ما هو تأمين عدم تقديم الرهن المنقول؟
في مجال التمويل، يشير مصطلح "تأمين عدم تقديم الرهن على المنقولات" إلى نوع من منتجات التأمين التي يتم شراؤها من قبل مقدمي الرهن على المنقولات والشركات المالية الأخرى.
على وجه التحديد، يحمي من الخسائر التي تنشأ عندما لا يقوم المقرض بتقديم الأوراق اللازمة لتسجيل مطالبته القانونية ضد الأصول المستخدمة كـ ضمان لقرض الرهن العقاري المنقول. في تلك الحالات، قد لا يتمكن المقرض من تنفيذ مطالبته، خاصة عندما يكون المقترض قد حصل على رهون عقارية منقولة من عدة مقرضين.
النقاط الرئيسية
- تأمين عدم تسجيل الرهن على المنقولات يحمي المقرضين المضمونين الذين يعتمدون على الأصول المنقولة كضمان لهم.
- يحمي من خطر عدم القدرة على تنفيذ المطالبة ضد الأصول بسبب الفشل في تقديم الأوراق اللازمة.
- لا يحمي التأمين ضد عدم تسجيل الرهن على المنقولات من المخاطر المحتملة الأخرى، مثل تعرض الضمان المعني للتلف خلال فترة القرض.
فهم تأمين عدم تسجيل الرهن العقاري المنقول
المصطلح "الرهن العقاري المنقول" غير شائع نسبيًا في الولايات المتحدة، حيث يُستخدم بشكل رئيسي في البلدان التي تعتمد أنظمتها القانونية على القانون الإنجليزي، مثل المملكة المتحدة وأستراليا. في جوهرها، الرهون العقارية المنقولة هي نوع من القروض المضمونة حيث تكون الأصول الأساسية قابلة للنقل بدلاً من أن تكون ثابتة في مكانها. تشمل أمثلة الأصول المستخدمة كضمان في قرض الرهن العقاري المنقول الأثاث والسيارات والمعدات.
عادةً ما يسعى المقترضون للحصول على قروض الرهن العقاري المنقول للحفاظ على تكاليف التمويل منخفضة نسبيًا عندما لا يمكنهم الاعتماد على تمويل الرهن العقاري التقليدي. على سبيل المثال، قد تستخدم شركة صناعية تقوم بتأجير مبانيها تمويل الرهن المنقول لآلاتها الصناعية. قد يسمح رهن الآلات كضمان للشركة بالحصول على تكاليف اقتراض أقل مقارنةً بقرض غير مضمون.
بالنسبة لـ المقرضين العقاريين، أحد المخاطر المرتبطة بإقراض الرهن العقاري هو أن المقترض يمكنه نظريًا نقل الضمان بعيدًا عن موقعه الأصلي دون علم المقرض. لحماية أنفسهم من هذا، يحصل المقرضون على الملكية القانونية للأصول كجزء من عملية القرض ويعيدون هذه الملكية القانونية إلى المقترض عند سداد القرض.
كإجراء احترازي إضافي، يقوم المقرضون عادةً بتقديم إشعار بهذا التغيير القانوني إلى السلطة المختصة بتسجيل الممتلكات لحماية أنفسهم في حال نشوء أي نزاع قانوني في المستقبل. إذا فشل المقرض في القيام بذلك بشكل صحيح، فقد لا يتمكن من إثبات أن لديه مطالبة قانونية بالأصول المنقولة. لحماية أنفسهم من هذا، يمكن للمقرضين شراء تأمين ضد عدم تسجيل الرهن على الأصول المنقولة لتغطية أي خسائر تنشأ عن الفشل في تقديم مطالبتهم.
تميل قروض الممتلكات الشخصية لشراء المنازل المصنعة إلى أن تأتي بمعدلات فائدة أعلى من قروض الرهن العقاري التقليدية.
العواقب والفوائد
يشير الجزء غير المتعلق بالتسجيل في تأمين الرهن العقاري المنقول إلى فشل المقرض المتعمد في تسجيل سجل الرهن العقاري المنقول أو تسجيله لدى السلطات المختصة. في هذه الحالة، يمكن لعدة مقرضين أن يكون لديهم مطالبات ضد الأصول على الرغم من أن كل منهم يعتقد أنه الطرف الوحيد الذي لديه مطالبة صالحة.
بعدم تقديم الملف، قد يجد المُقرض أنه من المستحيل تنفيذ شروط الرهن العقاري عن طريق الاستيلاء على المنقولات المستخدمة كضمان، حيث قد تكون هناك أطراف ثالثة أخرى قد قدمت وثائقها بشكل صحيح لدعم مطالباتها.
في هذا السيناريو، يمكن أن يكون التأمين ضد عدم تقديم الرهن العقاري المنقول مفيدًا. ومع ذلك، من المهم ملاحظة أن هذا التأمين يحمي فقط من الحالات التي لا يستطيع فيها حامل الوثيقة تنفيذ الرهن بسبب الفشل في تقديمه.
لن ينطبق ذلك، على سبيل المثال، إذا قام حامل الوثيقة بتقديم الأوراق اللازمة ولكنه لم يتمكن من تنفيذ الرهن العقاري لأسباب أخرى. على سبيل المثال، إذا لم يتمكن المقرض من حيازة الضمان لأن الضمان قد تضرر أو دُمّر قبل بدء القرض، فلن يغطي ذلك تأمين عدم تقديم الرهن العقاري على المنقولات.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
ما هو الرهن العقاري على المنقولات؟
في الرهن العقاري المنقول، يحتفظ المقرض برهن ضد المنقول، والذي يكون عادة قطعة من الممتلكات القابلة للنقل، مثل معدات البناء أو منزل مصنع. يؤمن المنقول القرض، ويكون للمقرض حق المطالبة به.
كيف يعمل الرهن العقاري على المنقولات؟
الرهن العقاري المنقول يتضمن اقتراض المال لشراء المنقولات، مثل المعدات أو المنازل المصنعة. يُسمح للمشتري باستخدام المنقولات، لكن المقرض يحتفظ بحق الملكية فيها ويمكنه بيعها إذا تخلف المشتري عن سداد الرهن العقاري.
ماذا يعني مصطلح "Chattel" في التأمين؟
في مجال التأمين، يشير مصطلح "chattel" إلى الممتلكات الشخصية التي تكون ملموسة وقابلة للنقل بين مواقع مختلفة. يمكن أن يشمل ذلك المعدات، والمنازل المتنقلة، والسيارات.
الخلاصة
تأمين عدم تسجيل الرهن العيني يحمي المقرضين من الخسائر الناجمة عن التسجيل غير الصحيح عند السعي للمطالبة بالأصول المستخدمة كضمان في الرهن العيني. تعمل الرهون العينية بشكل مختلف عن الرهون العقارية العادية، والحصول على تأمين لحماية المقرض من الخلافات حول المطالبات المتعلقة بالضمان يمكن أن يساعد بشكل كبير.