ما هو التأمين الجماعي على الحياة لأجل محدد؟
تأمين الحياة الجماعي المؤقت هو نوع من التأمين المؤقت على الحياة حيث يتم إصدار عقد واحد لتغطية عدة أشخاص. المجموعة الأكثر شيوعًا هي الشركة حيث يتم إصدار العقد لصاحب العمل الذي يقدم بعد ذلك التغطية للموظفين كميزة. يوفر العديد من أصحاب العمل، دون تكلفة، مقدارًا أساسيًا من التغطية الجماعية بالإضافة إلى خيارات للموظفين لشراء تغطية إضافية لأنفسهم وكذلك لأزواجهم وأطفالهم. يتم أيضًا بيع التأمين الجماعي المؤقت من قبل جمعيات ومنظمات مهنية مختلفة.
تأمين الحياة الجماعي ذو الأجل يعتبر غير مكلف نسبيًا مقارنةً بـ تأمين الحياة الفردي. ونتيجة لذلك، فإن نسبة المشاركة فيه مرتفعة.
النقاط الرئيسية
يقدم العديد من أصحاب العمل تأمين حياة جماعي أساسي بدون تكلفة للموظفين كجزء من حزمة المزايا.
يمكنك غالبًا شراء تغطية إضافية لنفسك أو لأفراد عائلتك.
عندما تترك وظيفتك، قد تتمكن من تحويل بوليصة التأمين على الحياة الجماعية إلى بوليصة تأمين على الحياة فردية. ومع ذلك، قد ترتفع التكلفة.
قد يكون من الحكمة الحصول على تأمين حياة جماعي وتأمين حياة فردي في نفس الوقت.
كيف تعمل التأمينات الجماعية على الحياة
وفقًا لمكتب إحصاءات العمل الأمريكي، تتوفر التأمينات على الحياة لـ 57% من موظفي الشركات الخاصة و83% من موظفي الحكومة من خلال مكان العمل. عادةً ما تُكتب سياسات التأمين الجماعي على الحياة كـ تأمين مؤقت وتُعرض على الموظفين الذين يستوفون متطلبات الأهلية، مثل أن يكون الموظف دائمًا وقد قضى في الشركة على الأقل 30 يومًا. يمكن تعديل تغطية التأمين الجماعي المؤقت على الحياة لأحداث الحياة المؤهلة أو خلال فترة التسجيل المفتوح.
عادةً ما يكون مقدار التغطية القياسية مرتبطًا بالراتب السنوي للموظف المشمول بالتغطية، حيث تعتمد الأقساط بشكل أساسي على عمر المؤمن عليه. عادةً ما يدفع أصحاب العمل معظم أو كل الأقساط للتغطية الأساسية. قد يتم تقديم مبالغ إضافية، عادةً بمضاعفات من الراتب السنوي للموظف، مقابل قسط إضافي يدفعه الموظف.
كما هو الحال مع أنواع التأمين على الحياة الأخرى، يدفع التأمين الجماعي المؤقت مبلغًا كتعويض وفاة للمستفيد الذي تختاره إذا توفيت بينما لا تزال الوثيقة سارية المفعول. غالبًا ما يتلقى الأعضاء المؤمن عليهم شهادات التأمين كدليل على التغطية.
مزايا وعيوب التأمين الجماعي على الحياة
تغطية التأمين الجماعي على الحياة عادة ما تكون غير مكلفة، خاصة للأشخاص الأصغر سنًا. لا يُطلب من المشاركين عادةً المرور بعملية الاكتتاب، حيث يتم تغطية جميع الموظفين المؤهلين تلقائيًا. ومع ذلك، على عكس خطط التأمين الفردية على الحياة التي عادة ما تثبت السعر لمدة تتراوح بين 20 إلى 30 عامًا، فإن معظم الخطط الجماعية تحتوي على نطاقات سعرية حيث يرتفع تكلفة التأمين تلقائيًا على شكل زيادات (على سبيل المثال، في الأعمار 30، 35، 40، إلخ). يتم توضيح الأقساط لكل نطاق سعري في وثيقة الخطة المقدمة من قبل صاحب العمل.
