ما هو ميزة السحب المضمون مدى الحياة (GLWB)؟
ميزة السحب المضمون مدى الحياة (GLWB) هي إضافة إلى السنوية المتغيرة التي توفر مستوى دفع أدنى، حتى إذا أدت خسائر السوق إلى تقليل القيمة النقدية لعقدك. تسمح لك معظم هذه الإضافات أيضًا بإجراء سحوبات من قيمتك النقدية حسب الحاجة. عادةً ما تدفع مقابل إضافة GLWB من خلال رسوم سنوية يمكن أن تختلف بناءً على المُصدر.
النقاط الرئيسية
- ميزة السحب المضمون مدى الحياة (GLWB) هي إضافة يمكن إضافتها إلى المعاش المتغير الذي يوفر حماية ضد خسائر السوق.
- اعتمادًا على المُصدر والسنوية، قد يقدم ضمان السحب مدى الحياة (GLWB) فائدة "مُعززة" إذا اكتسبت الاستثمارات في الحسابات الفرعية للسنوية قيمة.
- غالبًا ما يكون الراكب اختياريًا ويأتي مع رسوم وتكاليف إضافية يجب على المستفيدين من المعاشات فهمها قبل الاشتراك.
فهم مزايا السحب المضمون مدى الحياة (GLWBs)
العقد السنوي هو اتفاق بين المشتري والجهة المصدرة. يقوم المشتري بدفع مبلغ إجمالي دفعة واحدة أو دفعات منتظمة للجهة المصدرة. في المقابل، تقوم الجهة المصدرة بدفع مبالغ دورية للمستفيد من العقد السنوي لبقية حياته أو لعدد محدد من السنوات. أحيانًا تستمر الفوائد بعد وفاة المستفيد، عادةً لصالح الزوج الباقي على قيد الحياة.
إذا قمت بشراء السنوية الثابتة، يقوم المصدر بدفع معدل فائدة ثابت على الأموال التي دفعتها. من ناحية أخرى، مع السنوية المتغيرة، يمكنك الاستثمار في السوق من خلال الحسابات الفرعية. هذه الميزة توفر إمكانات نمو أكبر، لكنها تعرضك أيضًا لخسائر محتملة. يُعتبر GLWB وسيلة لتخفيف هذا الخطر.
تضمن ميزة GLWB أنك تتلقى دفعة مدى الحياة بحد أدنى تعوض بشكل أساسي أي خسائر في حساباتك الفرعية. كما أن معظم الجهات المصدرة تسمح لك بإجراء سحوبات إضافية من القيمة النقدية الخاصة بك؛ ومع ذلك، فإن هذه السحوبات عادة ما تقلل من مبلغ السحب المضمون.
كيف تعمل مزايا GLWB
تتمتع المعاشات المتغيرة بقيمة نقدية تساوي الأقساط التي دفعتها بالإضافة إلى أو ناقص أي عوائد سوقية. ومع ذلك، مع وجود راكب ضمان السحب مدى الحياة (GLWB)، يكون لعقد المعاش التقاعدي annuity contract قاعدة منفصلة للمزايا - تُسمى أحيانًا قاعدة السحب - تُستخدم لحساب السحوبات مدى الحياة.
بمجرد أن تختار تلقي دخلك، يتم استخدام قاعدة الفائدة هذه لتحديد مقدار السحب المضمون الأدنى الخاص بك. بناءً على شروط العقد وعمرك، يتم تطبيق نسبة معينة على قاعدة الفائدة لتحديد دفعتك السنوية المضمونة. عادةً ما يتم تحديدها بناءً على عمرك عند بدء التحويل إلى معاش.
إليك مثال: إذا كنت في سن 65 عندما تقوم بأول سحب، فقد ينص عقدك على معدل سحب بنسبة 5%، بينما إذا بدأت في تلقي المدفوعات في سن 70، فقد يكون المعدل المنصوص عليه أعلى - لنقل 5.25%.
ميزة رئيسية لركاب GLWB هي أن مبلغ السحب الخاص بك يعتمد على إما قاعدة الفائدة أو القيمة النقدية، أيهما أعلى عندما تبدأ في تلقي المدفوعات المضمونة. على سبيل المثال، لنفترض أنك استثمرت 50,000 دولار في الأقساط ولديك معدل سحب 5%، ولكن قيمتك النقدية تبلغ فقط 35,000 دولار عندما تختار تحويل العقد إلى دخل سنوي، بسبب الأداء السيئ للسوق. سيأخذ المُصدر المبلغ الأعلى من هذين المبلغين، وهو قاعدة الفائدة الخاصة بك البالغة 50,000 دولار، لحساب الحد الأدنى المضمون للسحوبات. هذا يعني أنك ستتلقى 2,500 دولار سنويًا (50,000 دولار × 0.05 معدل السحب).
قد تسمح لك مزايا GLWB أيضًا بإجراء سحوبات إضافية من قيمة النقدية الخاصة بك، حتى خلال مرحلة تحويل المعاش. ومع ذلك، فإن القيام بذلك عادة ما يؤدي إلى تقليل قاعدة المزايا الخاصة بك.
على سبيل المثال، سحب 20% من القيمة النقدية الخاصة بك سيؤدي إلى انخفاض بنسبة 20% في الحد الأدنى المضمون للمدفوعات لبقية حياتك. في المثال أعلاه، سيؤدي مثل هذا السحب إلى تقليل دفعة GLWB إلى 2,000 دولار (40,000 دولار × معدل سحب 0.05).
