تعريف
الإفلاس غالبًا ما يكون الملاذ الأخير لأولئك الذين يواجهون صعوبة في سداد ديونهم. يسعى معظم المدينين للحصول على إعفاء من الإفلاس أو أمر قضائي يحررهم من التزامهم بسداد الدين.
ما هو الإعفاء من الإفلاس؟
الإعفاء من الإفلاس، المعروف أيضًا باسم الإعفاء في الإفلاس أو ببساطة الإعفاء، هو أمر قضائي دائم يحرر المدين من المسؤولية عن أنواع معينة من الديون في نهاية عملية الإفلاس. بعد صدوره، لا يُسمح للدائنين بالاتصال بالمدينين أو ملاحقتهم للحصول على الدين المستحق.
النقاط الرئيسية
- الإعفاء من الإفلاس هو أمر رسمي من المحكمة يعفي المدين من المسؤولية عن أنواع معينة من الديون.
- لا يُسمح للدائنين بالاتصال بالمدينين أو ملاحقتهم بشأن دين مستحق بعد أن يتم تسويته.
- يختلف توقيت الإعفاء بناءً على نوع الإفلاس الذي قدمه المدين.
- الديون التي لا يمكن إعفاؤها عادةً تشمل دعم الأطفال، والنفقة، والديون الناتجة عن إصابات لشخص أو ممتلكات، من بين أمور أخرى.
كيف تعمل عملية الإعفاء من الإفلاس
يوفر الإعفاء من الإفلاس راحة للمدين، حيث يعني أنه لم يعد ملزمًا قانونيًا بسداد تلك الديون. يجب أن يستوفي موضوع الإعفاء من الإفلاس متطلبات معينة قبل منحه، ويختلف توقيت الإعفاء بناءً على نوع الإفلاس الذي تم تقديمه.
تؤدي حالات الإفلاس وفقًا للفصل السابع، حيث يتم بيع العديد من أصول المدين لسداد دائنيه، عادةً إلى إعفاء بعد حوالي أربعة أشهر من تقديم طلب الإفلاس. أما حالات الإفلاس وفقًا للفصل الثالث عشر، حيث يتمكن المدينون من الاحتفاظ بالمزيد من أصولهم ولكن يجب عليهم الموافقة على خطة لسداد ديونهم على مدى فترة تتراوح بين ثلاث إلى خمس سنوات، فيمكن أن تؤدي إلى إعفاء في نهاية تلك الفترة.
عادةً ما يُمنح المدين الفردي تحت الفصل السابع من الإفلاس إعفاءً من الديون؛ ومع ذلك، فإن الحق في الإعفاء ليس مضمونًا. على سبيل المثال، قد يكون هناك دعاوى قضائية معلقة تتعلق بالاعتراضات على الإعفاء.
تقدم القواعد الفيدرالية لإجراءات الإفلاس بأن يقوم كاتب محكمة الإفلاس بإرسال نسخة من أمر الإبراء إلى جميع الدائنين، والوصي الأمريكي، والوصي في القضية، وإذا كان هناك محامٍ للوصي، فيتم إرسال نسخة له أيضًا. كما يتلقى المدين ومحامي المدين نسخًا من أمر الإبراء.
هذا الإشعار هو ببساطة نسخة من الأمر النهائي للإبراء ولا يتعلق بالديون التي يقرر المحكمة أنها لا يجب أن تُغطى بالإبراء. يُعلم الإشعار الدائنين بأن الديون المستحقة لهم قد تم إبراؤها ويجب عليهم عدم محاولة أي تحصيل إضافي.
يُحذّر الإشعار أيضًا الدائنين من أنهم قد يتعرضون للعقوبة إذا استمروا في جهود التحصيل. أي تقصير من قبل الموظف في إرسال نسخة من أمر الإبراء إلى المدين أو أي دائن ضمن الوقت المطلوب وفقًا للقواعد لا يؤثر على صحة الأمر الذي يمنح الإبراء.
أي الديون التي يتم إعفاؤها في الإفلاس وأيها لا يتم إعفاؤها؟
تشمل الديون التي تعتبر جزءًا من الإعفاء في الفصل السابع الديون غير المضمونة، وحسابات وكالات التحصيل، والفواتير الطبية، وفواتير المرافق، والشيكات المرتجعة، وبعض الغرامات الضريبية، وأتعاب المحاماة، والأحكام القضائية من الدعاوى، وأي عقود إيجار قد يكون الشخص قد أبرمها.
تُعتبر ديون بطاقات الائتمان واحدة من أكثر أنواع الديون شيوعًا التي يتم إعفاؤها في حالات الإفلاس. ومع ذلك، فإن أمر الإعفاء في الإفلاس لا يعفي جميع الديون. في الواقع، تسرد المحاكم الفيدرالية (التي تتعامل مع قضايا الإفلاس) 19 نوعًا مختلفًا من الديون التي لا يمكن إعفاؤها. من بين الأنواع الأكثر شيوعًا هي دعم الأطفال، ومدفوعات النفقة، والديون الناتجة عن الإصابات المتعمدة والضارة لشخص أو ممتلكات.
