ما هو مخاطر ما بعد التقاعد؟
يشير مصطلح مخاطر ما بعد التقاعد إلى أي وجميع المخاطر المحتملة للأمان المالي التي قد يواجهها الفرد بعد التقاعد. تؤدي مخاطر ما بعد التقاعد إلى تكاليف غير متوقعة أو انخفاض في الدخل، وكلاهما يمكن أن يهدد حتى أفضل خطط التقاعد الموضوعة. تشمل بعض المخاطر الشائعة لما بعد التقاعد وفاة الزوج، أو مرض غير متوقع، أو عوامل اقتصادية، وحتى التغييرات في السياسة العامة.
النقاط الرئيسية
- يُعتبر الخطر بعد التقاعد خطرًا محتملاً على الأمان المالي الذي قد يواجهه الفرد بعد التقاعد.
- يمكن أن تؤدي هذه المخاطر إلى تكاليف غير متوقعة أو دخل أقل، وكلاهما يمكن أن يهدد حتى أفضل خطط التقاعد الموضوعة.
- تقوم جمعية الاكتواريين بإجراء مسح نصف سنوي لمخاطر التقاعد، حيث تقيس مدى قلق واستعداد الأفراد الذين لم يتقاعدوا بعد والمتقاعدين تجاه المخاطر المتعلقة بالاقتصاد، وتغيرات نمط الحياة، والأحداث غير المتوقعة.
- تشمل المخاطر الشائعة بعد التقاعد وفاة الزوج، أو مرض غير متوقع، أو عوامل اقتصادية، وحتى التغييرات في السياسة العامة.
- أفضل وقت لمناقشة تقاعدك مع متخصص في التقاعد هو الآن.
فهم مخاطر ما بعد التقاعد
غالبًا ما يفكر معظم الناس في التخطيط للتقاعد وكيف سيحققون أهدافهم. يتضمن ذلك عادةً تحديد موعد التقاعد، وما إذا كانوا سيستمرون في العمل بدوام جزئي بعد التقاعد، وكمية الدخل المطلوبة، ونوع الأصول اللازمة للمساعدة في تحقيق هذه الأهداف.
يستخدم بعض الأشخاص خدمات المستشار المالي أو المخطط المالي للتخطيط للتقاعد. ولكن قلة من الناس يفكرون أو يناقشون المخاطر التي قد يواجهونها بعد التقاعد.
العديد من هذه المخاطر تميل إلى أن تكون نفسها عندما تكون في العمل وبعد التقاعد. ولكن نظرًا لمحدودية الدخل الذي قد تكسبه بعد التقاعد، من الجيد أن تفكر وتراجع كيف يمكن أن تتأثر مدخراتك التقاعدية بهذه المخاطر.
في النهاية، لا توجد طريقة حقيقية لمعرفة مدة حياة أي شخص، ولكن في هذه الأيام، من الآمن افتراض أن معظم الناس سيقضون من 20 إلى 30 عامًا في التقاعد. ومع زيادة متوسط العمر المتوقع وتقاعد المزيد من الأشخاص في وقت مبكر، هناك احتمال كبير أن يقضي الكثير منا وقتًا أطول في التقاعد مقارنةً بفترة العمل.
النظر في مخاطر ما بعد التقاعد
يمكن أن يساعد أخذ المخاطر بعد التقاعد في الاعتبار الأشخاص على الاستعداد بشكل أفضل للعيش براحة بعد توقفهم عن العمل. بدون التخطيط المناسب لهذه المخاطر، قد يتقلص ذلك المدخرات.
لدى جمعية الاكتواريين قائمة شاملة بالمخاطر التي تواجه الأشخاص بعد التقاعد وتقوم بإجراء استطلاعات منتظمة حول المخاطر التي يواجهها الناس عند التقاعد. الاستطلاع الأحدث، الذي أُجري في عام 2021، شمل أشخاصًا تتراوح أعمارهم بين 45 و80 عامًا. وقد قيّم المخاوف التي كانت لدى الناس بشأن التقاعد واستعدادهم، إلى جانب عوامل أخرى مثل الصحة المالية والرفاهية، وخطط السكن، والآراء حول الرعاية طويلة الأمد.
في هذا الاستطلاع، بقيت المخاوف الثلاثة الرئيسية المتعلقة بالمخاطر كما كانت في السنوات السابقة: شملت المخاوف المتعلقة بالمدخرات، وعدم مواكبة التضخم، والقدرة على تحمل نفقات الرعاية الصحية والرعاية طويلة الأجل.
