ما هي الفقرة المتداخلة؟
يشير مصطلح "البند المتداخل" إلى بند موجود في معاهدة إعادة التأمين. يُستخدم هذا البند لتحديد كيفية تخصيص الخسارة بين اثنتين أو أكثر من معاهدات إعادة التأمين. يسمح البند المتداخل للمؤمن عليه بتوزيع المخاطر عبر فترات اتفاقية لا تقل عن اثنتين. يكون البند المتداخل مفيدًا عندما تأتي الخسارة من حادثة واحدة، مثل كارثة طبيعية أو حدث كارثي آخر.
النقاط الرئيسية
- بند التداخل هو شرط موجود في اتفاقية إعادة التأمين يُستخدم لتحديد كيفية توزيع الخسارة بين اثنين أو أكثر من اتفاقيات إعادة التأمين.
- تتيح هذه الفقرة للمؤمَّن إعادة توزيع المخاطر عبر فترتين على الأقل من فترات الاتفاق.
- تكون البنود المتداخلة مفيدة للغاية عندما يحدث الخسارة نتيجة لحدث واحد، مثل الكوارث الطبيعية.
- إذا قامت شركة التأمين بشراء عدة اتفاقيات إعادة تأمين لتوزيع المخاطر، فيجب عليها أيضًا توزيع الخسارة بينها.
- إذا لم تكن هناك فقرة تداخل، فإن المعاد تأمينه يتحمل مسؤولية الاحتفاظ الكامل لكل معاهدة أو سنة اكتتاب، وقد يؤدي ذلك إلى عدم تلقي المعاد تأمينه لتعويض عن الخسارة.
كيف تعمل البنود المتشابكة
الطريقة التي تتعامل بها شركات التأمين مع الوقت غالبًا ما تكون معقدة. الاختلافات في سنوات الحوادث، وسنوات الإبلاغ، وسنوات الاكتتاب هي فقط بعض العوامل التي تؤثر على معالجة الخسائر.
في بعض الحالات، قد يقوم المؤمن بشراء عدة اتفاقيات إعادة تأمين لتغطية نفس الخطر على فترات زمنية مختلفة. عندما تكون هناك عدة اتفاقيات إعادة تأمين، يجب على المؤمن توزيع الخسارة بينها. وهذا ممكن من خلال تضمين بند الربط المتبادل.
إعادة التأمين تحدث عندما يقوم شركة التأمين بنقل جزء من محفظة المخاطر الخاصة بها إلى كيانات أخرى من خلال اتفاقية لتقليل دفع التزام كبير ناتج عن مطالبة تأمين.
تُستخدم البنود المتشابكة لتوزيع أو تخصيص المسؤولية المرتبطة بحدث واحد. يكون ذلك مفيدًا عندما يكون لدى المعاد تأمينه معاهدتي إعادة تأمين متوازيتين إضافيتين، أو عندما يكون لمعاهدة إعادة التأمين المنفصلة سنتان اكتتابيتان قد تكونان مترابطتين.
بدون شرط التداخل، يكون المعاد تأمينه مسؤولاً عن الاحتفاظ الكامل لكل معاهدة أو سنة اكتتاب. قد يؤدي ذلك إلى عدم تلقي المعاد تأمينه لمبلغ تعويض الخسارة.
الجانب الحاسم في بند التداخل هو كيفية تخصيص وتوزيع الخسارة عبر سنوات متعددة، وكيفية ارتباط النسب المخصصة بالاحتفاظ بالخسارة والتغطية. تخصيص الخسارة عبر فترات زمنية عديدة دون توزيع الاحتفاظ بالخسارة والتغطية يعني أن الخسارة الناتجة عن حادثة واحدة أقل احتمالاً لتجاوز حد الاحتفاظ.
هذا هو إجمالي المخاطر التي يوافق المؤمن على الاحتفاظ بها. كما أن معيد التأمين يكون أقل عرضة لتحمل أي خسارة، ويكون المؤمن عليه أكثر احتمالًا لتحمل المسؤولية الكاملة لتغطية الخسارة.
