تعريف
القرض بضمان كامل يجعلك مسؤولاً شخصياً عن المبلغ الإجمالي للقرض. في حالة حدوث انخفاض في القيمة، يمكن للمقرض استخدام أصولك الشخصية الأخرى لتعويض المبلغ المقترض.
ما هو الدين ذو حق الرجوع الكامل؟
الدين ذو الرجوع الكامل هو نوع من الديون المضمونة الذي يمنح المقرض حقوقًا في الأصول - تتجاوز فقط الضمان المحدد في عقد القرض - لتغطية السداد الكامل لالتزامات المقترض في حالة تخلفه عن سداد القرض.
بعبارة أخرى، القروض التي تحتوي على شروط الرجوع الكامل توفر للمقرضين وسائل إضافية لمتابعة 100% من مبلغ القرض المستحق، بما في ذلك اتخاذ الإجراءات القانونية.
النقاط الرئيسية
- الدين الكامل وغير القابل للرجوع هما أمثلة على القروض المضمونة.
- الدين ذو الرجوع الكامل شائع في قطاع قروض الرهن العقاري.
- يمنح الدين ذو المسؤولية الكاملة المقرض الحق في الاستيلاء على الأصول التي تتجاوز الضمان المحدد في حالة تخلف المقترض عن سداد القرض.
فهم الدين بضمان كامل
عندما يدخل المقترض في عقد قرض مضمون، قد تكون شروط العقد إما كاملة أو غير كاملة الرجوع. تمنح أحكام القرض كامل الرجوع للمقرض حقوقًا في المزيد من الأصول وليس فقط الضمان المحدد في العقد.
الدين ذو المسؤولية الكاملة يقلل من المخاطر بالنسبة للمقرض. قد يختار المقرض تضمين بند المسؤولية الكاملة في اتفاقية القرض إذا كان يعتقد أن الأصل المضمون من المحتمل أن ينخفض.
القروض والرهون العقارية ذات المسؤولية الكاملة
تُعتبر أحكام القروض ذات المسؤولية الكاملة شائعة في اتفاقيات القروض التي تستخدم عقارًا كضمان (مثل الرهن العقاري). على سبيل المثال، إذا تخلف المقترض عن سداد قرض الرهن العقاري، فإن المقرض سيرغب في الاستيلاء على العقار وحجزه.
ومع ذلك، إذا لم تغطِّ قيمة إعادة بيع العقار المبلغ الكامل المستحق للمقرض، ففي هذه الحالة—بشرط أن يحتوي عقد القرض على بند الاسترداد الكامل—ستدخل حقوق الاسترداد الكامل حيز التنفيذ. لذلك، عادةً ما يضيف المصرفيون العقاريون بنود الاسترداد الكامل إلى اتفاقيات القروض الخاصة بهم لحماية أنفسهم من مخاطر انخفاض قيمة الضمانات.
حقوق المُقرض ذو الحق الكامل في الرجوع
تمنح بند الاسترداد الكامل المقرض الحق في الاستيلاء على أي أصول إضافية قد يمتلكها المقترض واستخدامها لاسترداد المبلغ المتبقي المستحق لهم. اعتمادًا على شروط القرض ذو الاسترداد الكامل، يمكن للمقرضين الحصول على السلطة للوصول إلى حسابات البنك الخاصة بالمقترض، وحسابات الاستثمار، والأجور.
بالنسبة للمقرض، يُعتبر الدين ذو المسؤولية الكاملة خاليًا من المخاطر تقريبًا.
الدين مع حق الرجوع الكامل مقابل الدين بدون حق الرجوع الكامل
الدين ذو الرجوع الكامل والدين بدون رجوع مرتبطان بالقروض المضمونة. الفرق الأساسي بين القرض ذو الرجوع الكامل والقرض بدون رجوع يتعلق بأنواع الأصول التي يمكن للمقرض المطالبة بها إذا فشل المقترض في سداد القرض.
الدين غير القابل للرجوع
على النقيض من الدين ذو المسؤولية الكاملة، فإن الدين بدون حق الرجوع لا يمنح المقرض أي حقوق في الأصول الإضافية إذا تخلف المقترض عن سداد قرض مضمون. في قرض الرهن العقاري بدون حق الرجوع، لن يكون للمقرض حقوق في أي أصول تتجاوز الضمان العقاري.
لذلك، يُعتبر الدين غير القابل للرجوع خطرًا على الضمان بالنسبة للمقرض، حيث يوجد احتمال أن تنخفض قيمة الضمان عن قيمة السداد للمقترض. ومع ذلك، مع تقدم قرض الرهن العقاري، سيقل خطر الضمان بالنسبة للمقرض لأن أجزاء أكبر من القرض سيتم سدادها.
إن احتمال انخفاض قيمة الضمان يعد عادةً اعتبارًا مهمًا للمخاطر في عملية الاكتتاب. هذا الخطر هو أحد الأسباب التي تجعل المقرضين عادةً لديهم حد لنسبة القرض إلى القيمة للمبلغ الأساسي الذي سيصدرونه للمقترض المضمون. معظم المقرضين عادةً ما يتطلبون نسبة قرض إلى قيمة لا تزيد عن 80%. يمكن الموافقة على نسب أعلى ولكنها ستتطلب عادةً تأمين الرهن العقاري الأساسي (PMI).
ما هي أنواع الأصول الأخرى المعرضة للخطر في القرض ذو الرجوع الكامل؟
كل اتفاقية قرض تختلف عن الأخرى، ويجب توضيح أنواع الأصول التي قد تكون عرضة للخطر في الاتفاقية. عادةً، يمكن للمقرض الوصول إلى الحسابات المصرفية الشخصية، أو حسابات الاستثمار، أو العقارات لاسترداد استثماره.
ما هي أنواع القروض التي تكون غالبًا قروضًا بضمان كامل؟
معظم القروض ذات المسؤولية الكاملة تكون مضمونة بالعقارات. الرهون العقارية هي النوع الأكثر شيوعًا من القروض ذات المسؤولية الكاملة.
هل القروض غير القابلة للرجوع غير مضمونة؟
كلا من القروض الكاملة والقروض غير القابلة للرجوع مضمونة بضمانات. ومع ذلك، إذا انخفضت قيمة العقار، فإن القرض الكامل سيطلب من المقترض سداد المبلغ الكامل المقترض، بما في ذلك الفوائد غير المدفوعة والرسوم، حتى لو لم يعد العقار يساوي المبلغ الأصلي.
الخلاصة
القروض ذات المسؤولية الكاملة تعتبر فوزًا كبيرًا للمقرضين لكنها قد تكون محفوفة بالمخاطر للمقترضين. إذا قمت بشراء عقار في سوق متقلب، قد تضطر إلى اللجوء إلى حساباتك الشخصية لتغطية تكلفة العقار عندما تنخفض قيمته السوقية. اقرأ أي اتفاقيات قروض ذات مسؤولية كاملة بعناية فائقة لتكتشف ما هي الأصول التي يمكن استخدامها في حالة حدوث انخفاض في القيمة.