ما هو المصرفية الخاصة؟ التعريف وكيفية عملها

ما هو المصرفية الخاصة؟

الخدمات المصرفية الخاصة تتكون من خدمات ومنتجات مالية مخصصة تُقدم للعملاء من الأفراد ذوي الثروات العالية (HNWI) في بنك تجزئة أو مؤسسة مالية أخرى. وتشمل مجموعة واسعة من خدمات إدارة الثروات، وكلها تُقدم تحت سقف واحد. تشمل الخدمات الاستثمار وإدارة المحافظ، والخدمات الضريبية، والتأمين، والتخطيط للوصايا والعقارات.

بينما يستهدف المصرف الخاص عملاء مميزين، تقدم البنوك الاستهلاكية وشركات الوساطة من جميع الأحجام هذه الخدمة. يتم تقديم هذه الخدمة عادةً من خلال أقسام خاصة تُسمى "المصرفية الخاصة" أو "إدارة الثروات".

النقاط الرئيسية

• الخدمات المصرفية الخاصة هي عرض محسّن لعملاء المؤسسات المالية من الأفراد ذوي الثروات العالية (HNWI).
• يتكون المصرفية الخاصة من خدمات ومنتجات مالية واستثمارية مخصصة يقدمها مصرفي شخصي مخصص.
• عادةً ما يحصل عملاء الخدمات المصرفية الخاصة على خصومات أو أسعار تفضيلية على المنتجات المالية.
• ومع ذلك، قد يكون نطاق المنتجات والخبرة الاستثمارية التي يقدمها البنك الخاص محدودًا مقارنة بمقدمي الخدمات الآخرين.

كيف يعمل القطاع المصرفي الخاص

تشمل الخدمات المصرفية الخاصة خدمات مالية شائعة مثل حسابات التحقق والادخار، ولكن مع نهج أكثر تخصيصًا: يتم تعيين "مدير علاقات" أو "مصرفي خاص" لكل عميل للتعامل مع جميع الأمور. يتولى المصرفي الخاص كل شيء من المهام المعقدة، مثل ترتيب قرض ضخم، إلى الأمور العادية مثل دفع الفواتير. ومع ذلك، تتجاوز الخدمات المصرفية الخاصة شهادات الإيداع وصناديق الأمانات لتشمل معالجة الوضع المالي الكامل للعميل. تشمل الخدمات المتخصصة نصائح حول استراتيجية الاستثمار والتخطيط المالي، وإدارة المحافظ، وخيارات التمويل المخصصة، والتخطيط للتقاعد، ونقل الثروة إلى الأجيال القادمة.

بينما قد يتمكن الفرد من إجراء بعض العمليات المصرفية الخاصة بمبلغ 50,000 دولار أو أقل من الأصول القابلة للاستثمار، فإن معظم المؤسسات المالية تحدد معيارًا للأصول بقيمة ستة أرقام، وبعض الكيانات الحصرية تقبل فقط العملاء الذين لديهم على الأقل مليون دولار للاستثمار.

مزايا الخدمات المصرفية الخاصة

تقدم الخدمات المصرفية الخاصة للعملاء مجموعة متنوعة من المزايا والامتيازات والخدمات الشخصية، والتي أصبحت سلعة ذات قيمة متزايدة في عالم مصرفي مؤتمت ورقمي. ومع ذلك، هناك فوائد لكل من عملاء البنوك الخاصة وكذلك البنوك نفسها.

خصوصية

الخصوصية هي الفائدة الأساسية من الخدمات المصرفية الخاصة. عادةً ما تبقى تعاملات العملاء والخدمات المقدمة سرية. غالبًا ما تقدم البنوك الخاصة للأفراد ذوي الثروات العالية حلولًا مخصصة ومملوكة، والتي تُحفظ بسرية لمنع المنافسين من جذب عميل بارز بحل مشابه.

