ما هو معدل الدقة؟
يشير مصطلح "درجة الدقة" إلى الاسم السابق لما يُعرف الآن بـ "درجة المخاطر الجيل التالي" التي طورتها شركة تقييم الائتمان، فير إيزاك كوربوريشن (FICO). وهي واحدة من العديد من درجات FICO المرتبطة بالشركة، وتُستخدم على نطاق واسع من قبل المقرضين لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين المحتملين.
وكالة تقارير الائتمان TransUnion (TRU) كانت تستخدم سابقًا مصطلح "الدرجة الدقيقة" للإشارة إلى أحد الدرجات الائتمانية الشهيرة التي تُولد باستخدام بياناتهم. اليوم، يُشار إلى هذا المقياس نفسه من قبل TransUnion باسم درجة المخاطر FICO NextGen.
النقاط الرئيسية
- كان معدل الدقة نظام تقييم ائتماني تم تطويره بواسطة FICO.
- تم إعادة تسميته منذ ذلك الحين ليصبح "مؤشر المخاطر NextGen".
- في السنوات الأخيرة، قامت وكالات تقارير الائتمان الثلاث الكبرى بإنشاء نظام خاص بها لتقييم الائتمان، يُعرف باسم VantageScore.
كيف يعمل مقياس الدقة
تلعب درجات الائتمان دورًا مهمًا في الاقتصاد المالي. من خلال مساعدة المقرضين على تقييم الجدارة الائتمانية لمقترض معين بسرعة، يمكن لدرجات الائتمان أن تساعد في تقليل الوقت والمخاطر المرتبطة بتمديد الائتمان للمتقدمين الجدد. اليوم، الشركات الثلاث الكبرى لتقارير الائتمان هي Experian وEquifax (EFX) وTransUnion؛ وأشهر صيغة لتقييم الائتمان هي ما يُعرف بدرجات FICO، التي طورتها شركة Fair Isaac Corporation.
كما هو الحال مع معظم أنظمة تقييم الجدارة الائتمانية، فإن الحصول على درجة عالية يشير إلى مستوى عالٍ من الجدارة الائتمانية، وبالتالي إلى مخاطر منخفضة نسبيًا من التخلف عن السداد. وعلى النقيض من ذلك، تشير الدرجات المنخفضة إلى انخفاض الجدارة الائتمانية، مما يشكل تحذيرات للمقرضين المحتملين. يتم رفض المتقدمين للحصول على الائتمان الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة بشكل مباشر أو يتم منحهم الائتمان بشروط أقل ملاءمة (مثل معدلات الفائدة الأعلى). في حالات أخرى، يتم الموافقة على الائتمان ولكن فقط إذا تم رهن أصول إضافية كـ ضمان. لهذه الأسباب، تعتبر تقارير الائتمان والصيغ المستخدمة لتحديدها موضوع اهتمام كبير لكل من المقترضين والمقرضين على حد سواء.
على الرغم من أن المصطلح المحدد "درجة الدقة" لم يعد مستخدمًا، إلا أنه جزء من فئة عامة من درجات FICO التي لا تزال منتشرة على نطاق واسع. في حين أن الدرجات المحددة قد تختلف، فإن درجات FICO تأخذ عادةً في الاعتبار خمسة عوامل عند تحديد الجدارة الائتمانية العامة.
- تاريخ المدفوعات للمقترض
- المستوى الحالي لمديونية المقترض
- مدة الوقت التي كانوا فيها عملاء ائتمان.
- أنواع الائتمان التي يستخدمونها
- عدد المرات التي تقدموا فيها للحصول على منتجات ائتمانية جديدة
بشكل عام، العوامل الأكثر وزنًا هي تاريخ المدفوعات للمتقدم يليها مستوى المديونية الحالية لديهم.
مثال من العالم الحقيقي على درجة الدقة
بشكل عام، يشير معدل FICO الذي يزيد عن 670 إلى مستوى عالٍ جدًا من الجدارة الائتمانية، بينما قد تؤدي الدرجات التي تقل عن 580 إلى رفض المقترضين أو تقديم شروط أقل ملاءمة لهم. ومع ذلك، كان معدل الدقة يعتمد على مقياس من 150 إلى 950. ولا يزال هذا المقياس يُستخدم اليوم تحت العلامة التجارية الحالية له كمعدل FICO NextGen Risk Score.
على الرغم من أن المنهجية المستخدمة في حساب درجة المخاطر FICO NextGen لم يتم الكشف عنها، إلا أن الشركة تدعي أن استخدامها يرتبط بمعدلات تخلف عن السداد أقل مقارنةً بالدرجات التقليدية لـ FICO.
في السنوات الأخيرة، قامت الشركات الثلاث الكبرى لتقارير الائتمان بإنشاء نظام خاص بها لتقييم الائتمان، المعروف باسم VantageScore. هذا التقييم الجديد ينافس الآن نظام FICO في التطبيقات الموجهة للمستهلكين وكذلك في التعاملات بين الشركات.