ما هو التنازل؟
الإحالة تشير إلى نقل جزء من التزامات شركة التأمين إلى شركة إعادة التأمين. يتيح ذلك لـشركة الإحالة تقليل تعرضها للمخاطر، بحيث يتم توزيع الخطر بين شركتين أو أكثر بدلاً من أن يقع على عاتق شركة تأمين واحدة.
يمكن التنازل عن التأمين بطريقتين: تناسبية أو غير تناسبية. إعادة التأمين التناسبية هي ترتيب يتشارك فيه المؤمن والمُعيد للتأمين نسبة متفق عليها من كل من الأقساط والخسائر. أما إعادة التأمين غير التناسبية فهي نظام يدفع فيه المُعيد للتأمين فقط عندما تتجاوز الخسائر مبلغًا متفقًا عليه.
النقاط الرئيسية
- التنازلات هي التزامات محفظة سياسات شركة التأمين التي يتم نقلها إلى شركة إعادة التأمين.
- يمكن أن يتم نقل المخاطر إلى شركة إعادة التأمين بطريقتين: النسبية أو غير النسبية.
- إعادة التأمين النسبي هو ترتيب يتشارك فيه المؤمن والمُعيد في نسبة من الأقساط والخسائر.
- يتطلب إعادة التأمين غير النسبي الدفع من معيد التأمين فقط إذا تجاوزت الخسائر مبلغًا متفقًا عليه.
- إن تحويل المخاطر يسمح لشركات التأمين بتقديم الحماية ضد الأحداث التي لن تتمكن من تغطيتها لولا ذلك.
كيف تعمل عملية التنازل
تجني شركات التأمين الأموال من خلال تحمل مخاطر بعض الأحداث غير المحتملة، مثل الحرائق أو الحوادث أو الفيضانات، مقابل قسط تأمين يكون أعلى من التعويض المتوقع. عندما تتحمل شركة التأمين مخاطر جديدة، يجب عليها التأكد من أن الحد الأقصى للتعويض لن يؤدي إلى إفلاس شركة التأمين.
التنازل يسمح لشركة التأمين بتقليل مخاطرها عن طريق تمرير جزء منها إلى سوق إعادة التأمين، بالإضافة إلى جزء من الأرباح. باختصار، تقوم شركات التأمين بالحصول على بوليصة تأمين خاصة بها لحماية نفسها من احتمال الاضطرار إلى دفع مبلغ كبير.
إعادة التأمين تخلق فرصة لشركات التأمين وإعادة التأمين لتحقيق الربح على حساب بعضهم البعض، وذلك بناءً على الحسابات الاكتوارية التي تحدد سعر المخاطر المتكبدة. على سبيل المثال، افترض أن شركة إعادة التأمين تعتقد أن خطر الخسارة على تغطية معينة أقل مما هو عليه في الواقع. إذا كان لدى شركة التأمين نموذج مخاطر أكثر دقة، يمكنها أن تدرك أن شركة إعادة التأمين تفرض رسومًا أقل من اللازم على هذه التغطية. في هذه الحالة، تقوم شركة التأمين ببساطة ببيع السياسات للعملاء بسعر أعلى وتشتري إعادة التأمين بسعر أقل، مما يضمن تحقيق ربح من المراجحة.
إعادة التأمين
التنازل عن المخاطر لشركة إعادة التأمين يسمح لشركة التأمين بتقليل تعرضها العام للمخاطر. يمكن أن يتم كتابة إعادة التأمين من قبل شركة إعادة تأمين متخصصة، مثل لويدز لندن أو سويس ري، أو من قبل شركة تأمين أخرى، أو من خلال قسم إعادة التأمين الداخلي.
يمكن التعامل مع بعض أنواع إعادة التأمين داخليًا، مثل التأمين على السيارات، من خلال تنويع أنواع العملاء الذين يتم التعامل معهم. في حالات أخرى، مثل التأمين ضد المسؤولية لشركة دولية كبيرة، قد يتم استخدام شركات إعادة تأمين متخصصة لأن التنويع غير ممكن.
الاتفاقية بين شركة التأمين المتنازلة وشركة إعادة التأمين ستتضمن شروطًا شاملة للتنازل. سيحدد عقد إعادة التأمين الشروط الدقيقة التي ستقوم بموجبها شركة إعادة التأمين بدفع المطالبات.
هناك نوعان رئيسيان من عقود إعادة التأمين: الاختياري والمعاهدة. في عقد إعادة التأمين الاختياري، يقوم المؤمن بتمرير نوع واحد من المخاطر إلى معيد التأمين، مما يعني أن كل نوع من المخاطر التي يتم تمريرها إلى معيد التأمين مقابل قسط يجب التفاوض عليه بشكل فردي.
