ما هي فترة التعويض؟
فترة التعويض هي المدة الزمنية التي تُدفع خلالها الفوائد بموجب بوليصة التأمين. كما تُستخدم للإشارة إلى الفترة الزمنية التي يُدفع خلالها التعويض أو التعويض بموجب بوليصة انقطاع الأعمال. عادةً ما تكون فترة التعويض هي العنصر الأكثر أهمية في تحديد خسارة انقطاع الأعمال.
النقاط الرئيسية
- فترة التعويض هي المدة الزمنية التي تُدفع خلالها المنافع بموجب بوليصة التأمين.
- تُستخدم فترة التعويض أيضًا للإشارة إلى الفترة الزمنية التي يتم فيها دفع التعويض بموجب سياسة انقطاع الأعمال.
- عادةً ما يكون لفترة التعويض حد زمني مذكور ضمن السياسة، مثل 12 أو 24 أو 36 شهرًا.
فهم فترة التعويض
التعويض هو عقد قانوني توافق فيه الشركة على دفع الخسائر المالية والأضرار التي تسببها طرف آخر أو حدث معين. تحتوي عقود التأمين عادةً على اتفاقيات تعويض يوافق فيها المؤمن على تعويض حامل الوثيقة أو المؤمن له عن أي خسائر مالية وأضرار للأصول المغطاة بموجب الوثيقة. في المقابل، تتلقى شركة التأمين الأقساط الشهرية المدفوعة من قبل حامل الوثيقة. إذا لزم الأمر، يمكن لحامل الوثيقة تقديم مطالبة تأمين، وهي طلب للمؤمن للحصول على تعويض مالي عن خسارة مغطاة. إذا تم تقديم مطالبة تأمين نتيجة لخسارة، يتم تعويض حامل الوثيقة ماليًا من قبل المؤمن، الذي يغطي أي تكاليف مرتبطة بالمطالبة.
على سبيل المثال، يقوم صاحب المنزل الذي لديه وثيقة تأمين على المنزل بدفع أقساط شهرية لشركة التأمين مقابل الحصول على حماية مالية في حالة حدوث كارثة طبيعية. إذا تعرض المنزل لأضرار بسبب حريق، ستقوم شركة التأمين بتغطية تكاليف إصلاح المنزل وإعادته إلى حالته السابقة. فترة التعويض ستكون هي المدة الزمنية التي ستقوم فيها شركة التأمين بدفع المبالغ للمقاولين أو لصاحب المنزل من أجل الإصلاحات والترميم.
يمكن استخدام التعويض أيضًا في عالم الشركات لحماية طرف من الخسارة المالية التي يغطيها شروط السياسة. على سبيل المثال، يُعتبر التعويض شائعًا مع أعضاء مجلس إدارة الشركة، الذين يشرفون على توجيه الشركة ويعينون الرئيس التنفيذي (CEO). سيحصل أعضاء المجلس على حماية مالية، مما يعني أنهم لن يكونوا مسؤولين ماليًا بشكل شخصي إذا كان هناك دعوى قضائية أو خسائر مالية خلال فترة خدمتهم. ستدخل بوليصة التأمين حيز التنفيذ وتدفع أي تكاليف في حالة وجود دعوى قضائية.
فترة التعويض هي المدة الزمنية التي تكون فيها شركة التأمين ملزمة بدفع المبالغ لتغطية الخسائر المؤمن عليها بموجب البوليصة. عادةً ما تحتوي فترة التعويض على حد زمني مذكور في البوليصة، مثل 12 أو 24 أو 36 شهرًا. يتم دفع تأمين التعويض على شكل نقد أو دفعات للأطراف التي تُدين لها الأموال نتيجة لطلب التعويض.
فترة التعويض الممتدة
يمكن تمديد فترة التعويض بحيث تغطي الوثيقة الخسائر التي تحدث بعد الحدث وفترة الترميم التي تلي الحدث. عادةً ما يتم العثور على فترة تعويض ممتدة ضمن سياسات تأمين انقطاع الأعمال. يغطي تأمين انقطاع الأعمال الإيرادات أو الدخل الذي فقدته الشركة نتيجة الأضرار التي لحقت بمؤسستها.
