ما هو التمويل الداخلي؟
يشير مصطلح التمويل الداخلي إلى التمويل الذي يتم تقديمه مباشرة للمستهلكين من قبل تجار التجزئة أو الشركات الأخرى. يتيح للأفراد شراء وتمويل السلع والخدمات مباشرة من البائع. يلغي التمويل الداخلي اعتماد الشركة على المقرضين الخارجيين في القطاع المالي لتوفير الأموال للعميل لإتمام الصفقة. يُستخدم بشكل شائع في صناعة السيارات وللشراء الكبير في قطاع التجزئة.
النقاط الرئيسية
- التمويل الداخلي هو عندما يقدم بائع التجزئة قرضًا للعميل لشراء بضائعه أو خدماته.
- يتم التخلص من الحاجة إلى البنوك أو مؤسسات الإقراض الخارجية الأخرى من خلال التمويل الداخلي.
- عادةً ما يكون الحصول على الموافقة على القرض أسهل وتكون العملية أبسط عند الحصول على التمويل من خلال بائع التجزئة.
- تُعتبر صناعة السيارات واحدة من أكبر الصناعات التي تستخدم التمويل الداخلي.
- مع ظهور شركات التكنولوجيا وتطبيقات الهواتف المحمولة، يتيح التمويل عند نقطة البيع تمويلًا فوريًا للمستهلكين.
فهم التمويل الداخلي
بينما يستطيع بعض الأشخاص القيام بذلك، فإن معظمهم لا يملكون ما يكفي من المال لدفع ثمن المشتريات الكبيرة نقدًا بشكل كامل. هنا يأتي دور التمويل. هذه عملية تتضمن اقتراض المال من طرف آخر لإتمام الشراء. في معظم الحالات، يتضمن ذلك بنكًا أو مقرضًا آخر. في حالات أخرى، قد يقدم البائع التمويل بنفسه. يُشار إلى هذا بالتمويل الداخلي.
يتم توفير التمويل الداخلي من قبل العديد من صانعي السيارات وتجار التجزئة لتسهيل عملية الشراء للعملاء. يُعرف قسم تمويل العملاء في الشركة باسم مركز الاستثمار. يفيد هذا النوع من الإقراض المستهلكين حيث يمكنهم عادةً الحصول على قرض من خلال الشركة، وهو ما قد لا يكون ممكنًا لهم من خلال وسائل التمويل التقليدية، مثل البنوك.
لتقديم هذا النوع من الخدمات، يجب أن يكون لدى تجار التجزئة نشاط إقراض قائم داخل شركتهم أو الشراكة مع مزود ائتمان طرف ثالث واحد لتقديم قرض لعملائهم. كما هو مذكور أعلاه، فإن هذا شائع في أجزاء معينة من قطاع التجزئة، مثل المتاجر الكبرى الكبيرة وداخل صناعة السيارات.
قد يضيف بعض وكلاء السيارات رسومًا إضافية للتمويل الداخلي. تأكد دائمًا من قراءة التفاصيل الدقيقة!
اعتبارات خاصة
مع ظهور شركات جديدة في مجال التكنولوجيا المالية (fintech)، أصبح لدى العديد من المقترضين الآن خيارات تمويل داخلية أكبر من خلال منصات ائتمان نقطة البيع (POS) الأسرع والأكثر ملاءمة. يمكن بناء تقنية ائتمان نقطة البيع حول قسم الائتمان الداخلي للشركة أو يتم تسهيلها بشكل عام عندما تتعاون الشركة مع مزود ائتمان واحد لتلبية احتياجات الإقراض لعملائها.
تسهّل التمويل عند نقطة البيع عملية الإقراض للعملاء من خلال السماح لهم بالتقدم للحصول على الائتمان عندما يكونون جاهزين للشراء. كلما كان معدل الائتمان أفضل، زادت احتمالية موافقة العميل - وغالبًا ما يكون ذلك لحدود ائتمانية أعلى. يجعل الائتمان مريحًا للعملاء حيث يمكنهم الحصول على قرار ائتماني من بائع التجزئة في دقائق. كما يسهل على بائعي التجزئة إتمام الصفقة.
المبيعات المدعومة بالائتمان أصبحت شائعة بشكل متزايد بين المستهلكين، حيث يتبنى المزيد من التجار هذا الخيار. كان هذا صحيحًا بشكل خاص خلال جائحة كوفيد-19. في الواقع، استحوذت شركات التكنولوجيا المالية على ما يصل إلى 8 مليارات إلى 10 مليارات دولار من الإيرادات من المقرضين التقليديين. يُقدّر أن 13% إلى 15% من المشتريات ستستخدم تقنية نقاط البيع المدعومة بالائتمان بحلول عام 2023.
أنواع التمويل الداخلي
صناعة السيارات
تُعتبر صناعة مبيعات السيارات من المستخدمين البارزين للتمويل الداخلي، حيث يعتمد عملها على المشترين الذين يأخذون قروض السيارات لإتمام شراء المركبة. إن تقديم التمويل الداخلي لمشتري السيارة يساعد الشركة على إتمام المزيد من الصفقات من خلال قبول المزيد من العملاء.
