ما هو الإرشاد الائتماني؟
تقدم الاستشارات الائتمانية للمستهلكين الذين قد يشعرون بأنهم مثقلون بالديون إرشادات حول الائتمان الاستهلاكي، وإدارة الأموال، وإدارة الديون، ووضع الميزانيات. الهدف من معظم الاستشارات الائتمانية هو مساعدة المدين على تجنب الإفلاس إذا وجد نفسه يواجه صعوبة في سداد الديون.
تقوم العديد من خدمات الاستشارات بالتفاوض مع الدائنين نيابة عن المقترض لتخفيض معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان والقروض والتنازل عن رسوم التأخير. وفقًا لـ مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB)، تعمل وكالات الاستشارات الائتمانية غالبًا على أساس غير ربحي، على الرغم من وجود مستشارين ائتمانيين يهدفون للربح.
النقاط الرئيسية
- تساعد الاستشارات الائتمانية المستهلكين في إدارة الائتمان الاستهلاكي وإدارة الأموال وإدارة الديون ووضع الميزانيات.
- أحد أهداف الاستشارات الائتمانية هو مساعدة المدين على تجنب الإفلاس إذا كانوا يواجهون صعوبة في تحمل أعباء ديونهم.
- تقدم خدمات الاستشارة التفاوض مع الدائنين نيابة عن المقترض لتخفيض معدلات الفائدة وإعفاء الرسوم.
- يمكن لمستشار الائتمان أيضًا مناقشة استراتيجيات سداد الديون لمساعدتك في اختيار الطريقة التي تناسبك بشكل أفضل.
كيف تعمل الاستشارات الائتمانية
تُعد الاستشارة الائتمانية خيارًا للمستهلكين الذين لا يستطيعون إدارة ديونهم عندما تصبح مرهقة للغاية. في معظم الحالات، يمكن لهؤلاء المقترضين دفع الحد الأدنى على الأقل، على عكس أولئك الذين يوشكون على الإفلاس. الهدف هو العودة إلى المسار الصحيح من خلال العمل مع مستشار ائتماني لوضع خطة مالية قابلة للإدارة وسداد التزاماتهم المالية. كما تساعد المقترضين على تطوير مهارات إعداد الميزانية وإدارة الديون.
توظف منظمات الاستشارات الائتمانية ذات السمعة الطيبة موظفين مدربين ومعتمدين. يمكن لهؤلاء المستشارين التحدث مع العملاء لمساعدتهم في تطوير خطة شخصية لمشاكلهم الائتمانية. تستمر جلسة الاستشارة الأولية عادة لمدة ساعة واحدة، مع عرض لجلسات متابعة. يجب أن تقدم وكالة ذات سمعة طيبة معلومات حول خدماتها مجانًا دون أن تطلب من العملاء المحتملين الكشف عن تفاصيل وضعهم.
يمكن لشركات الاستشارات الائتمانية مساعدتك في إنشاء خطة إدارة الديون (DMP)، والتي تتيح لك دفع مبلغ واحد نحو ديونك كل شهر. بموجب خطة إدارة الديون، يقوم المستهلك بإيداع المال كل شهر في حساب يحتفظ به داخل منظمة الاستشارات الائتمانية. تستخدم المنظمة هذه الأموال لسداد الديون غير المضمونة، مثل فواتير بطاقات الائتمان، والقروض الطلابية، والفواتير الطبية.
تتبع هذه المدفوعات جدولاً زمنيًا يتم تطويره بالتعاون بين المستشار والمستهلك. غالبًا ما يحتاج الدائنون إلى الموافقة على خطة السداد المجدولة، وفي بعض الحالات، قد يقررون خفض معدلات الفائدة أو التنازل عن الرسوم. يتطلب برنامج إدارة الديون الناجح دفعات منتظمة وفي الوقت المناسب. قد يستغرق إكمال برنامج إدارة الديون 48 شهرًا أو أكثر.
إذا كنت تفكر في تسوية الديون، كن حذرًا من الشركات التي تطلب رسومًا مسبقة أو رسوم خدمة. تفرض لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) متطلبات معينة يجب تلبيتها قبل أن يتم تحصيل رسوم منك مقابل خدمات تسوية الديون.
