ما هو رفض الائتمان؟
يشير مصطلح رفض الائتمان إلى رفض طلب الائتمان من قبل المقرض المحتمل. تصدر الشركات المالية رفضًا للمتقدمين الذين ليسوا جديرين بالائتمان. يعود السبب في الغالبية العظمى من حالات الرفض إلى وجود عيوب سابقة في تاريخ المقترض الائتماني. يمكن أن ينشأ رفض الائتمان أيضًا من طلب ائتمان غير مكتمل أو عدم وجود أي نوع من تاريخ الاقتراض الذي يوفر دليلًا على تجربة سداد سابقة. اعتمادًا على الظروف، قد يتمكن المستهلكون من عكس الرفض والحصول على الائتمان.
النقاط الرئيسية
- رفض الائتمان هو رفض طلب الائتمان من قبل المقرض.
- رفض الائتمان شائع للأفراد الذين يفوتون أو يؤخرون المدفوعات أو يتخلفون تمامًا عن سداد ديونهم.
- ينكر الدائنون الآخرون منح المستهلكين الائتمان بسبب نقص أو عدم دقة المعلومات أو بسبب عدم وجود تاريخ ائتماني.
- يجب على الدائنين إبلاغ المستهلكين بالأسباب وراء الرفض كما هو مطلوب بموجب قانون تكافؤ الفرص الائتمانية.
- يمكنك الاعتراض على قرار رفض الائتمان مباشرة من خلال المقرض الخاص بك.
فهم رفض الائتمان
إذا كنت تبحث عن بطاقة ائتمان جديدة، قرض سيارة، رهن عقاري، أو أي نوع آخر من الائتمان، فإن المقرض يتطلب منك ملء طلب ائتمان. يجب عليك تضمين تفاصيلك الشخصية، رقم الضمان الاجتماعي (SSN)، تاريخ التوظيف، وأي معلومات أخرى تعتبر ضرورية لتسهيل عملية التقديم. يقوم المقرضون بالموافقة وتقديم الائتمان لأولئك الذين لديهم درجات ائتمان جيدة وقدرة على السداد.
رفض الائتمان أمر شائع للأفراد الذين يفوتون أو يؤخرون مدفوعاتهم أو يتخلفون تمامًا عن التزاماتهم الديونية السابقة. عندما يتقدمون بطلب للحصول على ائتمان جديد، مثل بطاقة ائتمان متجر لشراء تلفزيون جديد تمامًا، فمن المرجح أن يتم رفضهم لأن التاجر لا يريد تحمل المخاطرة بأن العميل لن يقوم ببعض أو كل المدفوعات المجدولة للمنتج الباهظ الثمن.
يمكن أن يحدث الرفض لأسباب أخرى أيضًا، بما في ذلك المعلومات المفقودة أو غير الصحيحة في تقرير الائتمان الخاص بالعميل. كما أن نقص التاريخ الائتماني هو سبب آخر لرفض طلب الائتمان، حيث أن المقرض ببساطة لا يملك معلومات كافية عن سلوك السداد السابق للمتقدم للموافقة على طلب الائتمان. يمكن أن يحدث هذا عندما يكون الشخص قد بدأ للتو في العشرينات من عمره، أو انتقل مؤخرًا إلى الولايات المتحدة، أو لم يكن لديه أي ائتمان من قبل.
يُلزم قانون تكافؤ فرص الائتمان (ECOA) المقرضين الذين يرفضون منح الائتمان لمقدمي الطلبات بضرورة توضيح سبب الرفض. يحق للمقترضين الذين يتم رفضهم بسبب تقارير سلبية من دائنين آخرين مراجعة نسخة من تقرير الائتمان الخاص بهم. يمكن العثور على مزيد من المعلومات حول كيفية تحويل الرفض إلى موافقة أدناه.
من غير القانوني أن يقوم المقرضون بالتمييز ضد أي شخص يسعى للحصول على ائتمان بناءً على عرقه أو لونه أو دينه أو بلده الأصلي أو جنسه أو حالته الاجتماعية أو عمره، أو إذا كان يتلقى مساعدات عامة. إذا شعرت بأنك تعرضت للتمييز من قبل مقرض، فاتصل بمكتب المدعي العام في ولايتك.
اعتبارات خاصة
تلقي رفض للائتمان ليس نهاية المطاف. فقط لأنك تم رفضك للحصول على الائتمان لا يعني أنك لن تحصل على أي ائتمان على الإطلاق. ولكن من المفيد مراجعة الأسباب التي تم رفضك بسببها. فهم منطق المقرض يمكن أن يساعدك في تجنب المزيد من الرفض ومنع المزيد من الضرر لـ درجة الائتمان الخاصة بك.
قد تتمكن من تعديل طلبك إذا كانت هناك معلومات مفقودة أو غير صحيحة وتحويل رفضك إلى موافقة بسرعة كبيرة. قم بتصحيح أي أخطاء أو قدم للمقرض أي معلومات يقول إنها مفقودة.
إذا تم رفضك بسبب نقص في تاريخ الائتمان، أو تقرير ائتماني قصير، أو تاريخ سداد متقطع، ستحتاج إلى العمل على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك للوصول إلى الحد الأدنى الذي لا يتم فيه رفض طلبات الائتمان المستقبلية.
في حالات أخرى، تحقق مع المقرض إذا كان مستعدًا لتزويدك بنوع من الديون المضمونة، مثل بطاقة الائتمان المضمونة. قد يتطلب ذلك منك إجراء إيداع أو تقديم ضمان يكون بقيمة أو يساوي حد الائتمان من أجل الوصول إلى الائتمان الجديد الخاص بك.
يمكنك أيضًا طلب التحدث مباشرة إلى قسم الائتمان لدى المقرض وتقديم استئناف للموافقة. خيار آخر هو التوجه إلى مقرض مختلف للحصول على نفس المنتج. لدى المقرضين المختلفين معايير مختلفة، مما يعني أن أحدهم قد يوافق على طلبك حتى لو لم يوافق عليه آخر.
على الرغم من أن الرفض لا يؤثر على تقريرك الائتماني بحد ذاته، إلا أن وجود عدد كبير من الاستفسارات التي لا تؤدي إلى فتح حسابات في تقريرك الائتماني سيؤثر سلبًا على معدّل نقاطك الائتمانية.
مثال على رفض الائتمان
إليك مثال افتراضي يوضح كيفية عمل رفض الائتمان. لنفترض أن جوليا لديها تاريخ من التأخر في سداد المدفوعات على بطاقتها الائتمانية وتم تعليق حسابها من قبل الجهة المصدرة بسبب مشاكل شخصية ومالية متنوعة. تم الإبلاغ عن هذا السلوك السلبي إلى جميع مكاتب الائتمان الثلاثة.
عندما تقدمت بطلب للحصول على بطاقة أخرى في متجر قريب من منزلها، رفض المقرض طلبها بسبب سجلها السابق. أرسلت الشركة المسؤولة عن بطاقات الائتمان الخاصة بالمتجر رسالة إلى جوليا توضح فيها الأسباب التي أدت إلى رفض طلبها للحصول على الائتمان.