ما هو تحويل الدين؟
يشير مصطلح تحويل الدين إلى نقل الدين، وجميع الحقوق والالتزامات المرتبطة به، من دائن إلى طرف ثالث. يُعتبر التحويل نقلاً قانونياً للطرف الآخر، الذي يصبح بعد ذلك مالكًا للدين. في معظم الحالات، يتم إصدار تحويل الدين إلى محصل ديون الذي يتولى بعد ذلك مسؤولية تحصيل الدين.
النقاط الرئيسية
- تحويل الدين هو نقل الدين، وجميع الحقوق والالتزامات المرتبطة به، من الدائن إلى طرف ثالث (غالبًا ما يكون محصل ديون).
- قد تقوم الشركة بتخصيص الدين لتحسين سيولتها و/أو لتقليل تعرضها للمخاطر.
- يجب إخطار المدين عند تحويل الدين حتى يعرف لمن يقوم بالدفع وأين يرسل المدفوعات.
- يخضع محصّلو الديون من الأطراف الثالثة لقانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA)، وهو قانون فيدرالي تشرف عليه لجنة التجارة الفيدرالية (FTC).
كيف تعمل تحويلات الديون
عندما يقوم الدائن بإقراض فرد أو شركة المال، فإنه يفعل ذلك بثقة أن رأس المال الذي يقرضه - بالإضافة إلى الفوائد والدفعات المفروضة مقابل هذه الميزة - سيتم سداده في الوقت المناسب. سينتظر المقرض، أو مانح الائتمان، استرداد جميع الأموال المستحقة وفقًا للشروط والإطار الزمني المحدد في العقد.
في بعض الظروف، قد يقرر المقرض أنه لم يعد يرغب في أن يكون مسؤولاً عن خدمة القرض ويختار بدلاً من ذلك بيع الدين لطرف ثالث. في حال حدوث ذلك، يتم إرسال إشعار بالتنازل (NOA) إلى المدين، وهو المستلم للقرض، لإبلاغه بأن شخصًا آخر أصبح الآن مسؤولاً عن تحصيل أي مبلغ مستحق. يُعرف هذا بتنازل الدين.
يجب إخطار المدين عندما يتم تحويل الدين إلى طرف ثالث حتى يعرف إلى من يجب أن يرسل المدفوعات وأين يرسلها. إذا قام المدين بإرسال المدفوعات إلى الدائن القديم بعد تحويل الدين، فمن المحتمل أن لا يتم قبول هذه المدفوعات. قد يؤدي ذلك إلى تعثر المدين دون قصد.
عندما يتلقى المدين مثل هذا الإشعار، من الجيد عمومًا أن يتحقق من أن الدائن الجديد قد سجل الرصيد الإجمالي الصحيح والدفع الشهري للديون المستحقة. في بعض الحالات، قد يرغب المالك الجديد للدين في اقتراح تغييرات على الشروط الأصلية للقرض. إذا تم اتباع هذا المسار، يكون الدائن ملزمًا بإخطار المدين فورًا ومنحه الوقت الكافي للرد.
لا يزال المدين يحتفظ بنفس الحقوق والحمايات القانونية التي كانت لديه مع الدائن الأصلي بعد تحويل الدين.
اعتبارات خاصة
يخضع محصّلو الديون من الأطراف الثالثة لقانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA). يُعتبر FDCPA قانونًا فيدراليًا تشرف عليه لجنة التجارة الفيدرالية (FTC)، ويقيّد الوسائل والأساليب التي يمكن لمحصّلي الديون من الأطراف الثالثة استخدامها للاتصال بالمدينين، وكذلك يحدد أوقات اليوم التي يمكنهم فيها الاتصال وعدد المرات المسموح لهم بالاتصال بالمدينين.
إذا تم انتهاك قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA)، قد يتمكن المدين من رفع دعوى قضائية ضد شركة تحصيل الديون والفرد الذي يقوم بتحصيل الديون للحصول على تعويضات وأتعاب المحاماة خلال سنة واحدة. يمكن مراجعة شروط قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA) على موقع لجنة التجارة الفيدرالية.
فوائد تحويل الديون
هناك عدة أسباب قد تدفع الدائن إلى تحويل دينه إلى شخص آخر. غالبًا ما يتم اتخاذ هذا الخيار لتحسين السيولة و/أو لتقليل التعرض للمخاطر. قد يكون المقرض بحاجة ماسة إلى ضخ سريع لرأس المال. بدلاً من ذلك، قد يكون قد تراكم لديه الكثير من القروض عالية المخاطر ويخشى أن العديد منها قد يتعثر في السداد. في مثل هذه الحالات، قد يكون الدائنون على استعداد للتخلص منها بسرعة مقابل مبالغ زهيدة إذا كان ذلك يعني تحسين نظرتهم المالية وتهدئة المستثمرين القلقين. في أوقات أخرى، قد يقرر الدائن أن الدين قديم جدًا بحيث لا يستحق إهدار موارده على التحصيل، أو بيعه أو تحويله إلى طرف ثالث للقيام بنشاط التحصيل. في هذه الحالات، لن تقوم الشركة بتحويل دينها إلى طرف ثالث.
انتقاد تعيين الديون
لقد تعرضت عملية تخصيص الديون لقدر لا بأس به من الانتقادات، خاصة خلال العقود القليلة الماضية. وقد تم اتهام المشترين للديون بالانخراط في جميع أنواع الممارسات غير الأخلاقية للحصول على الأموال، بما في ذلك إصدار التهديدات ومضايقة المدينين بانتظام. وفي بعض الحالات، تم اتهامهم بملاحقة ديون تم تسويتها بالفعل.