تأمين الشخص الرئيسي: التعريف، التكلفة، الأنواع، وكيفية عمله

ما هو تأمين الشخص الرئيسي؟

تأمين الشخص الرئيسي هو بوليصة تأمين على الحياة تشتريها الشركة على حياة مالك، أو مدير تنفيذي رفيع المستوى، أو فرد آخر يعتبر حيويًا للأعمال. الشركة هي المستفيد من البوليصة وتدفع الأقساط. يُعرف هذا النوع من التأمين على الحياة أيضًا باسم "تأمين الرجل الرئيسي" أو "تأمين المرأة الرئيسية" أو "تأمين الحياة للأعمال".

النقاط الرئيسية

• تأمين الشخص الرئيسي هو بوليصة تأمين على الحياة تشتريها الشركة على حياة أحد كبار التنفيذيين أو فرد آخر ذو أهمية حيوية.
• هذا التأمين ضروري إذا كان وفاة هذا الشخص ستكون مدمرة لمستقبل الشركة.
• بالنسبة للشركات الصغيرة، قد يكون الشخص الرئيسي هو المالك أو المؤسس.
• تدفع الشركة أقساط التأمين وتكون المستفيد من البوليصة في حالة وفاة الشخص.

فهم تأمين الشخص الرئيسي

توفر تأمين الشخص الرئيسي وسادة مالية إذا كان فقدان شخص معين بشكل مفاجئ سيؤثر بشكل سلبي كبير على عمليات الشركة. إن مزايا الوفاة تشتري للشركة الوقت للعثور على شخص جديد أو لتنفيذ استراتيجيات أخرى لإنقاذ (أو إغلاق) العمل.

في الأعمال التجارية الصغيرة، يكون الشخص الرئيسي عادة هو المالك أو المؤسسون أو ربما موظف رئيسي أو اثنان. النقطة الأساسية للتأهل هي ما إذا كان غياب هذا الشخص سيتسبب في ضرر مالي كبير للشركة. إذا كان هذا هو الحال، فإن التأمين على الشخص الرئيسي يستحق بالتأكيد النظر فيه.

مهم

بالإضافة إلى التأمين على الحياة، يتوفر تأمين الشخص الرئيسي أيضًا كتغطية ضد العجز في حالة إصابة الفرد بالعجز وعدم القدرة على العمل.

عملية تأمين الشخص الرئيسي

بالنسبة لتأمين الشخص الرئيسي، تقوم الشركة بشراء بوليصة تأمين على الحياة لموظف معين أو أكثر، وتدفع الأقساط، وتكون هي المستفيد من البوليصة. في حالة وفاة الشخص، تتلقى الشركة منفعة الوفاة من البوليصة.

يمكن استخدام هذا المال لتغطية تكاليف التوظيف والتعيين وتدريب بديل للشخص المتوفى. إذا لم تعتقد الشركة أنها تستطيع مواصلة العمليات، يمكنها استخدام المال لسداد الديون، وتوزيع الأموال على المستثمرين، وتقديم فوائد نهاية الخدمة للموظفين، وإغلاق العمل بطريقة منظمة. يوفر تأمين الشخص الرئيسي للشركة بعض الخيارات بخلاف الإفلاس الفوري.

لتحديد ما إذا كانت الشركة بحاجة إلى هذا النوع من التغطية، يجب على قادة الشركة النظر في من هو غير قابل للاستبدال على المدى القصير. في العديد من الشركات الصغيرة، يكون المالك هو الذي يقوم بمعظم المهام، مثل حفظ السجلات، وإدارة الموظفين، والتعامل مع العملاء الرئيسيين، وما إلى ذلك. بدون هذا الشخص، يمكن أن تتوقف الأعمال.

