ما هو البنك المراسل؟
البنك المراسل هو مؤسسة مالية تقدم خدمات لبنك آخر، عادةً في بلد آخر. يعمل كوسيط أو وكيل، حيث يسهل التحويلات البنكية، ويجري المعاملات التجارية، ويقبل الودائع، ويجمع الوثائق نيابةً عن بنك آخر.
من المرجح أن تستخدم البنوك المحلية البنوك المراسلة لتنفيذ المعاملات التي إما تنشأ أو تُستكمل في دول أخرى. تستخدم البنوك المحلية عادةً البنوك المراسلة للوصول إلى الأسواق المالية الأجنبية وخدمة العملاء الدوليين دون الحاجة إلى فتح فروع في الخارج.
النقاط الرئيسية
- البنك المراسل هو مؤسسة مالية معتمدة تقدم خدمات نيابة عن مؤسسة مالية أخرى.
- قد تشمل خدمات البنك المراسل تحويل الأموال، التسوية، تصفية الشيكات، والتحويلات البرقية.
- تُعرف الحسابات التي تُحتفظ بين البنوك المراسلة والبنوك التي تقدم لها الخدمات بحسابات "نوسترو" و"فوسترو".
- يمكن للبنوك المحلية خدمة عملائها الدوليين والوصول إلى الأسواق المالية الأجنبية من خلال استخدام البنوك المراسلة، بدلاً من إنشاء فروع في الخارج.
كيف يعمل البنك المراسل
البنوك المراسلة هي بنوك طرف ثالث. تعمل كوسطاء بين المؤسسات المالية المختلفة. وبالتالي، فإنها تقدم خدمات الخزانة بين البنوك المرسلة والمستقبلة، خاصة تلك الموجودة في دول مختلفة. يمكن أن تشمل الخدمات:
- تحويل الأموال
- التسوية
- تسوية الشيكات
- التحويلات البنكية
- تبادل العملات
قد تعمل البنوك المراسلة أيضًا كوكلاء لمعالجة المعاملات المحلية للعملاء عندما يسافرون إلى الخارج. على المستوى المحلي، قد تقبل البنوك المراسلة الودائع، وتقوم بمعالجة الوثائق، وتعمل كوكلاء لتحويل الأموال.
الحسابات التي تُحتفظ بها بين البنوك المراسلة والبنوك التي تقدم لها الخدمات تُعرف باسم حسابات نوسترو وفوسترو. الحساب الذي يحتفظ به بنك لصالح بنك آخر يُشار إليه من قبل البنك الحامل باسم حساب نوسترو، أو حسابنا في دفاتركم. نفس الحساب يُشار إليه باسم حساب فوسترو—حسابكم ولكن في دفاترنا—من قبل البنك المقابل. بشكل عام، يحتفظ كلا البنكين في علاقة المراسلة بحسابات لبعضهما البعض لغرض تتبع الديون والائتمانات بين الأطراف.
يجب أن يعمل البنك المراسل كوسيط عندما لا يكون لدى البنوك المرسلة والمستقبلة اتفاقيات قائمة لتحويلات الأموال عبر التحويلات البنكية.
تُعتبر البنوك المراسلة جزءًا محوريًا من صناعة المالية، حيث توفر وسيلة للبنوك المحلية للعمل عندما لا يكون من الممكن لها فتح فروع في موقع مختلف، خاصة في بلد آخر.
على سبيل المثال، يمكن لبنك محلي صغير لديه عملاء في دول مختلفة أن يتعاون مع بنك مراسل لتلبية احتياجات عملائه دوليًا. القيام بذلك يمنحه أيضًا الوصول إلى السوق المالية الأجنبية. وبالتالي، سيقوم البنك المراسل بفرض رسوم مقابل هذه الخدمة، والتي عادةً ما يتم تمريرها من البنك المحلي إلى العميل.
اعتبارات خاصة
غالبًا ما تحدث التحويلات البنكية الدولية بين البنوك التي لا تربطها علاقة مالية قائمة. على سبيل المثال، لا يمكن لبنك في سان فرانسيسكو تلقى تعليمات لتحويل الأموال إلى بنك في اليابان أن يحول الأموال مباشرة دون وجود علاقة عمل مع البنك المستلم.
