تعريف
يفضل المقرضون تقديم الائتمان لأولئك الذين يكون لديهم خطر منخفض في التخلف عن السداد. إضافة طرف آخر إلى قرضك هي إحدى الطرق لتحقيق ذلك. كطرف مشارك في الرهن العقاري، ستكون مسؤولاً قانونياً عن سداد القرض وستقوم ببناء حقوق الملكية في العقار المرهون.
ما هو الشريك في الرهن العقاري؟
المقترض المشارك هو المقترض المشترك في قرض الرهن العقاري. بمعنى آخر، يمكنك أن يكون لديك أكثر من مقترض واحد مدرج في قرض الرهن العقاري عند شراء منزل. المقترض هو الشخص الذي يقترض من المقرض - الذي يُطلق عليه اسم المرتهن - بينما المقترض المشارك هو المقترض المشترك. كما يشارك المقترض المشارك في التزام السداد وملكية العقار.
إضافة شريك في الرهن العقاري يمكن أن تفيد المقترض حيث يتم تضمين الدخل وتاريخ الائتمان للشريك في عملية الموافقة على القرض. ومع ذلك، فإن وجود شريك في الرهن العقاري يخلق التزامات مالية وقانونية معينة لجميع الأطراف المعنية.
النقاط الرئيسية
- يشارك المقترض المشارك في التزام السداد وملكية العقار.
- قد يشمل مقدم الطلب الفردي شريكًا في الرهن العقاري لتحسين الطلب أو للسماح لهم بالتقدم للحصول على قرض أكبر.
- يختلف الضامن عن الشريك في الرهن العقاري في أن الضامن لا يشارك في الدفعات الشهرية أو ملكية العقار.
- يكون الكفيل ملزمًا إذا لم يتمكن المقترض الأساسي من سداد الدفعات.
الوضع القانوني للمقترض المشارك
المقترض المشارك هو مشارك في القرض يتحمل المسؤولية عن السداد الكامل للقرض. يمكن أن يكون المقترض المشارك قريبًا للمقترض الأساسي أو شريكًا تجاريًا. ومع ذلك، يتشارك الطرفان في نفس الحقوق والمسؤوليات.
عادةً ما يقوم المتقدم الفردي بإحضار شريك في الرهن لتحسين فرصهم في الحصول على الموافقة أو للسماح لهم بالتقدم للحصول على قرض أكبر. عند الموافقة على القرض، يمكن للمقرضين النظر في دخل وأصول وديون كل شريك في الرهن لأغراض الاكتتاب وحساب نسب الديون إلى الدخل (DTI) الخاصة بهم.
قد يكون المقرض سعيدًا بإشراك شريك في الرهن العقاري في عملية القرض لأن المقترض الثاني يقلل من مخاطر التخلف عن السداد بالنسبة للمقرض. كما يتحمل الشريك في الرهن العقاري مسؤولية السداد إذا لم يتمكن المتقدم الأصلي من القيام بالدفع. في المقابل، يتمتع الشريك في الرهن العقاري بملكية جزئية للعقار وله حقوق محدودة في إعادة البيع.
الموقّع المشارك مقابل المقترض المشارك
على الرغم من التشابه، هناك اختلافات واضحة بين الكفيل والمقترض المشارك.
الموقّع المشارك
يعمل الضامن كشبكة أمان للمقترض الرئيسي إذا لم يتمكن من سداد الدفعات. عادةً ما يتدخل الضامن عندما يكون لدى مقدم طلب القرض الرئيسي سجل ائتماني ضعيف أو تاريخ ائتماني قليل التاريخ الائتماني. لا يمتلك الضامن أي حصة ملكية في العقار بعد الإغلاق ولا يشارك عمومًا في الدفعات الشهرية إلا إذا أثبت المقترض عدم قدرته على السداد.
إذا توقف المقترض عن الدفع، سيتوجه البنك إلى الضامن لحل الدين. عند النظر في الطلب، سيركز المقرض بشكل أكبر على التصنيف الائتماني للضامن لأن قدرة هذا الشخص على الدفع ستكون العائق النهائي أمام التخلف عن السداد. كما أن درجة الائتمان الخاصة بالضامن معرضة للخطر إذا تعثر القرض.
شريك في الرهن العقاري
المقترض المشارك يشارك أيضًا في القرض لمساعدة مقدم طلب غير مؤهل بشكل كامل للحصول على رهن عقاري. بدلاً من أن يكون مجرد وسيلة حماية ضد التخلف عن السداد، يشارك المقترض المشارك بشكل كامل في عملية التقديم وقد يساهم في الدفعات الشهرية المنتظمة. كمشاركين متساوين في معاملة الرهن العقاري، يحق للمقترضين المشاركين الحصول على بعض الحماية القانونية كما لو كانوا فردًا واحدًا. على سبيل المثال، إذا أعلن أحد المقترضين الإفلاس، فإن الآخر يكون محميًا ضد الدائنين بغض النظر عن وضعه المالي.
