ما هي المجتمع الخالي من الشيكات؟
يشير مصطلح "المجتمع بدون شيكات"، المعروف أيضًا باسم "المجتمع بدون نقد"، إلى مستقبل افتراضي تتم فيه معالجة جميع المعاملات المالية إلكترونيًا. سيؤدي ذلك إلى القضاء على الحاجة لأي معاملات ورقية، سواء كانت أوراق نقدية، أو شيكات، أو حتى العملات المعدنية.
لقد توقع العديد من المراقبين وصول مجتمع بلا شيكات منذ فترة، ومع ذلك كان التقدم الفعلي نحو هذه الحالة أبطأ مما كان متوقعًا. بينما قد يبدو فقدان عملة وطنية مادية أمرًا دراماتيكيًا، فإن مؤيدي الاقتصاد الخالي من النقد ليسوا فقط من محبي أحدث العملات الرقمية التي تغمر السوق. يعتقد بعض الخبراء أن النقد يساعد في الواقع بعض الزوايا المظلمة من اقتصادنا، وأن القضاء عليه يمكن أن يساعد في تقليل الجريمة التي تعتمد على المعاملات المالية غير القابلة للتتبع.
النقاط الرئيسية
- المجتمع الخالي من الشيكات هو حالة مستقبلية افتراضية يتم فيها إجراء جميع المعاملات بشكل رقمي.
- في مثل هذا المستقبل، ستتوقف وسائل الدفع المادية، مثل النقود الورقية أو الشيكات، عن الوجود.
- مثل هذا المستقبل يمكن أن يكون له فوائد في سرعة المعاملات، وتقليل التكاليف العامة، وتقليل الاحتيال.
فهم المجتمعات الخالية من الشيكات
اليوم، لا تزال الشيكات وسيلة شائعة لاستخدامها في إجراء المدفوعات الكبيرة، مثل الإيجار، الرواتب، وشراء العقارات. بالنسبة للمستهلكين الأفراد وأصحاب الأعمال الصغيرة، تعتبر الشيكات شكلاً أكثر سهولة للدفع مقارنةً بـ التحويلات البنكية، التي غالبًا ما تتضمن رسومًا كبيرة. كما أن للشيكات ميزة توفير دليل على المعاملات، وهو ما يمكن أن يكون مفيدًا للمستهلكين أو الشركات التي قد تحتاج إلى إثبات أن الدفع قد تم.
ومع ذلك، على الرغم من هذه المزايا، فإن العديد من المؤسسات المالية تفضل العمل بشكل كامل من خلال الوسائل الإلكترونية. يمكن أن يتيح ذلك أوقات معالجة أسرع بشكل كبير ويمكن أن يساعد في تقليل التكاليف العامة عن طريق تقليل الحاجة إلى الموظفين البشريين.
من منظور تنظيمي، يمكن أن يسمح المجتمع الخالي من الشيكات بزيادة الرقابة على المعاملات من خلال تمكين الهيئات الحكومية من مراقبة جميع المعاملات إلكترونيًا. على سبيل المثال، أعرب الاحتياطي الفيدرالي عن رغبته في توسيع الوصول إلى التحويلات المالية الإلكترونية والتحويلات البنكية بحيث يمكن لهذه الأنواع من المعاملات أن تحل تدريجياً محل الشيكات في الاقتصاد.
على الرغم من أن الشيكات ووسائل الدفع المادية الأخرى لا تزال منتشرة على نطاق واسع، إلا أن هناك أدلة على تراجعها على المدى الطويل. على سبيل المثال، وجدت دراسة استقصائية أجرتها منصة الدفع عبر الإنترنت WePay في عام 2013 أن أكثر من 50% من جيل الألفية لا يستخدمون الشيكات على الإطلاق، وأن أكثر من 60% من المستهلكين يكتبون أقل من ثلاثة شيكات شهريًا. في نفس العام، أفادت خدمة البريد الأمريكية (USPS) أن 91% من عملاء USPS يتلقون فواتيرهم عبر البريد، ولكن 37% فقط من هؤلاء العملاء يدفعون فواتيرهم عبر البريد.
صعود العملات الرقمية
العملات الرقمية مثل البيتكوين تبدو كبديل جيد، لكنها تقدم تحديات عملية وتقنية وتنظيمية. العملات الرقمية هي أنظمة تسمح بإجراء مدفوعات آمنة عبر الإنترنت والتي يتم تسميتها بوحدات "رموز" افتراضية، والتي يتم تمثيلها بإدخالات دفتر الأستاذ الداخلية للنظام. يشير مصطلح "كريبتو" إلى مختلف خوارزميات التشفير والتقنيات التشفيرية التي تحمي هذه الإدخالات، مثل تشفير المنحنيات البيضاوية، أزواج المفاتيح العامة والخاصة، ودوال التجزئة.
تم تصميم هذه العملات مع مراعاة الخصوصية، فهي لا تتبع أي دولة معينة وبالتالي تكون أصعب في التنظيم. عندما يتم تنفيذ لوائح جديدة، قد تكون عرضة لزيادة التقلبات التي يمكن أن تجعلها - على الأقل مؤقتًا - أكثر خطورة من النقد أو الشيكات.
أمثلة على مجتمع بلا شيكات
لعقود من الزمن، كان العلماء والخبراء الماليون وغيرهم يتنبأون بظهور مجتمع بلا شيكات. على سبيل المثال، كتب الأستاذ جيمس أ. بارنز من جامعة إنديانا في عام 1968 في مجلة القانون التجاري الأمريكية عن التداعيات القانونية لمجتمع لا يستخدم فيه المستهلكون النقود أو الشيكات لدفع ثمن المشتريات. وفي عام 1996، أبلغت الحكومة الأمريكية عن الدافع المتزايد لاستبدال الشيكات الورقية بالمدفوعات الإلكترونية.
الانتقال الحالي إلى مجتمع بدون شيكات لم يكن بالسرعة والسهولة التي توقعها الكثيرون. لقد استغرق الأمر عقودًا حتى يتقبل العديد من العملاء الأكبر سنًا الخدمات الآلية الحالية، مثل أجهزة الصراف الآلي (ATMs) وبطاقات الخصم المباشر المجهزة بالشريحة.
لا يزال العديد من المستهلكين المسنين يعتمدون على الشيكات ببساطة لأنهم لا يفهمون التقنيات الحديثة للدفع، أو ينظرون إليها بعين الشك. على سبيل المثال، تم إيقاف خطة في المملكة المتحدة للتخلص التدريجي من الشيكات عندما تم اكتشاف أن 46% من كبار السن في البلاد لا يزالون يعتمدون على الشيكات كوسيلة للدفع. ولا تزال الشيكات تُستخدم في المعاملات من شركة إلى شركة (B2B)؛ حيث أنه اعتبارًا من عام 2019، استمرت الشيكات في تمثيل 42% من مدفوعات B2B، ولكنها انخفضت بشكل كبير من 81% في عام 2004. بالنسبة للنفقات الشخصية، وجد تقرير لعام 2020 بتكليف من الاحتياطي الفيدرالي أن 7% فقط من المعاملات بشكل عام في عامي 2017 و2018 تم تنفيذها بواسطة الشيكات.