ما هو الضمان التجاري؟
في عالم بطاقات الائتمان، يُعتبر الضمان التجاري ترتيبًا بين الشركة ومُصدر بطاقة الائتمان، حيث تكون الشركة نفسها، وليس حامل البطاقة الفردي، مسؤولة عن أي رسوم على البطاقة. غالبًا ما تكون الضمانات التجارية متورطة عندما توفر الشركة بطاقات ائتمان للشركة لمالكيها أو موظفيها.
النقاط الرئيسية
- الضمان التجاري هو التزام تقدمه الشركة للوفاء بالديون المتكبدة على بطاقات الائتمان الخاصة بالشركة.
- خلاف ذلك، قد يضطر مالك الشركة أو شخصية رئيسية أخرى إلى تقديم ضمان شخصي.
- يمكن لبطاقات الائتمان التجارية والشركات أن تساعد الشركات في إدارة نفقاتها بسهولة أكبر، لكنها تفتقر إلى بعض الحمايات الاستهلاكية التي توفرها بطاقات الائتمان العادية.
كيف تعمل الضمانات التجارية
الضمانات التجارية تشبه الوعود التي يقدمها حاملو البطاقات الأفراد عند الاشتراك في بطاقة. توافق الشركة على تحمل المسؤولية عن أي رسوم على البطاقة وأي رسوم أو عقوبات.
بينما تُستخدم معظم بطاقات الائتمان من قبل حامل بطاقة واحد فقط، تطلب الشركات غالبًا بطاقات متعددة لأصحابها وموظفيها. مع ضمان الأعمال، يتعامل مُصدر بطاقة الائتمان مع جميع الرسوم كما لو كانت قد تمت من قبل الشركة نفسها، وليس من قبل حاملي البطاقات الفرديين.
على سبيل المثال، إذا قام موظف بتراكم فواتير السفر ولكنه لم يقم بدفعها، فإن الشركة تكون في النهاية مسؤولة عن تسديد ذلك الدين.
قبل إصدار البطاقات بضمان الأعمال، سيقوم المُصدر بتقييم الحالة المالية والجدارة الائتمانية للشركة، تمامًا كما يفعل مع مقدم طلب بطاقة فردية.
بديل للضمان التجاري هو الضمان الشخصي، حيث يوافق مالك أو شريك أو مسؤول تنفيذي رئيسي في الشركة على أن يكون مسؤولاً شخصياً عن الرسوم على بطاقات شركتهم. في بعض الحالات، قد يكون الضمان الشخصي محدودًا بمبلغ مالي محدد، بينما في حالات أخرى، سيكون غير محدود ومن المتوقع أن يغطي الدين بالكامل بالإضافة إلى أي فوائد ورسوم.
مزايا الضمانات التجارية
من منظور أصحاب الأعمال، يمكن أن يكون استخدام ضمان الأعمال مفيدًا لسببين رئيسيين. أولاً، يسمح للشركة بتوفير بطاقات ائتمان لعدة أفراد دون الحاجة إلى أن يحصلوا على بطاقات بأسمائهم وسجلاتهم الائتمانية. يمكن أن يجعل هذا العملية أكثر سلاسة لمعالجة تعويضات النفقات للموظفين وتتبع النفقات لأغراض ضريبية.
ثانيًا، تساهم الضمانات التجارية في إعفاء أصحاب الأعمال من المسؤولية الشخصية عن الديون التي قد يتكبدها موظفوهم على البطاقة. لذا، إذا واجهت الشركة مشاكل مالية خطيرة وتعثرت في سداد ديونها، فلن يكون الملاك مسؤولين كأفراد.
كما هو الحال مع ديون بطاقات الائتمان الأخرى، إذا قدمت ضمانًا شخصيًا لبطاقة ائتمان تجارية ولكن لم يكن لديك المال لسداد الدين إذا تأخر أو دخل في حالة تخلف عن السداد، يمكن لمصدر بطاقة الائتمان ملاحقتك وملاحقة أصولك الشخصية. يمكن أن يكون لذلك أيضًا تأثير سلبي على درجة الائتمان الشخصية الخاصة بك، مما يجعل من الصعب الحصول على ائتمان آخر في المستقبل.
