ما هو الخسارة التبعية؟
الخسارة التبعية هي تأثير سلبي غير مباشر ناتج عن تلف في ممتلكات أو معدات العمل. قد يقوم صاحب العمل بشراء تأمين لتغطية أي ضرر يلحق بالممتلكات والمعدات، وقد يحصل أيضًا على تغطية للخسائر الثانوية. ستقوم بوليصة أو بند الخسارة التبعية بتعويض المالك عن هذا الدخل المفقود من العمل.
هذا النوع من التأمين يُعرف أيضًا بتأمين انقطاع الأعمال أو تأمين دخل الأعمال.
النقاط الرئيسية
- الخسائر التبعية هي النتائج غير المباشرة لأضرار الممتلكات.
- يجب أن يتم التأمين على هذه الأمور بشكل منفصل عن البوليصة التي تغطي الأضرار المادية للمرافق أو المعدات.
- تغطي هذه السياسات الخسائر الناتجة عن انقطاع الأعمال.
فهم الخسارة التبعية
يقوم أصحاب الأعمال بشكل روتيني بالحصول على تأمين ضد الحوادث لتغطية أي أضرار تلحق بمرافقهم أو معداتهم بسبب السرقة أو الحريق أو الفيضانات أو الكوارث الطبيعية الأخرى. ومع ذلك، فإن هذه السياسات التي تغطي الأضرار المباشرة لا تعوض المالك عن الدخل المفقود بسبب عدم قدرة العمل على استخدام تلك الممتلكات أو المعدات.
الخسائر غير المباشرة التي تنتج عن الأضرار المادية وتؤثر سلبًا على العمليات التجارية العادية قد تُعتبر خسائر تبعية. قد تشمل تغطية الخسائر التبعية التعويض عن الالتزامات المستمرة مثل الرواتب والنفقات التشغيلية الثابتة.
لذلك، يميز شركات التأمين بين نوعين من الأضرار: الأضرار الأولية أو المباشرة، مثل التدمير بالنار، والخسائر غير المباشرة أو التبعية، مثل توقف الأعمال بسبب الحريق.
الخسائر المتعلقة بالدخل هي خسائر تبعية وتتطلب تغطية منفصلة، حيث تقوم تغطية الخسائر التبعية بتعويض المؤمن له عن تكاليف الأعمال الناتجة عن الأضرار التي تلحق بالمرافق أو المعدات.
مثال على تغطية الخسارة التبعية
لنفترض أن إعصارًا دمر متجر Goodwill في بورتلاند، ميشيغان، قبل عدة سنوات. قامت تأمين الممتلكات الخاص بالمنظمة بتغطية الأضرار التي لحقت بالهيكل المادي وفقدان المخزون الخاص بالمتجر، بينما قامت تغطية منفصلة بتعويضها عن خسارة الإيرادات التجارية التي نتجت عن الإغلاق المؤقت للمتجر.
الخسائر المتعلقة بالدخل هي خسائر تبعية وتتطلب تغطية منفصلة.
سياسات التأمين للخسائر التبعية
تأمين انقطاع الأعمال، المعروف أيضًا باسم تأمين دخل الأعمال، يغطي الخسائر التبعية. تعوض هذه السياسات الأعمال عن فقدان الإيرادات بعد حدث كارثي، بغض النظر عن الأضرار المادية للممتلكات أو المعدات.
عادةً ما يبدأ تغطية تأمين الانقطاع من وقت حدوث الحدث السلبي وتستمر حتى يتمكن العمل من العودة إلى عملياته الطبيعية.
يمكن أن يغطي تأمين انقطاع الأعمال خسارة الإيرادات بسبب أحداث مثل انقطاع التيار الكهربائي لفترة طويلة، أو فيضان، أو انهيار طيني. كما يمكن لتأمين انقطاع الأعمال أن يحمي من خسارة الدخل خلال نزاع خرق العقد الذي يؤدي إلى توقف مؤقت للأعمال، مثل نزاع مع مورد أو طرف ثالث آخر.