تُنفّذ معظم التحويلات المالية الدولية عبر شبكة جمعية الاتصالات المالية العالمية بين البنوك (SWIFT). عندما لا توجد علاقة عمل مع البنك المستلم، يمكن للبنك المرسل البحث في شبكة SWIFT عن بنك مراسل لديه ترتيبات مع كلا البنكين.
عند العثور على بنك مراسل لديه ترتيبات مع كلا جانبي التحويل، يقوم البنك المرسل بإرسال الأموال المحولة إلى حسابه "نوسترو" المحتفظ به في البنك المراسل.
باستخدام المثال أعلاه، يقوم البنك المراسل بخصم رسوم التحويل الخاصة به، والتي تتراوح عادةً بين 0 دولار و50 دولار، ثم يقوم بتحويل الأموال إلى البنك المستلم في اليابان. في مثل هذه المعاملات، يضيف البنك المراسل قيمة بطريقتين:
- يخفف من الحاجة للبنك المحلي لإنشاء وجود مادي في الخارج.
- يوفر عناء ترتيب اتفاقيات مباشرة مع المؤسسات المالية الأخرى حول العالم.
مخاطر البنوك المراسلة
تواجه البنوك المراسلة بعض التحديات في إدارة المخاطر لأن البنك المراسل يعتمد على عميله، وهو البنك المستجيب، للقيام بعملية العناية الواجبة لـ اعرف عميلك (KYC) على عملائه.
الاعتماد على برنامج الامتثال الخاص بطرف ثالث بدلاً من إجراء معرفة العميل (KYC) لجميع العملاء الذين يقوم البنك المراسل بمعالجة المدفوعات لهم من خلال البنك المراسل هو السبب في اعتبار هذا النشاط عادةً عالي المخاطر من منظور غسيل الأموال.
البنك المراسل مقابل البنك الوسيط
على الرغم من وجود بعض التشابهات بين كل من البنوك المراسلة والبنوك الوسيطة - وهي أنها تعمل كطرف ثالث للبنوك الأخرى - إلا أن هناك فرقًا كبيرًا بين الاثنين.
بينما تتولى البنوك المراسلة عادةً التعاملات التي تشمل عملات متعددة، يقوم البنك الوسيط بإتمام التعاملات التي تتضمن عملة واحدة فقط. وتعتبر هذه البنوك مهمة بشكل خاص للبنوك المحلية التي قد تكون صغيرة الحجم بحيث لا تستطيع التعامل مع هذا النوع من التعاملات.
ما هو البنك المراسل؟
البنك المراسل هو مؤسسة مالية طرف ثالث تعمل كوسيط بين البنوك المحلية والأجنبية التي تحتاج إلى إجراء مدفوعات عبر الحدود مع بعضها البعض.
ما هو الفرق بين البنك المراسل والبنك الوسيط؟
تعمل البنوك المراسلة والبنوك الوسيطة كطرف ثالث وتستخدمها البنوك المستفيدة، أو البنوك المستقبلة، لتنفيذ تحويلات الأموال الدولية وتسوية المعاملات. يكمن الاختلاف الرئيسي بين البنوك المراسلة والبنوك الوسيطة غالبًا في عدد العملات المستخدمة في المعاملة، حيث تتعامل البنوك المراسلة مع أكثر من عملة واحدة بينما تعمل البنوك الوسيطة عادةً بعملة واحدة.
كيف يضيف البنك المراسل قيمة؟
في المعاملات التي تتطلب استخدامها، يضيف البنك المراسل قيمة بطريقتين. فهو يخفف من الحاجة للبنك المحلي لإنشاء وجود مادي في الخارج ويوفر الجهد اللازم لإقامة ترتيبات مباشرة مع المؤسسات المالية الأخرى حول العالم.
الخلاصة
البنك المراسل هو مؤسسة مالية معتمدة تقدم خدمات لطرف ثالث نيابة عن مؤسسة مالية أخرى تكون عادة في بلد آخر. قد تشمل خدمات البنك المراسل تحويل الأموال، التسوية، تصفية الشيكات، التحويلات البرقية، والمزيد. يمكن للبنوك المحلية خدمة عملائها الدوليين والوصول إلى الأسواق المالية الأجنبية باستخدام البنوك المراسلة بدلاً من إنشاء فروع خاصة بها في الخارج.