ما هي بوليصة التأمين على الحياة الجماعية الشاملة؟
سياسة الحياة الشاملة الجماعية هي شكل من أشكال التأمين على الحياة الشامل الذي يُعرض لمجموعة من الأشخاص بتكلفة أقل مما يُعرض عادةً للفرد. يتم شراء التأمين على الحياة الشامل الجماعي عادةً من قبل الشركات التي ترغب في توفير تغطية تأمينية على الحياة لموظفيها. توفر هذه السياسات لكل طرف مؤمن عليه تغطية تأمينية دائمة مع خيار لزيادة مدخراتهم.
النقاط الرئيسية
- بوليصة تأمين الحياة الشاملة الجماعية هي تأمين حياة شامل يُقدّم لمجموعة من الأشخاص بتكلفة أقل مما يُقدّم عادةً للفرد.
- قد يقوم أصحاب العمل بتغطية التكلفة الكاملة للتأمين أو تقسيم الأقساط مع الموظفين من خلال خصومات الرواتب المنتظمة قبل الضرائب.
- تأتي هذه السياسات أيضًا مع مكون ادخار، مما يسمح بتراكم النقد في حساب مضمون بمعدل فائدة ثابت.
- يمكن للموظفين اختيار سحب الأموال في أي وقت دون أي عقوبات ضريبية أو ترك الأموال لتتراكم.
كيف تعمل سياسات التأمين على الحياة الجماعية الشاملة
تقدم العديد من الشركات تأمين الحياة الشامل الجماعي كجزء من حزمة مزايا الموظفين. في بعض الحالات، قد يتم تمديد التغطية لتشمل الأزواج وأفراد الأسرة المباشرين الآخرين للموظفين أيضًا. مثل السياسات الأخرى، يدفع تأمين الحياة الشامل الجماعي مزايا الوفاة للمستفيدين من الطرف المؤمن عليه ولكنه يتميز أيضًا بمكون ادخاري - وهما ميزتان ماليتان مختلفتان تمامًا.
يختار حاملو الوثائق تغطية تبدأ بمبلغ راتبهم الأساسي. من هناك، يعتمد مقدار التغطية على الوضع المالي للفرد واحتياجات المستفيدين الخاصين بهم. على سبيل المثال، قد يختار شخص يكسب 50,000 دولار سنويًا خيار تغطية بقيمة 150,000 دولار—ثلاثة أضعاف راتبه—بناءً على وضعه الحالي. يتم دفع هذا المبلغ إلى المستفيدين عند وفاته طالما تم دفع الأقساط.
قد يقوم أصحاب العمل بتغطية تكلفة الأقساط بالكامل، بينما يقوم آخرون بتقسيم تكلفة التغطية مع موظفيهم من خلال الخصومات من الرواتب قبل الضرائب. تكلفة التغطية أقل بكثير من دفع ثمن بوليصة فردية. يشبه ذلك شراء المواد الغذائية بالجملة. تكلفة تغطية كل فرد تكون أرخص بكثير لأن البوليصة مصممة لتغطية مجموعة كبيرة، تمامًا كما أن شراء كمية كبيرة من عنصر غذائي معين يكون أرخص لكل عنصر مقارنة بشراء كل عنصر على حدة.
تبدأ السياسات عادةً في تراكم قيمة نقدية بعد حوالي عام، وهي قيمة تزداد كل عام بعد ذلك. تُخصص هذه المبالغ لحساب مضمون، حيث يكسب حامل الوثيقة معدل فائدة ثابت أدنى. القيمة النقدية متاحة للسحب في أي وقت، وفي أي عمر، عادةً دون عقوبات ضريبية. يمكن لحاملي الوثائق اختيار ترك المدخرات في الوثيقة والسماح للقيمة النقدية بالنمو. يمكن للموظفين البدء أو التغيير أو إيقاف الأقساط الإضافية في أي وقت، دون رسوم. كما يتمتع حاملو الوثائق بميزة المساهمة عبر خصومات الرواتب، أو يمكنهم المساهمة بأي مبلغ مقطوع بالإضافة إلى أقساطهم.
