ما هو قانون حماية الائتمان الاستهلاكي لعام 1968 (CCPA)؟
قانون حماية الائتمان الاستهلاكي لعام 1968 (CCPA) هو تشريع فيدرالي يهدف إلى توفير الحماية للمستهلكين من البنوك وشركات بطاقات الائتمان والمقرضين الآخرين. يفرض القانون متطلبات الإفصاح التي يجب أن يتبعها مقرضو المستهلكين وشركات تأجير السيارات، وقد تم توسيعه بشكل كبير منذ إنشائه في عام 1968.
النقاط الرئيسية
- يحمي قانون حماية الائتمان الاستهلاكي لعام 1968 (CCPA) المستهلكين من الأضرار التي قد يتسبب بها الدائنون والبنوك وشركات بطاقات الائتمان.
- يفرض القانون الفيدرالي متطلبات الإفصاح التي يجب أن يتبعها مقرضو المستهلكين وشركات تأجير السيارات.
- يتطلب قانون حماية المستهلك في كاليفورنيا (CCPA) الإفصاح عن التكلفة الإجمالية للقرض أو منتج الائتمان، بما في ذلك كيفية حساب الفائدة وأي رسوم متضمنة.
- كما أنه يحظر التمييز عند النظر في طلبات القروض ويمنع ممارسات الإعلانات المضللة.
فهم قانون حماية الائتمان الاستهلاكي لعام 1968 (CCPA)
ينظم قانون حماية خصوصية المستهلك في كاليفورنيا (CCPA) جزئيًا الإبلاغ العادل عن المعلومات المالية للعميل، بالإضافة إلى حظر الإعلانات المضللة والتمييز من قبل الدائنين. كما يجعل شروط القروض أكثر شفافية للمقترضين الذين قد لا يكونون على دراية جيدة بالتمويل أو البنوك—يتطلب قانون CCPA من المؤسسات المالية شرح المصطلحات المالية بطرق تكون أسهل للفهم بالنسبة للمستهلكين.
شكّل قانون حماية المستهلك في كاليفورنيا (CCPA) الأساس لمجموعة متنوعة من قوانين حماية المستهلك التي تغطي الإقراض، والإفصاح عن الشروط والأحكام، بالإضافة إلى جمع ومشاركة تاريخ الائتمان والاقتراض للمستهلك. فيما يلي بعض من أحكامه الرئيسية.
العنوان الثالث
يمكن للدائنين الذين يرغبون في تحصيل دين مستحق من فرد معين، في ظل ظروف معينة، أن يقوموا بـ الحجز على أجور الشخص. بمعنى آخر، يمكن للبنك خصم المال من راتب الشخص لتسوية دين متأخر. لقد جعل قانون حماية المستهلك الائتماني (CCPA) هذا الأمر أكثر صعوبة، حيث يحد من الصلاحيات التي يمتلكها الدائنون لبدء الحجز ويتطلب الحصول على أمر قضائي.
يحد العنوان الثالث من مقدار الأرباح التي يمكن حجزها إلى 25% من الدخل الأسبوعي المتاح بعد الخصومات الإلزامية للضرائب أو المبلغ الذي تتجاوز فيه الأرباح المتاحة 30 ضعف الحد الأدنى للأجور. أنهى العنوان الثالث ممارسة الدائنين في اقتطاع نسبة عالية من الأجور لسداد الديون المستحقة. ومع ذلك، فإنه يسمح بحجز يصل إلى 50% أو 60% للضرائب المتأخرة ونفقة الأطفال.
قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA)
قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) ينظم مشاركة وتخزين وجمع المعلومات الائتمانية والمالية للمستهلك. تم تمريره في عام 1970 لضمان دقة وخصوصية المعلومات الشخصية الموجودة في ملفات وكالات الإبلاغ عن الائتمان، التي تخزن جميع تاريخ الائتمان للمستهلكين. كل من مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) ولجنة التجارة الفيدرالية (FTC) مكلفان بتحديث وتطبيق القانون.
يتم تخزين تاريخ الائتمان للمستهلكين الذي يشمل المدفوعات وأرقام بطاقات الائتمان والقروض في تقرير الائتمان الخاص بهم. ثم يستخدم الدائنون هذا التقرير لمراجعة التاريخ المالي للمستهلك وتحديد ما إذا كان الفرد يتمتع بالجدارة الائتمانية (creditworthy). كما يتم تجميع جمع المعلومات في قيمة رقمية للجدارة الائتمانية تُسمى درجة الائتمان.
يسمح قانون تنظيم التقارير الائتمانية (FCRA) للمستهلكين بالحصول على نسخة مجانية واحدة من تقرير الائتمان الخاص بهم سنويًا للتأكد من أن البنوك والدائنين قد أبلغوا عن التاريخ المالي للمستهلك بشكل صحيح. إذا كانت هناك أي معلومات غير دقيقة، يمكن للمستهلكين الاعتراض عليها.