فئات الخسارة التي يغطيها تأمين الشخص الرئيسي

يمكن أن تغطي تأمينات الشخص الرئيسي الشركة ضد مجموعة من المخاطر. على سبيل المثال، قد توفر:

1. التأمين لحماية الأرباح—على سبيل المثال، تعويض الدخل المفقود من المبيعات المفقودة أو الخسائر الناتجة عن تأخير أو إلغاء أي مشروع تجاري يتضمن شخصًا رئيسيًا.
2. التأمين المصمم لحماية مصالح المساهمين أو الشركاء. عادةً، يتيح هذا التأمين للمساهمين أو الشركاء الباقين على قيد الحياة شراء المصالح المالية للشخص المتوفى.
3. التأمين لأي شخص مشارك في ضمان القروض التجارية أو التسهيلات المصرفية. يتم ترتيب قيمة التغطية التأمينية لتساوي قيمة الضمان.

تكلفة تأمين الشخص الرئيسي

يعتمد مقدار التأمين الذي تحتاجه الشركة على حجم وطبيعة العمل ودور الشخص الرئيسي. من المفيد طلب عروض أسعار لسياسات بقيمة 100,000 دولار، 250,000 دولار، 500,000 دولار، 750,000 دولار، و1 مليون دولار ومقارنة تكاليف كل منها.

سيعتمد التكلفة أيضًا على ما إذا كانت الشركة تشتري سياسة تأمين حياة مؤقتة أو سياسة تأمين حياة دائمة. عادةً ما يكون التأمين على الحياة المؤقت أرخص بشكل كبير.

بالإضافة إلى ذلك، ستختلف تكلفة التغطية بناءً على مجموعة متنوعة من العوامل، مثل صحة الشخص الرئيسي، وجنسه، وعمره، ونوع البوليصة، ومقدار التغطية، ونوع الشركة، وهيكلها، والصناعة التي تنتمي إليها.

ما هي فوائد تأمين الشخص الرئيسي؟

تأمين الشخص الرئيسي يحمي الشركة ماليًا ضد وفاة أو عجز الشخص الرئيسي فيها. تساعد الأموال من التأمين الشركة في استبدال الشخص الرئيسي وتغطية التكاليف المرتبطة بذلك. كما يمكن استخدامها لسداد الديون، أو إعادة الأموال للمستثمرين، أو تغطية أي تكاليف مالية أخرى قد تتكبدها الشركة عند فقدان الشخص الرئيسي.

كم تحتاج من تأمين الشخص الرئيسي؟

سيختلف مقدار التأمين على الشخص الرئيسي الذي تحتاجه الشركة اعتمادًا على طبيعة العمل ونوع الدور الذي يلعبه الشخص الرئيسي. غالبًا ما يُوصى بشراء تأمين على الشخص الرئيسي يكون بمقدار ثمانية إلى عشرة أضعاف راتب الشخص الرئيسي أو القيمة المالية للشخص الرئيسي. يمكن أن يكون الخيار الأخير صعب التقييم، ولكن تشمل الطرق المستخدمة لتحديده مقدار الإيرادات/الأرباح المرتبطة بالشخص الرئيسي أو التكاليف المطلوبة لاستبدال الشخص الرئيسي، والتي تشمل التوظيف والتدريب وفقدان الإيرادات خلال الفترة الزمنية اللازمة لاستبدال الفرد.

من يدفع تكلفة تأمين الشخص الرئيسي؟

الشركة التي تشتري تأمين الشخص الرئيسي هي الكيان الذي يدفع الأقساط للتأمين. الشخص الرئيسي لا يدفع التأمين.

الخلاصة

تأمين الشخص الرئيسي يسمح للشركة بالاستمرار في العمل في حالة فقدان فرد حيوي لنجاح العمل. يمكن أن تغطي منفعة الوفاة للشركة مجموعة متنوعة من التكاليف لضمان بقاء العمل بعد الفقدان المفاجئ لشخصه الرئيسي. اختيار التأمين المناسب للشخص الرئيسي، ومبلغ البوليصة، والتفاصيل الأخرى مهم بشكل خاص للشركات الصغيرة والشركات الناشئة الجديدة.