ما هي الأنشطة الخطرة؟
النشاط الخطير يشير إلى السعي الترفيهي الذي تعتبره سياسة التأمين على الحياة أو التأمين ضد العجز عالي المخاطر. هذه الأنشطة عادةً لا تغطيها التأمينات لأنها تحمل احتمالية متزايدة للإصابة أو الخسارة. تشمل الأنشطة الخطيرة الغوص تحت الماء، القفز BASE، الطيران الشراعي، قيادة سيارات السباق، قيادة الطائرات، ركوب الخيل، القفز بالحبال، الطيران بالمظلات، والقيادة على الطرق الوعرة. بالإضافة إلى ذلك، بعض الوظائف تقع في هذه الفئة مثل بعض أعمال البناء، قطع الأشجار، الطيارين، عمال منصات النفط البحرية، صيادي الأسماك في البحر، عمال الحديد الإنشائي، والتعدين تحت الأرض.
إذا كان الهواية تندرج تحت تعريف شركة التأمين للنشاط الخطير، فقد لا يتمكن حامل الوثيقة من شراء تأمين على الحياة أو خطة تأمين ضد العجز، أو قد يدفع قسطًا أعلى لأن شركة التأمين تعتبر هذا النشاط عالي المخاطر.
احتمال آخر هو أن يقوم شركة التأمين بإصدار بوليصة، ولكنها ستستبعد بشكل صريح الأنشطة الخطرة من التغطية. لن تدفع بوليصة التأمين فوائد في حالة الوفاة أو العجز الناتج عن خطر محدد، لكنها ستظل تقدم فوائد للحوادث والأحداث الأخرى المشمولة بالتغطية.
النقاط الرئيسية
- النشاط الخطير هو هواية أو نشاط تعتبره بوليصة التأمين عالي المخاطر.
- عادةً لا تغطي وثائق التأمين على الحياة أو التأمين ضد العجز القياسية هذه الأنواع من الأنشطة بسبب زيادة خطر الإصابة أو الخسارة.
- قد تأخذ الأنشطة شكل هواية أو تكون خط عمل معين.
- يمكن أن تشمل الأمثلة الطيران الشراعي، قيادة الطائرات الصغيرة، أو قيادة سيارات السباق، من بين أمور أخرى.
- تغطية الأنشطة المغامرة هي إضافة تأمينية تتطلب قسطًا إضافيًا لتوفير التغطية لهواية أو وظيفة عالية المخاطر.
فهم الأنشطة الخطرة
قد يقوم بعض حاملي الوثائق بإغفال هواية خطرة أو عملهم في طلب التأمين للحصول على الموافقة. عدم الصدق في طلب التأمين يعتبر احتيالًا، ويُطلق عليه عدم الإفصاح. جعل قانون عقود التأمين لعام 1984 من الواجب الإفصاح عن جميع المعلومات التي يمكن أن تكون ذات صلة معقولة بالقرارات النهائية لشركة التأمين.
لدى مزود التأمين إجراءات تصحيحية يمكن اتخاذها إذا اكتشف أن المتقدم كذب في طلب التغطية. خلال عملية الاكتتاب، سيقوم المؤمن بمراجعة السجلات الطبية والتغطية التأمينية السابقة، مع ملاحظة الإصابات الناتجة عن الأنشطة الخطرة. قد يرفض المؤمن الطلب أو يعدل الوثيقة وقسط التأمين ليعكس المخاطر المغطاة. عندما يكتشف المؤمن وجود أنشطة خطرة غير معلنة بعد كتابة الوثيقة، قد يطالب بدفع متأخرات الأقساط المعدلة، أو يحد من دفع الفائدة في حالة الوفاة أو البتر، أو حتى يلغي وثيقة التأمين بالكامل.
من الضروري أن نفهم أن ليس جميع مقدمي خدمات التأمين يعتبرون نفس الأنشطة خطرة. أيضًا، المشاركة العرضية في نشاط خطير، مثل الذهاب للغوص لأول مرة في عطلة، لن تصنفك بالضرورة كمتقدم عالي المخاطر.
اعتبارات خاصة
بعض سياسات الإعاقة تحتوي على بنود استثناء. تُعتبر قيود الكحول وتعاطي المواد المخدرة أمثلة رئيسية على هذه الاستثناءات. غالبًا ما يتم تحديد التغطية للإعاقة الناشئة عن تعاطي المواد المخدرة أو إدمان الكحول بمدة لا تتجاوز سنتين، ولكن في بعض الحالات قد لا يتم تغطيتها على الإطلاق.
قد تؤدي الأدوية الموصوفة أيضًا إلى تفعيل قيود تعاطي المواد. بعض الأدوية يمكن إساءة استخدامها بسهولة، وقد يجادل شركات التأمين بأنك تتناول أكثر مما هو مبرر لإصابتك أو مرضك. إذا تم تفعيل قيود تعاطي المواد، فقد يتم تقييد أو حتى رفض مطالبتك التأمينية المشروعة لحالة جسدية.