خدمات استشارات الائتمان
هناك العديد من مجموعات الاستشارات الائتمانية غير الربحية التي تقدم خدماتها شخصيًا، عبر الإنترنت، وعبر الهاتف. تدير العديد من الجامعات والقواعد العسكرية والاتحادات الائتمانية والسلطات السكنية وفروع خدمة الإرشاد التعاوني الأمريكية برامج استشارات ائتمانية غير ربحية. قد تكون المؤسسات المالية المحلية ووكالات حماية المستهلك أيضًا مصادر جيدة للمعلومات. ومع ذلك، فإن الوضع غير الربحي لا يضمن أن تكون الخدمات مجانية أو ميسورة التكلفة أو شرعية.
بعض منظمات الاستشارات الائتمانية تفرض رسومًا مرتفعة، والتي قد تخفيها. بينما قد تحث منظمات أخرى العملاء على تقديم مساهمات لمنظمتهم الخيرية. عند التفكير في أي خدمة استشارات ائتمانية، من المهم فهم الرسوم التي قد تُفرض عليك، إن وجدت، وما هي تلك الرسوم.
يمكن أن يكون الإفلاس ضارًا للغاية بائتمانك، لذا من المهم استكشاف كل الخيارات لإدارة الديون قبل اختيار هذا الخيار.
الإرشاد الائتماني وإدارة الديون
يمكن أن تساعد الاستشارات الائتمانية في الخروج من الديون، وذلك بناءً على وضعك واحتياجاتك. على سبيل المثال، إذا كنت تواجه صعوبة في إنشاء ميزانية واقعية، يمكن لمستشار الائتمان مراجعة إنفاقك ودخلك ومساعدتك في تحديد المجالات التي يمكنك تحسينها وخلق المزيد من المال لتطبيقه على سداد الديون.
يمكن لمستشار الائتمان أيضًا مناقشة استراتيجيات سداد الديون لمساعدتك في اختيار الطريقة التي تناسبك بشكل أفضل. على سبيل المثال، قد يساعدك في تقييم مزايا طريقة كرة الثلج للديون مقابل طريقة الانهيار الجليدي للديون. تتطلب كلتا الطريقتين منك إعطاء الأولوية لديونك ودفع أكبر قدر ممكن من المال نحو الدين الأول بينما تدفع الحد الأدنى لبقية ديونك.
يكمن الاختلاف في كيفية ترتيب ديونك. مع طريقة "الانهيار الجليدي للديون" (Debt Avalanche)، تقوم بسداد الديون من أعلى معدل فائدة إلى أدنى. يمكن أن تساعدك هذه الطريقة في توفير المال على الفوائد بمرور الوقت. أما مع طريقة "كرة الثلج للديون" (Debt Snowball)، فتقوم بسداد الديون من أدنى رصيد إلى أعلى. قد لا توفر الكثير من الفوائد، ولكن يمكنك أن تشعر بالدافع للاستمرار في سداد الديون إذا كنت قادرًا على تسوية رصيد أو اثنين بسرعة نسبية.
يعتمد ما إذا كان مستشار الائتمان وسيلة فعالة لسداد الديون على ما يمكنك تحمله بناءً على دخلك وميزانيتك والوضع المالي العام. على سبيل المثال، إذا لم تتمكن من تحمل دفع ديونك شهريًا، ولكن لديك بعض المال في المدخرات، فقد تفكر في تسوية الديون بدلاً من ذلك. وفي حالة مالية صعبة، قد يكون الإفلاس هو الملاذ الأخير.
مساعدة في العثور على مستشار ائتماني
المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية هي منظمة غير ربحية تربط المستهلكين بمستشارين ائتمانيين غير ربحيين. يحتفظ برنامج الوصي الأمريكي بقائمة من وكالات الاستشارات الائتمانية المعتمدة لتقديم الاستشارات قبل الإفلاس. يفرض قانون الإفلاس أن أي شخص يقدم طلب إفلاس يجب أن يخضع أولاً لاستشارة ائتمانية.