أمثلة
المثال الكلاسيكي على الكفيل هو الوالد الذي يساعد ابنه البالغ في شراء أول عقار له. يشارك الوالد في ضمان الابن وتقليل المخاطر على المقرض، ولكنه ليس مسؤولاً عن سداد الدفعات.
من ناحية أخرى، السيناريو الأكثر شيوعًا لعلاقة المقترضين المشتركين هو الأزواج الذين يشترون عقارًا معًا. الشركاء التجاريون يمرون بعملية مشابهة. من خلال التقديم معًا، يمكن للمتقدمين عمومًا التأهل للحصول على قرض أكبر.
هل أحتاج إلى شريك في الرهن العقاري؟
المقرضون العقاريون لا يتطلبون منك الحصول على شريك في الرهن العقاري أو كفيل. ومع ذلك، قد يكون من المنطقي وجود شريك في الرهن العقاري في بعض السيناريوهات. على سبيل المثال، إذا كنت تشتري منزلاً مع زوجك، فقد ترغب في إضافتهم كشريك في الرهن العقاري لحماية مصلحتهم في ملكية العقار. إدراج زوجك كشريك في الرهن العقاري يمكن أن يساعدك أيضًا في الحصول على معدلات فائدة أقل أو شروط سداد أكثر تفضيلاً للقرض.
يمكنك أيضًا اختيار ترتيب شريك في الرهن العقاري إذا كنت تشتري عقارًا مع شريك تجاري. وجود اسميكما على الرهن العقاري يعني أنكما مسؤولان ماليًا وقانونيًا عن الدين وتشاركان في ملكية العقار.
مخاطر أن تصبح شريكًا في الرهن العقاري
أن تصبح شريكًا في الرهن العقاري يمكن أن يكون محفوفًا بالمخاطر إذا تدهورت العلاقة أو إذا توفي المقترض الآخر. على سبيل المثال، إذا قمت بشراء منزل كشريك في الرهن العقاري مع زوجك وقررتما لاحقًا الطلاق، فقد يؤدي ذلك إلى نزاعات أو خلافات حول من سيحتفظ بملكية المنزل بعد الطلاق عند الانتهاء منه. قد يُجبر أحدكما على شراء حصة الآخر، بينما قد يحصل الشخص الذي يتلقى المنزل أيضًا على دين الرهن العقاري المرتبط به.
كونك شريكًا في الرهن العقاري يمكن أن يؤدي إلى مشاكل مالية أخرى إذا كنت أنت والشخص الذي تشاركه الرهن غير قادرين على سداد الدفعات. يمكن أن يؤدي التأخر في الدفع إلى فرض رسوم تأخير وإلحاق الضرر بـ درجات الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تستمر في تفويت الدفعات، فقد يدفع ذلك المقرض إلى حجز الرهن، مما قد يضر بدرجات الائتمان الخاصة بك بشكل أكبر.
ما هو المقترض العقاري؟
المرتهن هو الشخص الذي يقترض المال من المقرض لشراء منزل، حيث يكون المنزل بمثابة ضمان للقرض. عندما تأخذ قرضًا عقاريًا، فإنك توافق على سداده وفقًا لشروط المقرض. عدم القيام بذلك قد يؤدي إلى إجراءات حجز الرهن حيث يقوم المقرض باستعادة وبيع المنزل.
ما هو الشريك في الرهن العقاري؟
المقترض المشارك يتحمل المسؤولية عن قرض الرهن العقاري ويدعي حصة ملكية في العقار الأساسي. يختلف المقترض المشارك عن الضامن المشارك، الذي يضيف اسمه إلى طلب القرض ولكنه لا يمتلك مصلحة ملكية في المنزل.
ماذا يعني أن تكون ضامنًا مشاركًا في الرهن العقاري؟
كونك ضامنًا على الرهن العقاري يعني أن درجة الائتمان والملف المالي الخاص بك هما ما يؤهلك للحصول على القرض. كضامن، تكون مسؤولًا قانونيًا وماليًا عن دين الرهن العقاري، مما يعني أنه إذا تخلف المقترض الأساسي عن السداد، يمكن للمقرض أن يطلب منك الدفع نيابةً عنه.
الخلاصة
قد يسمح لك الشريك في الرهن العقاري بالتأهل لشروط قرض أكثر ملاءمة، ولكنه يلزمك أيضًا بسداد هذا الدين. لا تدخل في رهن عقاري إلا مع شخص تثق به.