قد تتضمن الاستثناءات الأخرى بعض الاستثناءات الأقل شهرة، بما في ذلك:
- الإصابات الناجمة عن الطائرات (باستثناء الركاب في رحلات الطيران المجدولة)
- الحرب أو الأعمال الحربية
- محاولات الانتحار
- الحمل الطبيعي
- الإصابات في العمل
- الأفعال المتعمدة التي تسبب الإعاقة
يُعتبر التدخين أيضًا نشاطًا خطيرًا. تحتفظ شركات التأمين بجداول أسعار منفصلة للمدخنين (الذين يدفعون أكثر) وغير المدخنين.
تغطية بديلة للأنشطة الخطرة
تعمل بعض شركات التأمين على السفر والرياضة مع عشاق الرياضات الخطرة والمسافرين المغامرين من خلال تقديم تغطية لأنشطة المغامرات. هذا التأمين ليس هو التأمين على السفر القياسي الذي يحمي من فقدان الأمتعة، أو إلغاء الرحلات، أو الطوارئ الطبية. تم تصميم تأمين أنشطة المغامرات خصيصًا لتلبية احتياجات أولئك الذين لديهم اهتمامات أو أنماط حياة أكثر تطرفًا. غالبًا ما يأتي في شكل تنازل عن الاستثناءات، حيث إن حتى بعض أفضل خطط التأمين على السفر تستثني التغطية للأنشطة المغامرة والرياضات الخطرة.
النشاط الخطير الذي ينجح أحيانًا في تجنب الاستبعاد هو الغوص، وذلك يعتمد على مستوى التعليم والخبرة للمشاركين. بشكل أكثر تحديدًا، بعض شركات التأمين تقدم خططًا حيث يحصل الغواصون الذين ينتمون إلى جمعية مدربي الغوص المحترفين (PADI) أو الرابطة الوطنية لمدربي الغوص (NAUI) على تغطية في الخطة الأساسية دون الحاجة إلى إضافة ملحق إضافي، وبالتالي دون تكاليف إضافية. معظم الأنشطة المغامرة الأخرى تتطلب إضافة ملحق بتكلفة إضافية.
مثال من العالم الحقيقي
في الهند، أيدت محكمة شكاوى المستهلكين في منطقة جنوب مومباي حكمًا خلال استئناف قدمه ناجين باريك. كانت المحكمة تنظر في شكوى قدمها السيد باريك ضد شركة تأمين رفضت تغطية حادث تعرض له خلال رحلة بالون في عام 2012.
كان باريك في رحلة منظمة بمنطاد الهواء الساخن عندما فقد المنطاد فجأة ارتفاعه. هبطت سلة المنطاد بشكل خشن، وقفز الطيار والمساعد خارجها. قبل أن يتم تأمين السلة، ارتفع المنطاد مرة أخرى في الهواء، حاملاً باريك ومغامرين آخرين معه. واصطدم المنطاد بالأرض مرة أخرى، بشكل أكثر عنفاً في المرة الثانية، مما أدى إلى إصابة باريك في ساقيه وتلقيه العلاج لكسر في العظام.
رفضت شركة التأمين "بارخ" التغطية الطبية وتغطية الإعاقة ورفضت مطالبته بالتعويض. وذكرت الشركة أن "من ذهب للركوب فعل ذلك على مسؤوليته الشخصية" وهو ما أيدته محكمة الاستئناف. حكمت المحكمة بأن "ركوب المناطيد الهوائية دائمًا ما ينطوي على مخاطر عالية على الحياة وهو بطبيعته خطير."
ما الذي يُعتبر مخاطرة عالية في التأمين على الحياة؟
الأنشطة ذات المخاطر العالية تشكل مصدر قلق لشركات التأمين على الحياة لأنها قد تؤدي إلى وفاة مبكرة لشخص مؤمن عليه، قبل ما تتوقعه النماذج الاكتوارية. قد تشمل هذه الأنشطة قيادة الطائرات، الطيران الشراعي، القفز بالحبال، الغوص، سباق السيارات، القيادة على الطرق الوعرة، وما إلى ذلك. تختلف الأنشطة المحددة من شركة تأمين إلى أخرى.
ما هي السياسة عالية المخاطر؟
السياسات ذات المخاطر العالية تؤمّن الأفراد الذين من المرجح أن يقدموا مطالبة، سواء كان ذلك سائقًا عدوانيًا أو فردًا مريضًا. ستكون هذه السياسات بتكلفة أعلى وقد تحتوي على بعض القيود الأخرى.
ما الذي يمكن أن يمنعك من الحصول على تأمين الحياة؟
قد لا تتم الموافقة على تأمين الحياة الخاص بك خلال عملية الاكتتاب إذا اعتبروا أنك تشكل مخاطرة كبيرة جدًا. يمكن أن يكون ذلك نتيجة لمزيج من نمط الحياة، والصحة، والتاريخ العائلي، والوضع المالي. بالإضافة إلى ذلك، إذا تم اكتشاف أنك تكذب في طلب التأمين الخاص بك، فسوف يتم استبعادك من التغطية.