذات الدخل المنخفض. ويمثل هذا أحد أولى المشاريع الكبيرة في برنامج BMIR التابع لوزارة الإسكان والتنمية الحضرية كما هو موجود حاليًا.

القروض المؤسسية

كانت قروض BMIR في السابق ميزة توظيف جذابة للمديرين التنفيذيين رفيعي المستوى، حيث سمحت لهم باقتراض المال من صاحب العمل بمعدل مفضل. وقد تراجعت هذه الممارسة بسبب الإصلاحات الضريبية، لكنها لا تزال شائعة بين المساهمين الذين يقترضون المال من الشركات المملوكة بشكل وثيق بمعدلات أقل من السوق. في كلا الحالتين، يجب على المقترضين أن يكونوا حذرين في دفع الضرائب على الفائدة المحسوبة.

قروض الهدايا

غالبًا ما تُمنح قروض BMIR بشكل غير رسمي بين الأصدقاء أو أفراد العائلة. في هذه الحالات، يُعتبر معدل الفائدة المنخفض بمثابة هدية، مع تأثيرات ضريبية مشابهة. إذا كان إجمالي الدين المستحق بين شخصين أكبر من 10,000 دولار، فإن الفرق بين معدلي الفائدة يُفرض عليه ضريبة كفائدة مفترضة.

مهم

عندما ينطبق ضريبة الهدايا، يكون الشخص الذي يقدم الهدية - وليس الشخص الذي يستلمها - هو المسؤول عن دفعها.

ما هي البرامج التي تقدم قروض BMIR؟

يمكن لبرامج هيئة الإسكان الحكومية تقديم قروض BMIR للمشترين المؤهلين. على سبيل المثال، تساعد هيئة تمويل الإسكان في كونيتيكت (CHFA) المشترين في الحصول على قروض مؤمنة من الحكومة وغير مؤمنة بأسعار فائدة أقل من أسعار السوق. يجب على المقترضين التأهل للحصول على قرض عقاري من مقرض معتمد من CHFA للاستفادة من الأسعار المخفضة.

إذا كنت مهتمًا بالحصول على قرض BMIR، يمكن أن تكون هيئة الإسكان المحلية لديك مكانًا جيدًا للبدء. قد تتمكن هيئة الإسكان من مساعدتك في العثور على قروض BMIR أو تأمين أنواع أخرى من المساعدة لشراء المنازل، مثل مساعدة الدفعة المقدمة أو مساعدة تكاليف الإغلاق.

يعتمد نوع القرض المدعوم من الحكومة الذي تكون مؤهلاً له على دخلك، وتقييماتك الائتمانية، وانتمائك العسكري، ومكان إقامتك. تشمل برامج الرهن العقاري الفيدرالية التي تقدم عادةً معدلات فائدة أقل من السوق:

تم تصميم قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) للمقترضين الذين لديهم درجات ائتمان أقل و/أو لأولئك الذين يمكنهم فقط تحمل دفع دفعة أولى صغيرة. تم تصميم قروض وزارة الزراعة الأمريكية (USDA) للمقترضين الذين يعيشون في المناطق الريفية، بينما تُستخدم قروض VA من قبل أعضاء الجيش.

معايير التأهل لـ BMIR

يمكن أن تعتمد معايير التأهل لقروض BMIR على نوع القرض المعني. كما ذُكر، يمكن لأصحاب العقارات الذين يستطيعون تقديم مساكن للإيجار باستخدام قروض BMIR استخدام دخل الأسرة وحجم العائلة لتحديد الأهلية للحصول على إعانات الإسكان من HUD القسم 8. ولكن إذا كنت تقدم طلبًا للحصول على قرض BMIR من خلال برنامج حكومي، مثل FHA أو USDA، فإن قدرتك على التأهل تعتمد عادةً على أشياء مثل:

• درجات الائتمان
• الدخل السنوي
• الأصول

في أي نوع من السيناريوهات، يتمحور التأهيل حول إثبات قدرتك على سداد القرض.

اعتبارات خاصة

قد تُعتبر القروض بمعدّل فائدة أقل من السوق (BMIR) حدثًا خاضعًا للضريبة من قبل خدمة الإيرادات الداخلية (IRS). وفقًا لقانون الولايات المتحدة 7872، إذا تم تقديم هدية أو قرض عند الطلب بمعدّل فائدة أقل من السوق، فإن الفائدة المتنازل عنها تُعتبر فائدة مفترضة. يتم فرض الضريبة على الفرق كما لو أن المقرض قد نقل قيمة نقدية مكافئة إلى المقترض في تاريخ القرض. ثم يُعتبر أن هذا المال قد أُعيد نقله من المقترض إلى المقرض كـفائدة.

ما هو القرض بمعدل فائدة أقل من السوق (BMIR)؟

قرض بمعدل فائدة أقل من السوق (BMIR) هو قرض يقدم معدل فائدة أقل من المعدلات الحالية التي تفرضها البنوك والمقرضون العقاريون. يمكن أن يوفر هذا النوع من القروض ميزة توفير المال للمشترين الذين يأملون في تقليل رسوم الفائدة عند الحصول على قرض لشراء منزل.

ما هو الفائدة المحسوبة على القروض ذات الفائدة الأقل من السوق؟

الفائدة المحسوبة هي مقدار الفائدة التي يقدر المقرض أنه سيجمعها على قرض، بغض النظر عن ما يجمعه فعليًا. قد تكون الفائدة المحسوبة مساوية للفائدة الفعلية، أو أقل من الفائدة الفعلية، أو أكثر من الفائدة الفعلية.

ما هو القرض ذو أقل معدل فائدة؟

تستند معدلات الفائدة على الرهن العقاري إلى درجات الائتمان والدخل وعوامل أخرى، حيث يحصل المقترضون الأكثر جدارة ائتمانية على معدلات أقل. من الممكن الحصول على معدلات منخفضة على قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)، وقروض وزارة الزراعة الأمريكية (USDA)، وقروض وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية (VA)، والقروض التقليدية للمقترضين الذين لديهم درجات ائتمان أعلى، ودخول أعلى، ونسب دين إلى دخل (DTI) أقل.