ما هو الدين ذو الموارد المحدودة؟
الدين ذو الموارد المحدودة هو نوع من الديون الذي يمنح الدائن حق المطالبة ببعض، وليس كل، أصول المقترض في حالة تخلفه عن سداد القرض. يقع هذا النوع من الديون بين الدين ذو الموارد الكاملة والدين غير القابل للرجوع من حيث قدرة الدائن على الاستيلاء على أي من أصول المقترض بخلاف الضمان الذي يدعم القرض. يُشار إلى الدين ذو الموارد المحدودة أيضًا باسم الدين ذو الموارد الجزئية.
النقاط الرئيسية
- الدين ذو الموارد المحدودة هو دين، مثل القرض، الذي يمنح الدائن الحق القانوني في بعض، ولكن ليس كل، أصول المقترض في حالة تخلف المقترض عن السداد.
- الدين مع حق الرجوع الكامل يسمح للدائنين بالمطالبة بأي وجميع أصول المقترض لتغطية الجزء غير المدفوع من القرض بالكامل.
- الدين غير القابل للرجوع يعني أن الدائن يمكنه المطالبة فقط بالضمان المقدم للقرض ولا شيء آخر.
كيف يعمل الدين ذو الموارد المحدودة
في عالم الإقراض، تشير كلمة "الرجوع" إلى الحق القانوني للدائن في تحصيل الأموال المستحقة له من المقترض إذا تخلف المقترض عن سداد الدين.
في قرض غير قابل للرجوع، إذا تخلف المقترض عن سداد مدفوعاته، يمكن للدائن الاستيلاء على الضمان الذي قدمه المقترض للقرض، ولكن لا يمكنه ملاحقة أصوله الأخرى.
في قرض الرجوع الكامل (والذي يُشار إليه أحيانًا ببساطة كقرض رجوع)، يمكن للدائن أن يلاحق أي من الأصول الأخرى للمقترض إذا كانت الضمانات غير كافية لسداد الدين. في حالة قرض سيارة بالرجوع الكامل، على سبيل المثال، إذا لم تكن قيمة السيارة كافية لسداد القرض بالكامل، يمكن للمقرض اتخاذ إجراءات قانونية لفرض الحجز على حساب البنك الخاص بالمقترض (سحب الأموال منه) أو حجز أجورهم، من بين حلول أخرى.
مع القرض ذو الموارد المحدودة، يمكن للمقرض أيضًا الاستيلاء على الضمانات المقدمة من قبل المقترض، ولكنه يمكنه فقط متابعة الأصول الأخرى التي تم تحديدها بشكل خاص في عقد القرض. أي أصول تتجاوز ذلك تكون خارج الحدود، ولا يكون المقترض مسؤولاً شخصيًا عن أي نقص.
إيجابيات وسلبيات الدين ذو الموارد المحدودة
من وجهة نظر المقترض، يُعتبر الدين ذو المسؤولية المحدودة أفضل من الدين ذو المسؤولية الكاملة، لأنه يمكن أن يحمي على الأقل جزءًا من أصولهم من الاستيلاء من قبل الدائن. في الوقت نفسه، ليس جيدًا مثل الدين غير القابل للرجوع، حيث يكون فقط الضمان هو المعرض للخطر.
من منظور المقرض، يكون الأمر عكس ذلك تمامًا. الدين ذو المسؤولية الكاملة أفضل لأغراض المقرض لأنه يمنحهم ضمانًا أكبر بأنهم سيتمكنون من استرداد الأموال المستحقة لهم - أو على الأقل جزء أكبر منها مما يمكنهم استرداده من خلال الدين ذو المسؤولية المحدودة أو بدون مسؤولية.
لهذا السبب، من المرجح أن يقدم المقرضون قروضًا بضمان كامل أكثر من النوعين الآخرين. وإذا قدموا قروضًا بضمان محدود أو بدون ضمان، فمن المحتمل أن يفرضوا معدل فائدة أعلى عليها لتعويض المخاطر الإضافية.
مثال على الدين ذو الموارد المحدودة
القروض ذات الموارد المحدودة نادرة في عالم الإقراض الاستهلاكي، لكنها قد توجد في الإقراض التجاري، خاصة في المشاريع العقارية الكبيرة.