على سبيل المثال، إذا تعرضت شركة لكارثة طبيعية مثل حريق، فإن بوليصة التأمين على الممتلكات ستغطي تكلفة الإصلاحات. بينما سيغطي تأمين انقطاع الأعمال الإيرادات المفقودة نتيجة توقف المبيعات بسبب الإغلاق أثناء إتمام الإصلاحات.
تغطية فترة التعويض الممتدة تمدد فترة الخسارة المغطاة إلى ما بعد الوقت المطلوب لاستعادة الممتلكات. في العديد من الحالات، لا تعود الأعمال التجارية إلى وضعها الطبيعي فورًا بعد الإغلاق بسبب كارثة. حتى مع الاستعادة الكاملة، غالبًا ما تواجه العديد من الشركات عددًا أقل من العملاء ومبيعات أقل بعد فترة الاستعادة وإعادة الافتتاح.
تعتبر الفترة بعد الترميم حاسمة لأنه بدون تغطية تأمينية، يتم امتصاص التكاليف الكاملة لعمليات الأعمال دون وجود دخل مقابل. وبالتالي، فإن تأثير نقص الإيرادات يؤثر مباشرة على الربح الصافي أو الربح. ومع ذلك، مع تغطية فترة التعويض الممتدة، يمكن تعويض المؤمن له عن النقص الذي يحدث خلال هذه الفترة الممتدة.
تمكّن إضافة فترة تعويض ممتدة حامل الوثيقة من استرداد النفقات الكبيرة قبل الافتتاح، التي تكبدت خلال الفترة الممتدة، لاستعادة الإيرادات إلى مستوياتها قبل الخسارة. قد تشمل هذه النفقات أنشطة إعلانية وعلاقات عامة استثنائية أو توظيف موظفين جدد. هذه النفقات لا تُغطى عادةً تحت تأمين انقطاع الأعمال الأساسي لأنها ليست نفقات تشغيلية عادية، ولن تُعتبر نفقات "تسريع" لأنها لا تقلل الخسارة ضمن فترة الخسارة التقليدية. ومع ذلك، فإن هذه النفقات تقلل من المسؤولية على شركة التأمين عندما تكون فترة ما بعد الاستعادة مغطاة بإضافة فترة تعويض ممتدة.
تأمين انقطاع الأعمال ليس بوليصة منفصلة ومستقلة وقد يحتاج إلى إضافته إلى بوليصة تأمين موجودة كـ ملحق. الملحق هو ميزة إضافية تمدد التغطية لبوليصة موجودة ولكنها تأتي بتكلفة إضافية على حامل البوليصة. يمكن أيضًا تضمين تأمين انقطاع الأعمال في بوليصة تأمين شاملة.
مثال على فترة تعويض ممتدة
ضع في اعتبارك شركة ABC، التي تصنع معدات حفر النفط حسب الطلب. بعد أن تسبب حريق في أضرار جسيمة لمصنعها، يحدث إغلاق لمدة ستة أشهر. عندما تعيد ABC فتح أبوابها، يكتشف المسؤولون التنفيذيون في الشركة أن أعمالهم لا تتجاوز 50% مما كانت عليه قبل الخسارة. في الشهر الثاني بعد إعادة الفتح، تصل الشركة إلى 75% فقط من الحجم المتوقع. في النهاية، يستغرق الأمر أربعة أشهر بعد إعادة الفتح للعودة إلى مستويات ما قبل الخسارة.
قبل إعادة الافتتاح بشهر واحد، ولمدة طويلة بعد ذلك، تتحمل الشركة نفقات إضافية كبيرة للإعلان عن أنها ستعود للعمل قريبًا. يتم وضع هذه الإعلانات في المجلات التجارية، ويتم إرسال ممثلين حول العالم لضمان العملاء بأن الشركة ستكون قادرة على تلبية طلباتهم. بموجب التغطية الصحيحة لفترة التعويض الممتدة، سيتم تغطية هذه التكاليف الإضافية.