تفرض معظم شركات التأمين رسومًا سنوية لتحمل مخاطر السوق التي يتحملها العميل عادةً. يمكن أن تتفاوت هذه التكاليف بشكل كبير، مما يجعل من المهم مراجعة وثائق المعاشات بعناية قبل شرائها.
الميزات المحتملة لـ GLWB
تأتي بعض مزايا GLWB مع فوائد إضافية يمكن أن تزيد من مبلغ السحب المضمون الخاص بك. قد يفرض المُصدر رسومًا إضافية أو يدمجها في الرسوم الخاصة بالمزايا نفسها. من بين الأمثلة الأكثر شيوعًا:
الحد الأدنى لمعدل العائد
قد يقدم شركة التأمين معدّل عائد أدنى معدّل العائد لقاعدة مصلحتك. يعتمد مبلغ السحب على الأعلى بين قاعدة مصلحتك (بالإضافة إلى العائد الأدنى) أو القيمة النقدية.
افترض، على سبيل المثال، أنك دفعت 50,000 دولار كأقساط ولكن كان لديك معدل عائد مضمون بنسبة 4% بغض النظر عن ظروف السوق. في غضون عامين، سيرتفع هذا الأساس إلى 54,080 دولار (أضف 2,000 دولار بعد السنة الأولى، ثم 2,080 دولار بعد السنة الثانية).
إذا بقيت القيمة النقدية عند 50,000 دولار، فإن المُصدر سيستخدم قاعدة الفائدة لحساب المدفوعات مدى الحياة. بافتراض نسبة سحب تبلغ 5%، ستحصل على مدفوعات سنوية قدرها 2,704 دولار (54,080 دولار × 0.05 نسبة السحب).
ميزة الزيادة التدريجية
إذا كان للراكب ميزة الزيادة التدريجية، سيقوم المؤمن بمقارنة القيمة النقدية الحالية في الحساب بشكل دوري مع المبلغ الذي تم استخدامه في البداية لتحديد المزايا المضمونة مدى الحياة (GLWB). إذا كانت الرصيد النقدي أعلى، فسيقوم بتعديل المزايا وفقًا لذلك.
لنفرض، على سبيل المثال، أن مبلغ السحب الأصلي كان يعتمد على قاعدة منفعة بقيمة 50,000 دولار، مع معدل سحب بنسبة 5%. كان ذلك يجعل السحب المضمون الأصلي 2,500 دولار سنويًا. ومع ذلك، إذا كان الرصيد النقدي بعد خمس سنوات هو الآن 60,000 دولار، فإن معدل السحب بنسبة 5% سيتم تطبيقه على هذا المبلغ الأعلى. وبالتالي، ستحصل على 3,000 دولار سنويًا (60,000 دولار × 0.05 معدل السحب).
إيجابيات وسلبيات ضمان السحب مدى الحياة (GLWB)
الفائدة الأساسية من إضافة GLWB هي أنها تحميك من احتمال تلقي دفعات مدى الحياة أقل إذا تعرض السوق لضربة. بالإضافة إلى ذلك، تتيح لك هذه الإضافة الوصول إلى قيمة النقدية الخاصة بك إذا كنت بحاجة إليها، وهو ما لا يمكنك فعله مع المعاش التقليدي لأنه يربط الأموال التي وضعتها في العقد بمجرد بدء عملية تحويل المعاش.
الجانب السلبي، بالطبع، هو التكلفة الإضافية لشراء هذه الحماية. أولئك الذين يبدأون في الدفع في المعاش قبل فترة طويلة من تحويله إلى دخل لديهم تعرض أقل لمخاطر السوق كما هو الحال بالفعل - أي أن لديهم وقتًا أطول لتعافي الأسهم والسندات في حساباتهم الفرعية. لذلك، قد يرغب العملاء الذين لديهم أفق زمني أطول في تجنب الرسوم الإضافية التي تأتي مع إضافة GLWB.
ما هو ميزة السحب المضمون مدى الحياة (GLWB)؟
ميزة السحب المضمون مدى الحياة (GLWB) هي إضافة يمكنك إضافتها إلى عقد المعاش المتغير الخاص بك. تضمن لك مستوى دفع أدنى، حتى إذا تسببت خسائر السوق في تقليل القيمة النقدية للعقد. كما تسمح لك معظم الإضافات أيضًا بإجراء سحوبات من القيمة النقدية الخاصة بك حسب الحاجة.
ما هي عيوب ميزة السحب المضمون مدى الحياة (GLWB)؟
العيب الواضح في إضافة GLWB على المعاش هو التكلفة. من المهم أن تقرأ مستندات المعاش بعناية قبل الشراء للحصول على هذه التغطية.
ما هي ميزة الزيادة التدريجية في ضمان السحب مدى الحياة (GLWB)؟
ميزة الزيادة التدريجية توفر فائدة مضمونة أكبر كل عام إذا كانت القيمة النقدية من الحسابات الفرعية للمعاش قد نمت. يقوم مُصدر المعاش بمقارنة مبلغ قاعدة الفائدة الأصلية مع القيمة النقدية الحالية كل بضع سنوات. إذا كانت القيمة النقدية الحالية أكبر، فسيستخدم هذا الرقم كأساس للفوائد المضمونة المستقبلية.
الخلاصة
ميزة السحب المضمون مدى الحياة (GLWB) هي ملحق على المعاش المتغير الذي يسمح بالسحب من الحساب دون عقوبات. كما يضمن لك الحصول على دفعة معينة كحد أدنى، بغض النظر عن أداء السوق. ومع ذلك، تأتي هذه الفوائد بتكلفة.