تأمين انقطاع الأعمال هو تأمين خاص بمخاطر معينة وغالبًا ما يجب شراؤه بشكل منفصل.
اعتبارات خاصة
تبحث شركات التأمين عن المطالبات التي تشير إلى توقعات مبالغ فيها. على سبيل المثال، قد يقدم مخبز أغلق مؤقتًا للإصلاحات بعد حريق مطالبة بتعويض عن مستوى معقول من المبيعات المفقودة، ولكن ليس عن خسائر تتجاوز أرقامه المعتادة بشكل كبير.
علاوة على ذلك، على الرغم من أن التأمين قد يكون متاحًا لمجموعة متنوعة من الحالات، إلا أن أنواعًا معينة فقط هي المطلوبة. قد تمتلك العديد من الشركات سياسات تأمين ضد المسؤولية العامة لحماية نفسها من التكاليف المتعلقة بالحوادث أو الإصابات أو الإهمال.
ما هو مثال على الخسارة التبعية؟
مثال على ذلك هو متجر يُجبر على الإغلاق بعد تعرضه للفيضانات. ستوفر تأمينات الممتلكات الخاصة بالشركة الأموال اللازمة لإصلاح المبنى والمعدات المتضررة، ولكن من غير المحتمل أن تغطي الخسائر التبعية—الأموال المفقودة بسبب اضطرار المتجر للبقاء مغلقًا حتى يتم إصلاح كل شيء وإعادة تشغيله. بالنسبة لهذه الأضرار الخاصة، يحتاج صاحب المتجر إلى الحصول على نوع منفصل ومحدد من التأمين.
ما هو الفرق بين الخسارة المباشرة والخسارة التبعية؟
الخسارة المباشرة هي الضرر الذي يحدث، مثل التدمير بالنار، بينما الخسارة التبعية هي النتيجة غير المباشرة لتلك الأضرار. بعبارة أخرى، الخسارة المباشرة ستكون الضرر الذي يلحق بالمبنى والمعدات، بينما الخسارة التبعية يمكن أن تكون الخسائر الناتجة عن اضطرار العمل للبقاء مغلقًا.
ما هو التأمين الذي يغطي الخسائر التبعية؟
عادةً، لا تغطي تأمينات الحوادث والممتلكات وما إلى ذلك الخسائر التبعية. للحصول على هذا النوع من التغطية، غالبًا ما يكون من الضروري شراء نوع محدد من التأمين يُعرف بتأمين انقطاع الأعمال أو تأمين دخل الأعمال.
ما هو حجم التعويض الذي يمكنك الحصول عليه من تأمين انقطاع الأعمال؟
ذلك يعتمد على السياسة التي لديك. معظم السياسات سيكون لها حد للتغطية، مما يعني أن شركة التأمين ستغطي فقط مبلغًا معينًا من الخسائر.
الخلاصة
غالبًا ما تحتوي وثائق التأمين القياسية على بنود تحد من المسؤولية عن الخسائر أو الأضرار "غير المباشرة أو التبعية"، وذلك بشكل رئيسي لأن مثل هذه الخسائر يمكن أن تكون كبيرة جدًا ومكلفة للتغطية. يجب على أصحاب الأعمال أن يكونوا على دراية بذلك وأن يفكروا في إضافة تغطية إضافية ضد الخسائر التبعية للتأكد من أنهم محميون بالكامل.
لا ينبغي التقليل من تأثير الاضطرار إلى الإغلاق لأسابيع أو حتى شهور. مثل هذه الخسارة في دخل الأعمال، إلى جانب النفقات المستمرة مثل رواتب الموظفين، يمكن أن تشل الشركات، مما يجعل تأمين انقطاع الأعمال ضرورة، بغض النظر عن مدى ندرة حدوث الفيضانات أو الحرائق أو الأحداث غير المتوقعة الأخرى.