يتمتع وكلاء السيارات أيضًا بميزة تحديد معاييرهم الخاصة للاكتتاب، مما يشمل أحيانًا عددًا أكبر من المقترضين من خلال قبول أولئك الذين لديهم درجة ائتمان أقل. في كثير من الحالات، تقبل هذه المنصات التمويلية المقترضين الذين قد ترفضهم البنوك أو غيرها من الوسطاء الماليين للحصول على قرض. قد تشمل الصناعات الأخرى التي تقدم التمويل الداخلي مصنعي المعدات أو متاجر الأجهزة أو متاجر التجزئة عبر الإنترنت.
الطبية وطب الأسنان
قد لا تغطي شركات التأمين بعض النفقات الطبية وطب الأسنان بسبب نوعية الإجراءات المتضمنة. عادةً ما تكون هذه الإجراءات اختيارية، مثل الجراحة التجميلية وطب الأسنان التجميلي. إذا لم يكن المستهلك قادرًا على دفع تكاليفها مقدمًا، فقد يقدم المزود تمويلًا داخليًا. مثل تجار السيارات، يمكن لهؤلاء مقدمي الخدمات إعداد شروط تمويل خاصة بهم لعملائهم الذين قد يكونون أكثر عرضة للعودة للحصول على خدمات أخرى إذا احتاجوا إليها في المستقبل.
تجار التجزئة
التمويل الداخلي شائع أيضًا بين تجار التجزئة الكبار، خاصةً المتاجر الكبيرة التي تقدم منتجات باهظة الثمن، مثل الأجهزة المنزلية، والأثاث، والإلكترونيات الرئيسية، ومواد البناء. قد تأتي خيارات التمويل في شكل بطاقات ائتمان داخل المتجر (التي يمكن استخدامها فقط في ذلك المتجر) أو قروض. بعض الأسماء الكبيرة في مجال التجزئة التي تقدم هذا النوع من التمويل تشمل Home Depot، Lowe's، Apple، وAshley Furniture HomeStore. توفير خيار تمويل المشتريات داخليًا يساعد تجار التجزئة على الحفاظ على ولاء العملاء.
مثال على التمويل الداخلي
كما هو مذكور أعلاه، يُعتبر التمويل الداخلي خيارًا شائعًا للمستهلكين الذين يرغبون في شراء سيارة. تُعد Ford Credit واحدة من أشهر مجموعات التمويل الداخلي للسيارات. في يناير 2017، تعاونت Ford Credit مع AutoFi لتسهيل عملية شراء وتمويل السيارات من خلال التكنولوجيا التي تتيح للمشتري التسوق عبر الإنترنت لشراء سيارته والحصول على قرض السيارة.
يمكن لعملاء Ford التسوق عبر الإنترنت من خلال مواقع وكلاء Ford باستخدام هذه المنصة الجديدة لنقطة البيع. تتيح لهم شراء وتمويل سياراتهم. هذا النوع من تجربة العملاء يسمح لمشتري السيارات بقضاء وقت أقل في الوكالة، بينما يوفر أيضًا عملية بيع أسرع لشركة Ford.
كيف يعمل التمويل الداخلي للسيارات؟
التمويل الداخلي للسيارات هو عندما يقوم وكيل السيارات بإقراض عملائه جزءًا من سعر شراء سيارتهم. يوفر هذا للوكيل مصدر دخل إضافي من مدفوعات الفائدة التي يدفعها العميل، بينما يسمح للعميل بشراء سيارة ربما لم يكن مؤهلاً لشرائها بطريقة أخرى.
ومع ذلك، نظرًا لأن المقرضين الداخليين أصغر حجمًا، فقد لا يتمكنون من مطابقة معدلات الفائدة التي تقدمها البنوك الكبيرة أو الاتحادات الائتمانية. قد يكون من المفيد زيارة عدة مؤسسات لمقارنة المعدلات قبل النظر في قرض داخلي.
هل التمويل البنكي أم التمويل الداخلي أفضل لشراء سيارة؟
لا يوجد فائز واضح بين البنوك وتمويل الوكلاء، وقد يكون من المفيد مقارنة معدلات الفائدة من كلا الجانبين قبل اتخاذ القرار. يمثل قرض السيارة من البنك "المعدل الحقيقي" للفائدة، بينما قد يفرض الوكلاء زيادة أو رسوم إضافية لتمويل السيارة. من ناحية أخرى، يتخصص الوكلاء في قروض السيارات وقد يتمكنون من الحصول على معدلات أقل للسيارات الجديدة. بعض الوكلاء يقدمون حتى عروض تمويل ترويجية بنسبة 0% للسنة الأولى على سيارة جديدة.
لماذا تقدم المتاجر التمويل الداخلي؟
تقدم العديد من المتاجر التجزئة تمويلًا داخليًا أو بطاقات ائتمان خاصة بالمتجر لأنها تمثل مصدرًا إضافيًا للإيرادات من عملائها. وعلى الرغم من أن معدلات الفائدة تميل إلى أن تكون أعلى من بطاقات الائتمان التقليدية، إلا أنها قد تأتي مع مكافآت أو مزايا يمكن أن تكون ذات قيمة للمتسوقين المتكررين.