على سبيل المثال، قد يحاول المطور الحصول على قرض محدود المسؤولية لتمويل مشروع تطوير سكني جديد. بالإضافة إلى المشروع نفسه، الذي من المحتمل أن يكون بمثابة ضمان، يمكن للمطور أن يوافق على جعل بعض أصوله الأخرى متاحة للمصادرة من قبل المقرض في حالة التخلف عن السداد. قد يسمح له ذلك بالحصول على معدل فائدة أفضل مما يمكن أن يحصل عليه مع قرض غير محدود المسؤولية (إذا كان بإمكانه حتى الحصول على واحد)، بينما يحمي أيضًا بعض أصوله، مثل مشاريع التطوير السكني الأخرى التي لديه قيد التنفيذ.
ما هو الدين المضمون مقابل الدين غير المضمون؟
يشير الدين المضمون إلى قرض مدعوم بضمان يقدمه المقترض، بينما الدين غير المضمون لا يتضمن أي ضمان. قروض السيارات هي مثال على الدين المضمون، حيث تُستخدم السيارة نفسها عادةً كضمان. من ناحية أخرى، فإن معظم بطاقات الائتمان (باستثناء بطاقات الائتمان المضمونة) هي دين غير مضمون. الدين ذو المسؤولية المحدودة، والدين ذو المسؤولية الكاملة، والدين غير القابل للمطالبة هي أشكال مختلفة من الدين المضمون.
ما هو حبس الرهن؟
حجز الرهن هو العملية التي يقوم من خلالها المقرضون بالاستيلاء على العقار المرهون، مثل المنزل، إذا تخلف المقترض عن سداد القرض. يمكن للمقرض بعد ذلك بيع العقار لاسترداد جزء على الأقل من الأموال المستحقة له. في إقراض الرهن العقاري، عادةً ما يكون المنزل نفسه بمثابة ضمان للقرض.
ما هو الاسترداد؟
يشير الاسترداد إلى الاستيلاء على الضمان الخاص بالمدين إذا تخلف عن سداد القرض. وعادة ما يُشار إليه في سياق قروض السيارات، حيث تكون السيارة هي الضمان. ولكن يمكن أيضًا استرداد عناصر أخرى تم شراؤها على الائتمان، مثل الأثاث أو الأجهزة. يمكن أن يكون الاسترداد طوعيًا (حيث يقوم المدين بتسليم الضمان) أو غير طوعي (حيث يقوم محصل الديون بالاستيلاء عليه نيابة عن الدائن).
ما الذي يمكن أن يُستخدم كضمان للقرض؟
بشكل عام، يمكن لأي شيء ذو قيمة أن يكون ضمانًا لقرض إذا كان المقرض مستعدًا لقبوله. في حالة القروض الاستهلاكية، غالبًا ما تُستخدم المنازل كضمان للرهن العقاري وقروض حقوق الملكية المنزلية، بينما تُستخدم السيارات كضمان لقروض السيارات. ولكن يمكن أيضًا استخدام النقد، الأوراق المالية، التأمين على الحياة، المجوهرات، مجموعات الفن، وغيرها من الأشياء الثمينة. بالنسبة للقروض التجارية، قد تقدم الشركة عقارات، معدات، مخزون، أو علامات تجارية تمتلكها، على سبيل المثال لا الحصر.
شيء واحد لا يمكن استخدامه كضمان هو الأموال الموجودة في حساب التقاعد الفردي، مثل خطة 401(k). وذلك بسبب قواعد مصلحة الضرائب الأمريكية. ومع ذلك، قد يتمكن صاحب الحساب من أخذ قرض من الخطة إذا سمح صاحب العمل بذلك.
الخلاصة
يمكن أن يكون الدين ذو المسؤولية المحدودة مفيدًا للمقترض إذا لم يرغب في تعريض كل ما يملكه للخطر. إنه أقل جاذبية للمقرضين مقارنة بالدين ذو المسؤولية الكاملة، لذلك قد لا يقدمونه أو قد يفرضون رسومًا أعلى على المقترض مقابل ذلك.