بالنسبة لأنواع معينة من حالات الإفلاس، فإن رسوم الشقق، والديون المستحقة لبعض خطط التقاعد ذات المزايا الضريبية، والديون الناتجة عن القيادة تحت تأثير الكحول، ومعظم القروض الطلابية لا يتم إعفاؤها أيضًا. وأي دين لم يُدرج في عريضة الإفلاس لا يمكن إعفاؤه. بالإضافة إلى ذلك، فإن الرهون الصالحة على الممتلكات المحددة لضمان سداد الديون التي لم يتم إعفاؤها ستظل سارية المفعول بعد الإعفاء، ويحق للدائن المضمون تنفيذ الرهون لاسترداد تلك الممتلكات.
هل يمكن رفض إبراء الذمة في حالة الإفلاس؟
في بعض الظروف، يمكن للمحاكم أن ترفض إبراء ذمة جميع ديون الشخص أو ديون معينة.
يمكن للمحكمة رفض الإعفاء في الفصل 7 لعدة أسباب، بما في ذلك فشل المدين في تقديم الوثائق الضريبية التي تم طلبها، أو تدمير أو إخفاء الكتب أو السجلات، أو انتهاك أمر المحكمة، أو الحصول على إعفاء سابق في قضية سابقة بدأت في غضون ثماني سنوات قبل تاريخ تقديم العريضة الثانية، أو الفشل في إكمال دورة في إدارة الشؤون المالية الشخصية. بالإضافة إلى ذلك، يمكن لدائن أو وصي في القضية أو وصي أميركي تقديم اعتراض على إعفاء المدين.
في حالة الإفلاس وفقًا للفصل 13، قد يتم رفض الإعفاء أيضًا إذا لم يكمل المدين دورة في إدارة الشؤون المالية الشخصية أو إذا حصل على إعفاء سابق في قضية أخرى وفقًا للفصل 13 خلال عامين قبل تقديم القضية الثانية، مع بعض الاستثناءات. قد تقوم المحكمة حتى بإلغاء الإعفاء في ظل ظروف معينة، مثل الادعاءات بأن المدين حصل على الإعفاء بطريقة احتيالية أو فشل في تقديم المستندات أو المعلومات المطلوبة في تدقيق القضية.
كيف يؤثر الإفلاس على درجة الائتمان الخاصة بك؟
يمكن أن يبقى الإفلاس على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى 10 سنوات في حالة الفصل 7 وسبع سنوات في حالة الفصل 13. يمكن أن يتسبب ذلك في ضرر كبير لدرجة الائتمان الخاصة بك، على الرغم من أن الضرر قد يقل بمرور الوقت. وجود إفلاس في تقرير الائتمان الخاص بك يمكن أن يجعل من الصعب اقتراض المال في المستقبل. قد يقوم أصحاب العمل وأصحاب العقارات أيضًا بمراجعة تقرير الائتمان الخاص بك وأخذه في الاعتبار عند اتخاذ قرار بتوظيفك أو تأجيرك.
ماذا يحدث إذا حاول الدائنون تحصيل الديون التي تم إسقاطها؟
لا يُسمح للدائنين المدرجين في قائمة الإبراء بالتواصل مع المدين أو متابعة نشاط التحصيل، ويمكن للمدين تقديم شكوى إلى المحكمة إذا انتهك الدائن أمر الإبراء. قد تفرض المحكمة عقوبة على الدائن بتهمة ازدراء مدني، وقد تكون هذه العقوبة مصحوبة بغرامة.
كيف يمكنك إعادة بناء رصيدك الائتماني بعد الإفلاس؟
إعادة بناء رصيدك الائتماني بعد الإفلاس يمكن أن تكون عملية طويلة، ولكن أفضل طريقة للقيام بذلك هي دفع فواتيرك الائتمانية في الوقت المحدد باستمرار في المستقبل. إذا لم تعد لديك حسابات ائتمانية، فإن التقديم للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة يمكن أن يكون وسيلة للبدء.
ما الفرق بين الإبراء والرفض في الإفلاس؟
في حالة الإعفاء، تقوم محكمة الإفلاس بإعفاء الفرد من بعض الالتزامات الديونية. أما في حالة الرفض، فإن المحكمة تنهي الإجراءات دون إصدار إعفاء.
الخلاصة
يمكن أن يوفر الإعفاء من الإفلاس للفرد راحة من بعض ديونه، ولكن ليس جميعها. كما يمكن أن يحمي الشخص من محاولات التحصيل من قبل دائنيه. ومع ذلك، فإن الإفلاس له تداعيات خطيرة وينبغي تجنبه بشكل عام ما لم تكن هناك بدائل أخرى.