في حين أن التأمين على الحياة الجماعي قد يكون غير مكلف، إلا أن مقدار التغطية التي يوفرها قد لا يكون كافيًا للعديد من العائلات. غالبًا ما يحدد أصحاب العمل أو مجموعات الجمعيات التي تقدم التأمين إجمالي التغطية المتاحة للموظفين أو الأعضاء بناءً على عوامل مثل مدة الخدمة، والراتب الأساسي، وعدد المعالين، وحالة التوظيف. لا يمكن للمشاركين تخصيص تغطية التأمين الجماعي لتلبية احتياجاتهم الفردية كما يمكنهم مع بوليصة خاصة بهم.
أخيرًا، غالبًا ما تنتهي تغطية التأمين الجماعي عند انتهاء عمل الفرد. بعض أصحاب العمل يسمحون للموظفين السابقين بالاحتفاظ بنفس التغطية، والمعروفة باسم تحويل التأمين على الحياة. يمكن للموظفين السابقين أيضًا تحويل التأمين الجماعي إلى بوليصة فردية دائمة. تختلف خيارات التحويل، وقد لا تكون تلقائية، وقد تتطلب تقييم المخاطر. ونتيجة لذلك، قد يُعرض على الفرد بوليصة بقسط أعلى بكثير. أيضًا، قد تكون السياسات المتاحة عند التحويل محدودة وليست دائمًا من أكثر المنتجات تنافسية.
بعض أصحاب العمل يقدمون فقط تأمين الوفاة العرضية وفقدان الأطراف. تغطي سياسات AD&D فقط الوفيات أو الإصابات الشديدة الناتجة عن حادث (بدلاً من الأسباب الطبيعية) وتحتوي على قيود كبيرة في التغطية. تأكد دائمًا من قراءة التفاصيل الدقيقة لتفهم تغطية المجموعة والفوائد الخاصة بك.
متطلبات التأمين على الحياة الجماعي لأجل
عادةً، يتم تسجيل جميع الموظفين تلقائيًا في التغطية الأساسية بمجرد استيفائهم لمتطلبات الأهلية. تختلف هذه المتطلبات حسب الخطة وصاحب العمل. يمكن أن تشمل العمل لعدد معين من الساعات في الأسبوع أو أن يكون الموظف قد عمل لفترة زمنية معينة. تشمل التأمينات الجماعية على الحياة التي تباع من قبل الجمعيات (مثل المنظمات الأخوية، والمجموعات التجارية، والجمعيات الخيرية) متطلبات أخرى، مثل الحفاظ على العضوية في المنظمة.
يتفاوت توفر التغطية الإضافية لمجموعة التأمين على الحياة بين أصحاب العمل. قد يقدمون تغطية إضافية للموظف تتجاوز التأمين الأساسي، بالإضافة إلى تأمين اختياري للزوج و/أو الأطفال. في بعض الخطط، يمكن للأفراد التسجيل في التأمين الإضافي فقط عند توظيفهم لأول مرة أو عند حدوث حدث حياة مؤهل، مثل ولادة طفل. في خطط أخرى، يمكن إضافة التغطية الإضافية لمجموعة التأمين خلال فترات التسجيل المفتوحة.
قد تتطلب التغطية الإضافية عملية اكتتاب. عادةً ما تكون هذه العملية مبسطة حيث يجيب المتقدم للتأمين على بعض الأسئلة لتحديد الأهلية بدلاً من الخضوع لفحص طبي. ثم تقرر شركة التأمين ما إذا كانت ستقدم التغطية الإضافية أم لا.