أنواع المخاطر بعد التقاعد
فيما يلي قائمة ببعض المخاطر التي تواجه الأفراد بعد التقاعد والتي تم التعرف عليها من قبل جمعية الاكتواريين. لقد قمنا بتصنيفها إلى أربع فئات مختلفة: الشخصية والعائلية، الرعاية الصحية والإسكان، المالية، والسياسات العامة.
المخاطر الشخصية والعائلية
تميل هذه المخاطر إلى التأثير على الحياة الشخصية للمتقاعدين. بعض المخاطر الأكثر شيوعًا التي تندرج ضمن هذه الفئة تشمل:
- المخاطر المتعلقة بطول العمر أو نفاد الأصول. كلما عاش الناس لفترة أطول، زادت حاجتهم إلى المال. يمكن أن يستمر دخل التقاعد لفترة زمنية معينة فقط، لذا كلما طالت فترة حياتك، قل المال الذي سيكون لديك في مدخراتك.
- تغيير الحالة الاجتماعية. يمكن أن يؤدي الانفصال أو الطلاق إلى تقليل دخلك التقاعدي بشكل كبير، حيث يوجد احتمال كبير بأن تضطر إلى تقسيم مدخراتك.
- المساعدة المالية لأفراد العائلة. قد يأتي وقت يحتاج فيه أطفالك أو المعالون الآخرون إلى بعض المساعدة المالية، وقد يلجؤون إليك. إذا اخترت مساعدتهم، يمكنك أن تتوقع انخفاضًا في أموالك.
الرعاية الصحية والإسكان
يمكن أن تكون هذه المخاطر إما للمتقاعد، أو لزوجته، أو لأفراد عائلته.
- فواتير الرعاية الصحية غير المتوقعة: وفقًا لتقديرات تكلفة الرعاية الصحية للمتقاعدين من Fidelity، فإن الزوجين المتقاعدين في سن 65 في عام 2021 يحتاجان إلى حوالي 315,000 دولار مدخر (بعد الضرائب) لتغطية نفقات الرعاية الصحية في التقاعد. قد يجد بعض البالغين صعوبة في دفع أقساط التأمين الصحي بسبب دخلهم المحدود.
- التغييرات في السكن: قد يحتاج المتقاعدون إلى التخلي عن وضعهم السكني الحالي والانتقال إلى منزل أصغر، أو في حالة وجود مشاكل صحية، قد يحتاجون إلى العيش في منشأة رعاية. اعتمادًا على الوضع، يمكن أن يؤثر ذلك على مدخرات الشخص للتقاعد.
الآن دعونا نعتبر تكلفة التأمين الصحي للمتقاعدين. قسط Medicare Part B هو 174.70 دولارًا شهريًا في عام 2024. الخصم السنوي هو 240 دولارًا، وبعد ذلك ستدفع عادةً 20% من جميع النفقات المعتمدة من Medicare Part B. الخصم الخاص بـ Medicare Part A هو 1,632 دولارًا في عام 2024. يغطي الجزء A الإقامة في المستشفى والرعاية التمريضية. معظم الناس لا يدفعون قسطًا شهريًا للجزء A لأنهم دفعوا الضرائب خلال سنوات عملهم.
المخاطر المالية
المخاطر المالية بعد التقاعد تتعلق عمومًا بمسائل مثل:
- التضخم: يمكن أن يقلل معدل ارتفاع الأسعار من القوة الشرائية للمتقاعد بمرور الوقت. إذا كان لدى صندوق التقاعد مبلغ 100,000 دولار، ولكنه كله نقد، فإن القوة الشرائية لهذا المبلغ ستنخفض على مدى بضع سنوات. للأسف، التضخم يتراكم. يمكن لمعظم المستشارين الماليين مساعدة المتقاعدين في التوجه نحو المنتجات التي تواكب ارتفاع التضخم.
- أسعار الفائدة: يعتمد نمو صندوق تقاعد الشخص جزئيًا على كيفية تحرك أسعار الفائدة. في حين أن بيئات أسعار الفائدة المنخفضة قد تكون رائعة لأولئك الذين يسعون للاقتراض، إلا أنها ليست جيدة للأشخاص الذين يتطلعون إلى الادخار. عادةً ما تدفع البنوك والمؤسسات المالية الأخرى عوائد منخفضة على الاستثمارات عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة.
السياسة العامة
دائمًا ما توجد إمكانية لتغيير الضرائب، والضمان الاجتماعي، ومزايا Medicare، وأقساط Medicare، وفوائد أخرى. نظرًا لأن معظم المتقاعدين الحاليين والمستقبليين سيعتمدون على هذه الفوائد لتأمين تقاعدهم، فإن خطر التغييرات في هذه البرامج كبير، حيث قد تؤثر هذه التغييرات سلبًا على أمان التقاعد.