تتعامل اتفاقيات إعادة التأمين التي لا تحتوي على بند التداخل مع جميع الخسائر الناتجة عن حادثة واحدة كما لو كان هناك تاريخ خسارة واحد. هذا يعني أن الخسارة لن تُوزع عبر اتفاقيات إعادة تأمين متعددة.
مثال على بند متداخل
إليك موقف افتراضي لتوضيح كيفية عمل بند التداخل. لنفترض أن شركة تأمين تشتري معاهدة إعادة تأمين تحتوي على بند تداخل لحمايتها من الخسائر الزائدة.
تغطي اتفاقية إعادة التأمين عامين مختلفين. في السنة الأولى، يتمتع المعيد للتأمين بتغطية قدرها 400,000 دولار أمريكي فوق توجيه احتفاظ بقيمة 300,000 دولار أمريكي، وفي السنة الثانية، يتمتع المعيد للتأمين بتغطية قدرها 500,000 دولار أمريكي فوق عتبة احتفاظ بقيمة 200,000 دولار أمريكي.
توزع شروط الاتفاقية وتخصص التغطية والاحتفاظ بشكل متناسب. في هذه الحالة، يتم تخصيص 25% للسنة الأولى بينما يتم تخصيص 75% للسنة الثانية.
لنفترض أن المؤمن عليه واجه خسارة قدرها 500,000 دولار في السنة الثانية. بسبب التوزيع النسبي للخسائر والتغطية والاحتفاظ، يكون على معيد التأمين مسؤولية قدرها 275,000 دولار أو 25% من التغطية المخصصة. لو أن اتفاقية إعادة التأمين قد وزعت الخسارة فقط على فترة واحدة، لكانت مسؤولية معيد التأمين 175,000 دولار.
ما هو إعادة التأمين؟
إعادة التأمين هي وسيلة لشركة التأمين لتوزيع المخاطر عن طريق شراء عدة وثائق تأمين من شركات تأمين أخرى، مما يحد من إجمالي التعويض الذي ستحتاج لدفعه في حالة وقوع حادث أو كارثة. في أبسط صورها، إعادة التأمين هي تأمين لشركات التأمين.
ما هو إعادة التأمين الاتفاقي؟
عندما تشتري شركة تأمين تأمينًا من شركة تأمين أخرى، يُعرف ذلك بإعادة التأمين الاتفاقي. تتولى شركة إعادة التأمين المخاطر المحددة في العقد مقابل قسط تأمين.
ماذا يحدث إذا لم يكن هناك بند تداخل؟
إذا لم يكن هناك بند تداخل، فإن شركة إعادة التأمين تتحمل كامل المسؤولية عن اتفاقية الاحتفاظ أو سنة الاكتتاب، مما قد يؤدي إلى عدم تلقي شركة إعادة التأمين أي تعويض عن الخسائر.
ما هو إعادة التأمين الاختياري؟
عندما تشتري شركة التأمين تأمينًا لتغطية خطر واحد أو مجموعة من المخاطر التي تشكل جزءًا من أعمالها، يُعرف ذلك بإعادة التأمين الاختياري. إعادة التأمين الاختياري هو صفقة تُعتبر معاملة لمرة واحدة، في حين أن إعادة التأمين الاتفاقي تُعتبر اتفاقية طويلة الأجل تغطي مخاطر متعددة على مدى فترة زمنية ممتدة.
الخلاصة
تُعتبر البنود المتداخلة أحكامًا موجودة في اتفاقيات إعادة التأمين تحدد كيفية توزيع الخسائر بين اثنين أو أكثر من اتفاقيات إعادة التأمين. تمنح البند المتداخل لشركة إعادة التأمين الإذن بتوزيع الخسائر على فترات اتفاقية متعددة، مما يجعل العبء المالي أسهل للتحمل.