يمكن لوكالات تقارير الائتمان نشر المعلومات المالية للمستهلك في ظل ظروف معينة. يحد قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) من الوصول الذي يمكن للأطراف الحصول عليه إلى المعلومات في تقرير ائتمان المستهلك. على سبيل المثال، قد تقوم شركة الرهن العقاري بسحب تقرير ائتمان المستهلك إذا كان الشخص يتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري لشراء منزل. ومع ذلك، لا يمكن لصاحب العمل الذي يرغب في الاطلاع على تقرير ائتمان الشخص الوصول إليه دون إذن صريح من الفرد.
قانون الإفصاح عن الإقراض (TILA)
قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) هو قانون فيدرالي مصمم لحماية ومساعدة المستهلكين الذين يقترضون عبر قرض أو منتج ائتماني آخر من مقرض أو دائن.
المبادئ الأساسية لقانون الإفصاح عن القروض (TILA) تتعلق بالكشف عن المعلومات الأساسية اللازمة لحساب تكلفة الاقتراض للمستهلك. يتطلب قانون TILA من المقرضين الإفصاح عن مدة أو طول القرض، بالإضافة إلى معدل النسبة السنوي (APR)، الذي يمثل التكلفة الإجمالية النهائية للمستهلك للقرض، بما في ذلك رسوم الفائدة وأي رسوم أخرى.
وفقًا للقانون، يتعين على المقرضين للمستهلكين إبلاغ المستهلكين عن معدلات النسبة السنوية (APRs) بدلاً من معدل الفائدة المستقل، والشروط الخاصة أو المخفية سابقًا للقرض، والتكاليف المحتملة الكاملة للمقترض. بمعنى آخر، يجب الكشف عن التكلفة الحقيقية للقرض أو التسهيلات الائتمانية ضمن الوثائق المقدمة للمستهلك قبل التوقيع. كما يجب الكشف عن المعلومات المتعلقة بـكشوف الفواتير الدورية.
الهدف من قانون الإفصاح عن القروض الاستهلاكية (TILA) هو ليس فقط تحسين الشفافية، بل أيضًا تمكين المستهلك من البحث بين مقدمي الائتمان الآخرين للحصول على معدلات أو شروط أفضل. من خلال إنشاء عملية إفصاح موحدة لجميع البنوك، يمكن للمستهلكين مقارنة العروض بسهولة أكبر.
تقع اللوائح التي تحظر الممارسات الإعلانية الخادعة للقروض تحت قانون TILA أيضًا. يمنع هذا القانون الدائنين من توجيه المقترضين نحو القروض الأكثر ربحية للبنوك بدلاً من ما هو الأفضل للمستهلك. كما يوفر قانون TILA للمستهلكين نافذة زمنية مدتها ثلاثة أيام للتراجع عن القرض حتى بعد توقيع الأوراق عند الإغلاق.
قانون تكافؤ فرص الائتمان (ECOA)
قانون تكافؤ فرص الائتمان (ECOA)، الذي تم سنه في عام 1974، يحظر التمييز من قبل الدائنين والمقرضين عند تقييم طلب القرض لشخص ما. يحظر القانون استخدام الجنس أو العرق أو اللون أو الدين وأي عوامل غير متعلقة بالجدارة الائتمانية عند إجراء تقييم الائتمان. على سبيل المثال، لا يمكن للدائنين رفض قرض بناءً على عمر المتقدم أو ما إذا كان الشخص يتلقى مساعدة عامة.
قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA)
قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA) هو قانون فيدرالي يحد من الإجراءات التي يمكن أن يتخذها محصلو الديون من الأطراف الثالثة عند محاولة تحصيل دين مستحق من مستهلك أو كيان - على سبيل المثال، قد تقوم شركات بطاقات الائتمان بالاستعانة بمحصل ديون من طرف ثالث لتحصيل الديون المستحقة. يحد قانون FDCPA من نطاق الإجراءات التي يمكن أن يتخذها هؤلاء المحصلون ويفرض قيودًا على عدد المرات التي يمكن فيها الاتصال بالمقترض ووقت اليوم الذي يمكن فيه إجراء المكالمات للمقترضين.
قانون تحويل الأموال الإلكتروني (EFTA)
قانون تحويل الأموال الإلكتروني (EFTA)، الذي تم سنه في عام 1978، يحمي المستهلكين عند قيامهم بالمعاملات الإلكترونية، مثل تحويل الأموال. ينظم EFTA التحويلات التي تتم عبر أجهزة الصراف الآلي (ATMs)، وبطاقات الخصم، والسحوبات التلقائية من الحسابات المصرفية. كما يساعد المستهلكين في تصحيح أخطاء المعاملات ويحد من المسؤولية على المستهلك في حالة فقدان أو سرقة البطاقة.