كيفية الاستعداد لمخاطر ما بعد التقاعد
التخفيف من مخاطر ما بعد التقاعد يتعلق بالتخطيط. هناك أمور يمكنك القيام بها ليس لها تأثير مباشر على مدخرات التقاعد الخاصة بك، ولكن يمكن أن يكون لها تأثير كبير على جودة الحياة بعد التقاعد. مثال شائع على ذلك هو، إذا كنت قادرًا، الحفاظ على لياقة بدنية جيدة.
على المستوى المالي، فإن أفضل إعداد يمكن القيام به هو العمل مع مستشار مالي تثق به. سيكونون قادرين على تقديم نصائح استثمارية مستنيرة وفهم التفاصيل المتعلقة بالضمان الاجتماعي والمعاشات والتأمين على الحياة وغيرها من الأمور. هؤلاء المحترفون قادرون على رؤية الصورة الكاملة بدون عواطف، والتي غالبًا ما تعكر صفو قرارات التقاعد.
إذا كنت تدير استثماراتك بنفسك، فمن الشائع تقليل المخاطر مع اقترابك من سن التقاعد. بدلاً من الاستثمار في الأسهم ذات القيمة التي تكون متقلبة، فكر في الاستثمار في الأوراق المالية المحمية من التضخم. قد يكون الرهان على العقارات متقلبًا، وليس حكيمًا مثل استخدام المال للاستثمار في السندات أو الأوراق المالية المستقرة الأخرى.
الاستعداد للتقاعد والعمل على الحفاظ على مستوى منخفض من المخاطر هو مهمة فردية للغاية، ولن يكون لدى شخصين نفس الخطة. لهذا السبب، يُوصى بشدة بالعمل مع محترف في مجال التقاعد.
ما هي المخاطر الأكثر شيوعًا في التقاعد؟
المخاطر الأكثر شيوعًا في التقاعد تشمل المخاطر الشخصية، المخاطر الصحية، المخاطر المالية، التغيرات في السياسات العامة، فقدان السكن، وغيرها. من بين القضايا الأكثر شيوعًا هي نفاد المدخرات وفقدان القوة الشرائية بسبب التضخم.
ما هي بعض الطرق لإدارة المخاطر في التقاعد؟
إدارة المخاطر في التقاعد تتعلق بشكل كبير بالتخطيط قبل الوصول إلى سن التقاعد. يمكن أن يشمل ذلك إجراء تعديلات استثمارية لتقليل المخاطر، أو تقليص حجم السكن أو نمط الحياة إذا لزم الأمر، أو الاستثمار في الأوراق المالية المحمية من التضخم، وغيرها. كل حالة فريدة من نوعها وتتطلب نظرة شاملة من قبل محترف في مجال التقاعد.
ما هي منطقة مخاطر التقاعد؟
منطقة مخاطر التقاعد هي فترة تمتد لحوالي خمس سنوات قبل التقاعد وخمس سنوات بعد التقاعد، حيث يكون فيها محفظة التقاعد أكثر عرضة لتقلبات السوق. يمكن أن يكون للخسارة في قيمة المحفظة خلال هذه الفترة تأثيرات طويلة الأمد على قدرتك على التقاعد بشكل مريح.
هل الضمان الاجتماعي وحده كافٍ للتقاعد؟
على الرغم من أن هذا يعتمد بشكل كبير على مكان إقامتك ونمط حياتك، يمكن القول بشكل عام إنه من الصعب جدًا التقاعد بالاعتماد فقط على الضمان الاجتماعي. ومع ذلك، إذا كان لديك نمط حياة مكلف في ولاية مكلفة، فقد يكون من الممكن التقاعد بالاعتماد فقط على الضمان الاجتماعي إذا انتقلت إلى مدينة أرخص أو، كما يكتشف بعض المتقاعدين، إلى بلد مختلف تمامًا. قد تتمكن من العيش بجودة حياة عالية جدًا بالاعتماد فقط على الضمان الاجتماعي.
الخلاصة
تعتبر مخاطر ما بعد التقاعد مصدر قلق متزايد مع تزايد الحديث عن توفر الضمان الاجتماعي وارتفاع متوسط الأعمار. لا يوجد نهج واحد يناسب الجميع في تخطيط التقاعد، ويتطلب الأمر متخصصًا في التقاعد للعمل على جميع الخيارات المتاحة فيما يتعلق بوضعك الخاص. لا يوجد وقت مبكر جدًا للبدء في مناقشة استراتيجيات التقاعد مع محترف، حتى وإن كان يمكن أن يكون خطوة أولى مرهقة ومثيرة للقلق.