القيم النقدية تتراكم عادة بعد مرور عام، وتنمو بمعدل ثابت، ويمكن الوصول إليها بدون ضرائب في أي وقت.
اعتبارات خاصة
لا تتلقى بوليصة التأمين على الحياة الجماعية الشاملة أرباحًا. قد تدفع بعض أنواع التأمين على الحياة الأخرى أرباحًا. يتم تحديد مبلغ الأرباح من قبل مجلس إدارة الشركة كل عام ولا يكون مضمونًا. عندما تكون الأرباح مستحقة الدفع، يمكن لحامل البوليصة أخذها نقدًا أو استخدامها لشراء المزيد من التأمين. يمكن أيضًا استخدامها لدفع أو تقليل الأقساط. عادة ما تميل الأرباح المكتسبة إلى التذبذب من سنة إلى أخرى. إذا كنت شخصًا يرغب في كسب الأرباح، فمن المهم مراجعة أنواع أخرى من بوليصات التأمين على الحياة.
مزايا وعيوب بوليصة التأمين على الحياة الجماعية الشاملة
التأمين على الحياة يمكن أن يكون مكلفًا وقد يتطلب العديد من الشروط المختلفة. قد يكون الحصول على تغطية جماعية من خلال صاحب العمل أرخص من الحصول على بوليصة فردية بنفسك. قد تتمكن أيضًا من الحصول على تغطية مضمونة دون الحاجة إلى الإجابة على العديد من الأسئلة الطبية.
بعض أصحاب العمل يقدمون أيضًا بعض الفوائد الأخرى مع هذه السياسات:
- تغطية محمولة: هذا يتيح لك الاستمرار في التغطية حتى عند تغيير الوظائف أو التقاعد.
هناك أيضًا بعض العيوب المميزة للتغطية الجماعية. أولاً، إذا لم تكن لديك تغطية قابلة للنقل، فسوف تفقد وثيقتك إذا تركت أو فقدت وظيفتك. ثانيًا، نظرًا لأن الوثيقة تُقدم من خلال صاحب العمل، قد لا تتمكن من الحصول على القدر الذي تريده و/أو تحتاجه من التغطية. تذكر أنه إذا كنت ترغب في زيادة مقدار التغطية، فمن المحتمل أن تضطر إلى دفع المزيد وربما ستحتاج إلى إجراء فحص طبي.
كيف يمكنني الحصول على تأمين الحياة الجماعي الشامل؟
هذا النوع من التأمين على الحياة الدائم يُقدَّم عادةً من قبل صاحب العمل كميزة للموظفين. واحدة من أكبر المزايا هي أن التكلفة تكون أقل بكثير للعميل مقارنةً بشراء البوليصة بشكل فردي.
ما هي بعض الفوائد الأخرى؟
تأتي هذه السياسات مع فائدة توفير نقدي تكسب حامل الوثيقة معدل فائدة ثابتًا أدنى. قد تكون قابلة للنقل، مما يسمح للمالك بالاحتفاظ بالسياسة إذا قام بتغيير الوظائف أو التقاعد.
هل توجد أي عيوب في سياسات التأمين على الحياة الجماعية الشاملة؟
يتم إلغاء السياسة عندما تترك وظيفتك أو تفقدها، إلا إذا كان لديك خيار النقل. هناك شيء آخر وهو أنه نظرًا لأن صاحب العمل هو الذي يقدم السياسة، فقد لا تتمكن من الحصول على التغطية التي تريدها أو تحتاجها. إذا كنت ترغب في زيادة التغطية، فمن المحتمل أن تضطر إلى دفع المزيد وإجراء فحص طبي.
تصحيح—15 سبتمبر 2023: تم تصحيح هذه المقالة لتوضيح أن الأرباح لا تُدفع على سياسات التأمين على الحياة الجماعية الشاملة.