أثناء البحث عن مستشار ائتماني، هناك بعض الأسئلة التي يجب أن تضعها في اعتبارك والتي يمكن أن تساعدك في العثور على شخص موثوق للعمل معه. بعض من أهم الأسئلة التي يجب طرحها تشمل:
- ما هي الخدمات التي تقدمها؟
- كيف يتم تقديم استشارات الائتمان في مؤسستكم؟
- كم مرة سنلتقي أو نتواصل؟
- هل تقدمون موارد تعليمية مجانية؟
- ماذا لو لم أستطع الدفع؟
- هل يجب علي توقيع عقد لاستخدام خدماتكم؟
- ما هي الشهادات والمؤهلات التي تمتلكها؟
طرح مثل هذه الأسئلة يمكن أن يساعدك في اتخاذ قرار أكثر استنارة حول أي وكالة استشارات ائتمانية تود العمل معها.
مزايا وعيوب الاستشارات الائتمانية
قد تكون الاستشارات الائتمانية نعمة لبعض المقترضين. ولكن يجب أن تضع في اعتبارك أن هناك بعض العيوب لاستخدام هذا النوع من الخدمات. لقد أبرزنا بعض المزايا والعيوب الرئيسية للاستشارات الائتمانية أدناه.
المزايا
الفائدة الرئيسية من الانضمام إلى برنامج استشارات الائتمان هي أنك تحصل على المساعدة التي تحتاجها. يمكن أن يكون إعداد الميزانية، وإدارة الإنفاق، والسيطرة على الديون أمرًا شاقًا للعديد من الأفراد، خاصةً عندما تصبح الأوقات صعبة. إن الحصول على توجيه من محترف مالي يمكنه مساعدتك في وضع خطة سداد يمكن أن يساعدك في العودة إلى المسار الصحيح وبناء خطة لمستقبل مالي أفضل.
كما هو مذكور أعلاه، يتضمن خطة سداد الديون إيداع مبلغ مقطوع مع مستشار الائتمان كل شهر. تُدفع المبالغ إلى دائنيك من ذلك الحساب وفقًا للخطة. هذا يعني أنك تحتاج فقط إلى إجراء دفعة واحدة إلى مكان واحد بدلاً من الدفع لعدة دائنين دفعة واحدة.
غالبًا ما يرغب الدائنون في العمل مع المقترضين لاسترداد ديونهم. لذلك، في العديد من الحالات، قد تجد أن المستشارين يمكنهم تخفيض معدلات الفائدة لتسديد ديونك بشكل أسرع، وقد يتمكنون من إلغاء الرسوم المتأخرة.
العيوب
إحدى العيوب الرئيسية لاستخدام الاستشارات الائتمانية هي أنها قد تؤثر على تقرير الائتمان الخاص بك. قد تضع بعض الوكالات تعليقًا على تقريرك يشير إلى أنك على خطة إدارة الديون من خلال الاستشارات الائتمانية. هذا يعني أن الدائنين قد يرون ذلك عندما تتقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد أو إذا كنت ترغب في تمديد أي حدود ائتمانية قائمة. قد يرفضك بعض المقرضين إذا رأوا ذلك في تقريرك. تأكد من سؤال المستشار الائتماني عن العواقب قبل أن تسجل في البرنامج.
يجب إغلاق الحسابات التي تعتبر جزءًا من خطة سداد الديون. قد يساعدك هذا في تجنب تراكم أرصدة إضافية، ولكن الجانب السلبي هو أنك قد لا تتمكن من الوصول إلى أي ائتمان متاح إضافي حتى في حالة الطوارئ.
الإيجابيات
المساعدة المجانية ومنخفضة التكلفة في إدارة الشؤون المالية وسداد الديون
خطط إدارة الديون تتطلب فقط دفعة شهرية واحدة.
من الممكن الحصول على تخفيض في معدلات الفائدة وإعفاء من الرسوم.
السلبيات
تمت إضافة ملاحظة إلى تقرير الائتمان لاستخدام خطة إدارة الديون.
قد يتم إغلاق الحسابات، مما يلغي أي ائتمان متاح.
