نموذج تغطية دخل الأعمال: ما هو، كيف يعمل، مثال

ما هو نموذج تغطية دخل الأعمال؟

نموذج تغطية دخل الأعمال (BIC) هو نوع من بوليصة التأمين على الممتلكات، والتي تغطي خسارة دخل الشركة بسبب تباطؤ أو تعليق مؤقت للعمليات العادية، الناتج عن الأضرار التي تلحق بممتلكاتها المادية.

عادةً ما يشمل التأمين فقدان الدخل ولكنه قد يستثني بعض المصاريف التشغيلية العادية، مثل المرافق. عادةً ما ينطبق التأمين خلال الفترة اللازمة لإصلاح أو استبدال الممتلكات المتضررة. ومع ذلك، مقابل أقساط إضافية، يمكن تمديد الفترة لتغطية عدد محدد من الأيام بعد الانتهاء من الإصلاحات.

النقاط الرئيسية

نموذج تغطية دخل الأعمال (BIC) هو تأمين يغطي خسارة الدخل بسبب الأضرار التي تلحق بالممتلكات المادية للشركة.
بينما يغطي تأمين الممتلكات الأضرار المادية، فإن تغطية دخل الأعمال تدفع عن الإيرادات المفقودة خلال فترة الترميم.
ومع ذلك، فإن فترة الاستعادة عادة ما تكون لها حد زمني، والذي يكون عادة 30 يومًا–على الرغم من أنه يمكن تمديدها بتكلفة إضافية.

فهم نموذج تغطية دخل الأعمال

تغطي تأمين الممتلكات التجارية الأضرار المادية التي تلحق بممتلكات الأعمال نتيجة لحدث مثل الحريق. كما يغطي تأمين الممتلكات الأضرار التي تلحق بالبضائع والمعدات في موقع العمل، سواء كان مالك العمل يمتلك أو يستأجر الموقع.

إذا كان الضرر كبيرًا، فقد يستغرق الأمر وقتًا حتى يعود العمل إلى الأداء التشغيلي. خلال هذه الفترة الانتظارية، بينما يتم استعادة العمل الفعلي، يمكن أن ينخفض الإيراد بشكل كبير أو يتوقف تمامًا.

تغطية دخل الأعمال توفر تأمينًا ضد فقدان دخل الأعمال بسبب الأضرار التي تلحق بالممتلكات المادية خلال حدث مغطى. أثناء إصلاح الأعمال، والذي يُطلق عليه فترة الاستعادة، ستساعد تغطية دخل الأعمال في دفع النفقات الإضافية والدخل المفقود. ومع ذلك، فإن فترة الاستعادة عادة ما تكون لها حد زمني، والذي يكون عادة 30 يومًا - على الرغم من أنه يمكن تمديدها بتكلفة إضافية. تُعرف تغطية دخل الأعمال (BIC) أيضًا باسم تغطية انقطاع الأعمال.

على الرغم من أنه يمكن أن يختلف اعتمادًا على شركة التأمين، هناك تغطيات قياسية ضمن تغطية دخل الأعمال. ومع ذلك، في العديد من الحالات، يمكن إضافة rider، الذي يوفر تغطية موسعة ولكنه سيكلف على الأرجح قسطًا إضافيًا.

تغطية دخل الأعمال

فيما يلي بعض التكاليف والمصروفات الأكثر شيوعًا التي يغطيها BIC:

مدفوعات الرهن العقاري والإيجار
أجور الموظفين وكشوف الرواتب
مدفوعات القروض
مدفوعات الضرائب

استثناءات تغطية دخل الأعمال

كما هو الحال مع معظم أنواع التأمين، فإن الوثيقة لن تؤمن ضد أعمال الحرب، أو مصادرة الحكومة، أو المخاطر النووية. الأحداث الأخرى التي عادة ما تُستثنى من تغطية دخل الأعمال قد تشمل:

الأحداث الجوية القاسية، مثل الزلازل والفيضانات والانهيارات الطينية، حيث إن هذه الأحداث عادة ما تكون مشمولة تحت بوليصة تأمين منفصلة.
بعض النفقات التشغيلية، مثل التسويق، التأمين، والأموال المخصصة للبحث والتطوير
الأوبئة والأمراض والفيروسات

يمكن أن يختلف تكلفة تغطية دخل الأعمال اعتمادًا على الصناعة المعنية وموقع العمل. قد يعني موقع العمل القريب من الساحل والمعرض بشكل أكبر للأحداث السلبية، مثل الأعاصير، أن تكون الأقساط أعلى للسياسة. على سبيل المثال، قد يضطر مطعم إلى دفع أقساط أعلى نظرًا لأن الصناعة أكثر عرضة للحرائق مقارنة بمعظم الأعمال الأخرى.

تحديد التغطية

يجب على وكيل التأمين الذي يبيع بوليصة تغطية دخل الأعمال مساعدة المالك في تحديد مقدار دخل الأعمال الذي يجب تغطيته. قد تتضمن السياسات أيضًا نفقات إضافية كفئة تغطية. النفقات الإضافية هي أي مصروفات أخرى تتكبدها الشركة خلال فترة الأضرار التي لحقت بالممتلكات، والتي من شأنها تسريع العودة إلى النشاط التجاري العادي. ومع ذلك، لكي يتم تغطيتها، يجب ألا تتجاوز النفقات الإضافية مقدار دخل الأعمال الذي تحققه.

تتطلب عملية تحديد تفاصيل سياسة تغطية دخل الأعمال من المالك تحليل عناصر دخل الأعمال والمصروفات بالإضافة إلى إنشاء خطط طوارئ لتحديد المبلغ المناسب والمسموح به من التغطية. على سبيل المثال، قد يقوم المالك بتحليل الأرباح السابقة وحساب التوقعات للأرباح لتحديد مبلغ التغطية. هذه العملية مهمة للغاية لأنه إذا لم تغطِ سياسة تغطية دخل الأعمال جميع التكاليف، فسيتعين على مالك العمل دفع أي تكاليف متبقية من جيبه الخاص.

اعتبارات خاصة: الموقع الثاني

تغطية دخل الأعمال تغطي خسارة الدخل نتيجة لحدث معين، ولكن هذه التغطية تتوقف إذا استؤنف الإيراد. إذا تمكنت الشركة من استئناف العمل من موقع آخر لبدء الأعمال، حتى قبل إصلاح الممتلكات، فإن تغطية دخل الأعمال ستتوقف وستغطي فقط الفترة التي لم تتمكن فيها الشركة من العمل. ومع ذلك، قد تسمح بعض السياسات بإضافة بند خاص إلى التغطية، مما يوفر حماية إضافية.

تقدم العديد من شركات التأمين تغطية دخل الأعمال الممتدة، والتي تساعد في تغطية خسارة الإيرادات إذا لم تعد الإيرادات إلى العمليات الطبيعية. حتى بعد اكتمال عملية الاستعادة، قد يستغرق الأمر وقتًا حتى تعود الشركة إلى العمليات التجارية الطبيعية.

تشمل تغطية الدخل التجاري الممتدة الفترة التي تلي الانتهاء من الترميم وعندما تنتهي تغطية الدخل التجاري. تساعد هذه التغطية الإضافية في حماية المالك من الخسائر في الإيرادات بسبب عودة الأعمال إلى الربحية بشكل أبطأ مما كان متوقعًا. سيتم تحديد كل من الإطار الزمني ومقدار التغطية في سياسة تغطية الدخل التجاري الممتدة.