في عقد إعادة التأمين الاتفاقي، تتفق شركة التأمين المتنازلة والشركة القابلة على مجموعة واسعة من معاملات التأمين التي سيتم تغطيتها بواسطة إعادة التأمين. على سبيل المثال، قد تقوم شركة التأمين المتنازلة بالتنازل عن جميع المخاطر المتعلقة بأضرار الفيضانات، وقد تقبل الشركة القابلة جميع المخاطر المتعلقة بأضرار الفيضانات في منطقة جغرافية معينة، مثل منطقة سهل فيضاني.
فوائد التنازل
التنازل يسمح لشركات التأمين بتوفير التغطية ضد الأحداث التي قد لا تتمكن من التعامل معها بمفردها، بسبب حجم التعويض المحتمل. إذا كان نوع معين من الحوادث لديه احتمال منخفض للغاية، ولكن تعويضه مرتفع للغاية، فقد لا تتمكن شركة تأمين واحدة من تحمل مسؤولية إصدار بوليصة تأمين، حتى مع قسط تأمين مرتفع نسبيًا.
إعادة التأمين تتيح لشركات التأمين تقديم التغطية عن طريق تمرير بعض المخاطر إلى شركة تأمين أخرى، بالإضافة إلى حصة من الأقساط. هذا يعمل لصالح جميع الأطراف المعنية: حيث يمكن لكل من شركة التأمين وشركة إعادة التأمين توقع تحقيق ربح صافٍ، بينما يتمكن المؤمن عليه من الحصول على التغطية التي يحتاجها لممارسة الأعمال.
مثال على التنازل
مثال مثير للاهتمام عن التنازل يظهر في تجمعات التأمين النووي، التي توفر تغطية لمحطات الطاقة النووية. في الولايات المتحدة، يدفع مشغلو المحطات أقساطًا سنوية تزيد عن مليون دولار لكل مفاعل. وعلى الرغم من أن الحوادث نادرة للغاية، إلا أن حدثًا خطيرًا واحدًا يمكن أن يتسبب في مليارات الدولارات من المسؤولية - وهو أكثر بكثير مما يمكن لشركة تأمين واحدة التعامل معه.
نتيجة لذلك، تمتلك العديد من الدول تجمعات تأمين نووي توفر تغطية ضد مثل هذه الاحتمالات، مما يوزع المخاطر بين العديد من مشغلي المحطات. في الولايات المتحدة، يمكن لتجمع التأمين النووي تغطية خسائر تصل إلى 13 مليار دولار.
ولكن حتى هذا المبلغ قد لا يكون كافيًا لتغطية حادث كارثي حقيقي. لهذا السبب، توفر العديد من صناديق التأمين النووية إعادة التأمين لبعضها البعض، مما يتيح لها مشاركة بعض المخاطر والأقساط. نظرًا لأن احتمال حدوث حدثين كارثيين في نفس الوقت ضئيل للغاية، فإن هذه الترتيبات تسمح لمشغلي المفاعلات النووية بالحصول على حماية تأمينية قد يكون من الصعب الحصول عليها بطرق أخرى.
ما هو اتفاق التنازل؟
في القانون، يُعتبر التنازل نقلًا قانونيًا لحق أو مصلحة شخص إلى طرف آخر. يُستخدم هذا المصطلح عادة للإشارة إلى تنازلات الديون (حيث يقوم الشخص أ بنقل التزام دين من المقترض ب، لتسوية دين أ للطرف ج) أو إلى الممتلكات العقارية، حيث قد يتخلى الفرد عن مصلحته مقابل دفعة مالية.
كيف يتم حساب نسبة التنازل؟
نسبة التنازل، أو معدل التنازل، هي الحصة من التزامات التأمين التي يتم تمريرها إلى شركات إعادة التأمين. يتم حساب هذه النسبة من قيمة الأقساط المدفوعة لشركات إعادة التأمين، معبراً عنها كنسبة مئوية من إجمالي الأقساط.
ما هو إعادة التأمين المُتنازل عنه والمقبول؟
إعادة التأمين المتنازل عنه والمقبول يشير إلى الجزء من المخاطر الذي يقوم المؤمن الأساسي بتمريره إلى شركة أخرى لإعادة التأمين. يُعرف المؤمن الأساسي أيضًا بالطرف المتنازل، بينما يُعرف معيد التأمين بالطرف القابل.