الاستشارة الائتمانية مقابل تسوية الديون مقابل توحيد الديون
من المهم ملاحظة أن وكالات الاستشارات الائتمانية ليست هي نفسها الشركات التي تقدم خدمات تسوية الديون أو خدمات دمج الديون. قد تشترك هذه الخدمات في بعض التشابهات، لكنها مختلفة.
تسوية الديون تتضمن التفاوض على تخفيض إجمالي مبلغ الدين المستحق. يمكنك القيام بذلك بنفسك أو يمكنك توظيف شركة لتسوية الديون. الخيار الأخير يتضمن عادةً رسومًا. يمكن أن تساعدك تسوية الديون في التخلص من الديون بأقل مما هو مستحق وتجنب الإفلاس، ولكن يمكن أن يكون لها عواقب سلبية على درجة الائتمان الخاصة بك.
توحيد الديون هو عملية تقوم فيها بأخذ قرض توحيد لسداد جميع ديونك الحالية. بعد ذلك، ستقوم بسداد القرض الجديد وفقًا لسعر الفائدة والشروط التي يحددها المقرض. هذه الطريقة لا تسمح لك بدفع أقل مما هو مستحق على دينك، لكنها يمكن أن تجعل سداد ما تدين به أكثر تنظيمًا وراحة. كما أن التوحيد يكون أكثر لطفًا على درجة الائتمان الخاصة بك مقارنة بتسوية الديون.
متى يجب أن أبحث عن استشارات ائتمانية؟
تقدم الاستشارات الائتمانية للمقترضين وسيلة لسداد ديونهم من خلال وكالة استشارات ائتمانية. كما تقدم نصائح بخصوص ديونك ووضعك المالي بشكل عام. يجب أن تفكر في الاستشارات الائتمانية وخطط إدارة الديون عندما تكون ديونك مرهقة ولا تستطيع إدارة ديونك. في معظم الحالات، يمكنك على الأقل دفع الحد الأدنى من المدفوعات.
هل يؤثر الاستشارات الائتمانية على درجة الائتمان الخاصة بي؟
قد لا يؤثر الاستشارات الائتمانية بالضرورة على درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك، قد تقوم بعض الوكالات بالإبلاغ عن أنك على خطة سداد الديون. وبالتالي، يمكن للدائنين الحاليين والمستقبليين رؤية هذه المعلومات وقد يرفضون الطلبات، حيث قد يعتبرونك مخاطرة.
ما الفرق بين الاستشارات الائتمانية والإفلاس؟
تتيح لك الاستشارة الائتمانية العمل مع وكالة استشارات ائتمانية لمساعدتك في سداد ديونك من خلال إغلاق حساباتك، وخفض معدلات الفائدة، وفي بعض الحالات، إلغاء الرسوم الإضافية. قد لا تؤثر الاستشارة الائتمانية بالضرورة على تصنيفك الائتماني أو قدرتك على الاقتراض في المستقبل.
الإفلاس، من ناحية أخرى، هو عادةً الملاذ الأخير. المقترضون الذين يقدمون طلبًا للإفلاس يكونون عادةً في نهاية الطريق بعد أن استنفدوا جميع السبل الأخرى. لديهم الكثير من الديون لدرجة أنهم لا يستطيعون حتى إدارة الحد الأدنى من المدفوعات. يكون الدائنون على استعداد لتسوية مبالغ أقل مما هو مستحق، وعادةً ما يُطلب من المقترضين بيع بعض الأصول. إعلان الإفلاس يؤثر على تقرير الائتمان الخاص بك ودرجة الائتمان.
الخلاصة
إذا كنت لا تستطيع إدارة ديونك ولكنك لست على وشك الإفلاس، فقد يكون من المفيد النظر في استشارة ائتمانية. يتضمن ذلك استخدام خدمات وكالة مهنية يمكنها التدخل للمساعدة. سيساعدك المستشار الائتماني في وضع وإدارة خطة يمكن أن تقضي على ديونك. تذكر أنه على الرغم من أن ذلك قد لا يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك، إلا أن الوكالة قد تبلغ عن استخدامك لخدماتها في تقرير الائتمان الخاص بك. من الجيد دائمًا التحقق مع الوكالة عما إذا كانت تبلغ مكاتب الائتمان بذلك.