ما هي الودائع بين البنوك؟
يشير مصطلح "الإيداع بين البنوك" إلى ترتيب بين بنكين حيث يحتفظ أحد البنوك بأموال في حساب لصالح البنك الآخر. يتطلب ترتيب الإيداع بين البنوك أن يقوم البنك الحامل بفتح حساب "مستحق الدفع" للبنك الآخر. هذا الحساب هو حساب دفتر أستاذ عام يحتوي على أموال مستحقة الدفع لطرف آخر. في هذا الترتيب، يكون البنك المراسل هو الذي ينتظر الإيداع.
النقاط الرئيسية
- الإيداع بين البنوك هو ترتيب بين بنكين حيث يحتفظ أحدهما بالأموال في حساب للآخر.
- يتطلب الترتيب أن يقوم البنك القابض بفتح حساب "مستحق لـ" للبنك الآخر.
- معظم التداولات بين البنوك التي تُجرى في السوق تكون خاصة بالبنوك نفسها - حيث تقوم البنوك بذلك عادةً فيما بينها ولصالح بعضها البعض فقط.
فهم الودائع بين البنوك
الودائع بين البنوك هي جزء من سوق ما بين البنوك. سوق ما بين البنوك هو نظام تستخدمه البنوك والمؤسسات المالية الأخرى لتداول العملات. هذا النظام يستثني المستثمرين الأفراد - الأفراد الذين يشترون ويبيعون الأوراق المالية لحسابهم الشخصي بدلاً من شركة أو منظمة أخرى - وأطراف التداول الأصغر الأخرى.
يتم إجراء معظم التداولات بين البنوك في السوق بشكل خاص، مما يعني أن البنوك تقوم بذلك فيما بينها ولأجل بعضها البعض. ومع ذلك، هناك حالات يتم فيها هذا النوع من العمليات المصرفية لصالح عملاء مؤسسيين كبار.
في سوق ما بين البنوك، تقوم البنوك بالاقتراض والإقراض فيما بينها لإدارة السيولة وتلبية متطلبات الاحتياطي التي يفرضها عليها المنظمون. متطلب الاحتياطي هو مقدار المال الذي يجب أن يحتفظ به البنك في خزائنه. تُعد الودائع والقروض من بين العديد من أنواع المعاملات التي تحدث بين البنوك والتي تساعدها على تلبية هذه الشروط. توفر هذه المعاملات أيضًا للسوق قدرًا كبيرًا من السيولة.
عندما تقوم بنكان بترتيب لإيداع بين البنوك، يقوم البنك الحاضن بإنشاء حساب مستحق للبنك المقابل - المؤسسة التي تقوم بالإيداع. يُعرف حساب "المستحق" بأنه حساب حاضن، ويُعرف أيضًا بحساب الدائن.
تستخدم البنوك معدل فائدة خاص على الودائع والقروض قصيرة الأجل. يُعرف هذا المعدل باسم معدل الإنتربنك. يعتمد معدل الإنتربنك على مدة الاستحقاق، وظروف السوق، والتصنيفات الائتمانية للمؤسسات المعنية. هذه المعدلات هي الأدنى التي يمكن العثور عليها في أي وقت معين وتكون مخصصة للمؤسسات المصرفية الكبيرة.
ما هو المصرف المراسل؟
كما ذُكر، يُشار إلى البنك الذي يُحتفظ فيه بحساب "المستحق" على أنه البنك المراسل. يُستخدم هذا التعيين عادةً للودائع التي تتم بين البنوك المحلية. ولكن تتغير المصطلحات عندما يكون البنك المراسل مؤسسة أجنبية.
في هذه الحالة، يُعتبر حساب "due to" حساب نوسترو — المشتق من الكلمة اللاتينية "ours" والتي تعني "لنا" — بالنسبة للبنك الذي يحتفظ بالإيداع. ببساطة، هذا هو حساب يحتفظ به بنك بعملة أجنبية في مؤسسة أخرى. وهذا على النقيض من حساب فوسترو — الكلمة اللاتينية "yours" والتي تعني "لكم" — بالنسبة للبنك المراسل الأجنبي. حساب فوسترو هو المصطلح الذي يستخدمه البنك لوصف الحسابات التي تحتفظ بها شركات أخرى في دفاترها بعملتها المحلية. لذا، سيطلق البنك المراسل على حسابه في البنك الحافظ حساب نوسترو، بينما يطلق البنك الحافظ عليه حساب فوسترو.
إليك مثالًا لتسهيل الفهم. لنفترض أن البنك A يقوم بإيداع بين البنوك في البنك B، والذي يقع في بلد مختلف. يُطلق على الحساب اسم حساب "نوسترو" — حسابنا في دفتر الأستاذ الخاص بك — بالنسبة للبنك A، بينما يُعتبر حساب "فوسترو"، أو حسابكم، بالنسبة للبنك B.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
لماذا تقوم البنوك بإجراء القروض والودائع بين البنوك؟
قد تقترض البنوك المال من بنوك أخرى لضمان توفر السيولة الكافية لتلبية احتياجاتها الفورية، أو تقوم بإقراض أو إيداع المال عندما يكون لديها فائض نقدي. نظام الإقراض بين البنوك يكون قصير الأجل، عادةً لليلة واحدة، ونادرًا ما يتجاوز الأسبوع.
ما هو الفرق بين التحويلات البنكية الآلية (ACH) والودائع بين البنوك؟
يُستخدم تحويل ACH (غرفة المقاصة الآلية) من قبل الشركات والأفراد في البنوك التجارية، ويمر عبر نظام بين البنوك للتحقق قبل اكتماله. تُستخدم الودائع بين البنوك فقط بين المؤسسات المالية.
ما هو حساب "Due To" المستخدم في الودائع بين البنوك؟
عندما يقوم بنكان بترتيب وديعة بين البنوك، يقوم البنك الحاضن بإنشاء ما يُعرف بحساب "مستحق الدفع" للمؤسسة التي تقوم بالإيداع، والتي تُعرف بالبنك المراسل. حساب "مستحق الدفع" هو حساب احتياطي، يُعرف أيضًا بحساب الدائن.
الخلاصة
يشير الإيداع بين البنوك إلى ترتيب بين بنكين حيث يحتفظ أحدهما بأموال في حساب لصالح مؤسسة أخرى. يتطلب هذا من البنك الحافظ فتح حساب "مستحق لـ" للبنك الآخر. إنه حساب دفتر أستاذ عام يحتوي على أموال مستحقة الدفع لطرف آخر. في هذا الترتيب، يكون البنك المراسل هو الذي ينتظر الإيداع. عادةً ما يتم إجراء الإيداعات بين البنوك فقط من قبل المؤسسات المالية ولا تكون متاحة عادةً للأفراد أو الشركات غير المالية.