اعتبارات خاصة
يُسمح لأصحاب العمل بتقديم تغطية تأمين حياة جماعي بقيمة 50,000 دولار للموظفين كميزة خالية من الضرائب. يجب الاعتراف بأي مبلغ تغطية يزيد عن 50,000 دولار يتم دفعه من قبل صاحب العمل كـ ميزة خاضعة للضريبة ويجب تضمينه في W-2 الخاصة بالموظف.
من المفيد مقارنة العرض الذي يقدمه صاحب العمل مع ما يمكنك الحصول عليه عند شراء بوليصة تأمين فردية خاصة بك للتأكد من أنك ستحصل على أفضل بوليصة تأمين على الحياة ممكنة. من المهم أيضًا إعادة النظر في التغطية التي اخترتها خلال فترة التسجيل المفتوح كل عام للتأكد من أن الخطة لا تزال تناسب احتياجاتك.
اعتبر أن تأمين الحياة الجماعي الذي يوفره صاحب العمل هو جزء واحد من خطة التأمين الخاصة بك. لحساب احتياجاتك الإجمالية وفهم كيف يمكن أن يلعب التأمين الجماعي دورًا، من المنطقي تحديد:
- كم مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه، إن وجد؟
- كم من الوقت ستحتاج أن تبقى التغطية سارية المفعول؟
هل يوفر التأمين الجماعي على الحياة تغطية دائمة؟
لا، التأمين على الحياة الجماعي المؤقت يوفر تغطية مؤقتة أثناء عملك لدى صاحب العمل، أو أثناء دفعك للأقساط من خلال جمعية عضوية. على عكس التأمين الدائم، فإن التأمين على الحياة المؤقت لا يستمر طوال حياتك ولا يراكم قيمة نقدية.
هل يُطلب مني اجتياز فحص طبي للتقدم بطلب للحصول على تأمين جماعي مؤقت؟
توفر معظم خطط التأمين التي يقدمها أصحاب العمل مقدارًا قياسيًا من التغطية لجميع الموظفين المؤهلين دون الحاجة إلى فحص طبي. ومع ذلك، إذا كنت ترغب في شراء تغطية إضافية لنفسك أو لأفراد عائلتك، فقد يُطلب منك إجراء فحص طبي أو تقديم معلومات صحية إضافية عند التقديم.
كيف يختلف التأمين الأساسي على الحياة لمجموعة عن التأمين التكميلي؟
يوفر أصحاب العمل مستوى أساسيًا من التأمين الجماعي على الحياة بتكلفة قليلة أو بدون تكلفة لجميع الموظفين المؤهلين. التغطية الإضافية هي تأمين اختياري في العمل يمكن للموظفين شراؤه مقابل قسط إضافي إذا كانوا يرغبون في الحصول على تغطية أكبر لأنفسهم أو لأزواجهم أو لأطفالهم.
هل التأمين التكميلي خيار جيد؟
يعتمد الأمر كله على احتياجاتك التأمينية وما هي التغطية الأخرى التي لديك بالفعل. يوفر التأمين التكميلي لك ولأفراد عائلتك تغطية إضافية تتجاوز حدود التأمين القياسية التي يقدمها صاحب العمل. على الرغم من أن التأمين التكميلي يقدم خيارات أقل من أنواع السياسات الأخرى، إلا أنه يمكن أن يكون ذا قيمة إذا كانت تاريخك الصحي أو عمرك يجعل من الصعب الحصول على تغطية من خلال شركة تأمين خاصة.
الخلاصة
تأمين الحياة الجماعي من خلال صاحب العمل أو جمعية يوفر تغطية ميسورة التكلفة وسهلة الحصول عليها، مما يوفر حماية مالية لعائلتك في حال وفاتك. ومع ذلك، فإن التأمين الجماعي القائم على العمل هو تغطية مؤقتة قد لا توفر منفعة وفاة كافية لتلبية جميع الاحتياجات المالية لعائلتك. فكر في دمج التأمين الجماعي مع بوليصة تأمين الحياة الفردية الخاصة بك.