مثال على ضمان الأعمال
تمتلك دوروثي شركة بها 10 موظفين. غالبًا ما تعتمد على موظفيها لإجراء عمليات شراء روتينية للشركة، مثل حجز تذاكر الطيران أو شراء اللوازم المكتبية.
في الماضي، كانت دوروثي تطلب من موظفيها إجراء هذه المشتريات باستخدام بطاقاتهم الائتمانية الشخصية ثم تعويضهم من أموال الشركة. ومع ذلك، وللمساعدة في جعل هذه العملية أكثر كفاءة، قررت توفير بطاقات ائتمان الشركة لأعضاء فريقها الرئيسيين.
في القيام بذلك، قدمت شركة دوروثي ضمانًا تجاريًا لمصدر بطاقة الائتمان. وهذا يعني أنه إذا فشلت دوروثي أو موظفوها في سداد بطاقات الائتمان الخاصة بشركتهم، فستكون الشركة مسؤولة عن الوفاء بتلك الديون. كجزء من هذا الترتيب، كان على دوروثي تقديم معلومات مالية عن شركتها لشركة بطاقة الائتمان حتى تتمكن من تقييم مستوى مخاطر الائتمان للشركة.
هل هناك فرق بين بطاقة الائتمان التجارية وبطاقة الائتمان للشركات؟
بشكل عام، يمكن لأي شخص لديه عمل تجاري، بما في ذلك المستقلين بدوام جزئي، أن يكون مؤهلاً للحصول على بطاقة ائتمان تجارية، بينما تكون بطاقات الائتمان للشركات مخصصة للشركات الأكبر والأكثر استقرارًا. من حيث المسؤولية، غالبًا ما يكون صاحب العمل مسؤولاً شخصيًا عن أي ديون على بطاقة الائتمان التجارية، بينما قد تكون الشركة، وليس أي فرد، مسؤولة عن الديون على بطاقات الشركات.
ما الفرق بين بطاقة الائتمان التجارية وبطاقة الائتمان الشخصية؟
بطاقات الائتمان الشخصية مخصصة عادةً للاستخدام من قبل فرد معين، على الرغم من أنه من الممكن إضافة آخرين، مثل أفراد العائلة، كمستخدمين مصرح لهم. يمكن إعداد حسابات بطاقات الائتمان التجارية لخدمة مستخدم واحد، عادةً ما يكون المالك، أو عدة موظفين. غالبًا ما يكون للنوعين من البطاقات حدود ائتمانية مختلفة وأنواع مختلفة من المكافآت التي تناسب أغراضها المختلفة.
بالنسبة لصاحب العمل الصغير، يمكن أن يكون امتلاك بطاقة ائتمان تجارية للمصاريف الخاصة بالشركة وواحدة أو أكثر من البطاقات الشخصية للمصاريف الأخرى مفيدًا في حفظ السجلات وفي وقت الضرائب. ولكن من الجدير بالذكر أيضًا أن قانون المساءلة والمسؤولية والإفصاح عن بطاقات الائتمان لعام 2009 (CARD Act)، الذي عزز حماية المستهلك لبطاقات الائتمان الشخصية، لا ينطبق على بطاقات الائتمان التجارية. ومع ذلك، يقوم بعض مصدري البطاقات بتمديد مثل هذه الحمايات طوعًا، لذا من المفيد قراءة التفاصيل الدقيقة قبل التقديم.
الخلاصة
لدى أصحاب الأعمال عدد من الخيارات إذا رغبوا في توفير بطاقات ائتمان لأنفسهم وللموظفين. إذا قبل مُصدر البطاقة ضمانًا من الشركة، فإن الشركة نفسها، وليس مالكها أو أي شخص آخر، ستكون مسؤولة عن جميع الرسوم على البطاقة. إذا لم يتم التوصل إلى ترتيب لضمان الشركة، قد يضطر المالك إلى ضمان الحساب، مما يجعله مسؤولًا بشكل فردي.