التسعير التفضيلي

عادةً ما يحصل عملاء الخدمات المصرفية الخاصة على أسعار مخفضة أو تفضيلية على المنتجات والخدمات. على سبيل المثال، قد يحصلون على شروط خاصة أو معدلات فائدة مميزة على الرهون العقارية أو القروض المتخصصة أو خطوط الائتمان (LOC). قد تحقق حسابات التوفير أو حسابات سوق المال الخاصة بهم معدلات فائدة أعلى وتكون خالية من الرسوم وتكاليف السحب على المكشوف. بالإضافة إلى ذلك، قد يحصل العملاء الذين يديرون مشاريع استيراد وتصدير أو يقومون بأعمال تجارية في الخارج على أسعار صرف أجنبية أكثر تفضيلاً على معاملاتهم.

الاستثمارات البديلة

إذا كانوا يديرون استثمارات العميل، فإن البنوك الخاصة غالبًا ما توفر للعميل موارد وفرصًا واسعة غير متاحة للمستثمر العادي في التجزئة. على سبيل المثال، قد يُمنح الشخص ذو الثروة العالية (HNWI) إمكانية الوصول إلى صندوق تحوط حصري أو شراكة في الأسهم الخاصة أو بعض الاستثمارات البديلة.

متجر شامل لكل الاحتياجات

بالإضافة إلى المنتجات المخصصة، هناك ميزة الخدمات الموحدة—كل شيء تحت سقف مالي واحد. يحصل عملاء الخدمات المصرفية الخاصة على خدمات محسنة من المصرفي الخاص بهم الذي يعمل كحلقة وصل مع جميع الأقسام الأخرى داخل البنك لضمان حصول العميل على أفضل العروض والخدمات الممكنة.

الأصول والرسوم للبنوك

يستفيد البنك أو شركة الوساطة من إضافة أموال العملاء إلى إجمالي الأصول المدارة (AUM) الخاصة بهم. حتى مع الأسعار المخفضة، يمكن أن تكون رسوم إدارة المحافظ والفوائد على القروض التي يضمنها البنك الخاص كبيرة.

في بيئة حيث ظلت معدلات الفائدة في الولايات المتحدة منخفضة، لم تتمكن البنوك من فرض معدلات فائدة أعلى على القروض لزيادة أرباحها. ونتيجة لذلك، أصبحت إيرادات الرسوم مقياسًا ماليًا ذا أهمية متزايدة في مساعدة البنوك على تنويع مصادر دخلها. لقد حققت البنوك تقدمًا في التوسع إلى ما وراء المنتجات المصرفية التقليدية، مثل القروض والودائع، لتقديم خدمات أكثر توجهاً نحو الخدمة وقائمة على الرسوم مثل الخدمات المصرفية الخاصة.

الإيجابيات

• التسوق الشامل للشؤون المالية

• خدمات الكونسيرج والموظفين المخصصين

• أسعار تفضيلية، رسوم مخفضة

• المزايا والامتيازات

سلبيات

• خبرة مؤسسية أقل

• الخيارات محدودة بالمنتجات المملوكة حصريًا

• معدل دوران الموظفين المرتفع (High staff turnover)

• احتمال وجود تضارب مصالح للموظفين

عيوب الخدمات المصرفية الخاصة

على الرغم من وجود العديد من المزايا للخدمات المصرفية الخاصة، إلا أن هناك عيوبًا لهذه الحصرية.

معدّل دوران موظفي البنك (Turnover)

معدّل دوران الموظفين في البنوك يميل إلى أن يكون مرتفعًا، حتى في أقسام البنوك الخاصة المرموقة. قد يكون هناك أيضًا بعض القلق بشأن تضارب المصالح والولاء: يتم تعويض المصرفي الخاص من قبل المؤسسة المالية، وليس العميل - على عكس مدير الأموال المستقل.

عروض المنتجات المحدودة

فيما يتعلق بالاستثمارات، قد يكون العميل مقيدًا بمنتجات البنك الخاصة. وأيضًا، على الرغم من أن الخدمات القانونية والضريبية والاستثمارية المختلفة التي يقدمها البنك بلا شك كفؤة، إلا أنها قد لا تكون بنفس الإبداع أو الخبرة التي يقدمها محترفون آخرون متخصصون في أنواع مختلفة من الاستثمارات. على سبيل المثال، قد تقدم البنوك الإقليمية الصغيرة خدمة رائعة تتفوق على المؤسسات الأكبر. ومع ذلك، قد تكون خيارات الاستثمار في بنك إقليمي صغير أقل بكثير من تلك المتاحة لدى لاعب رئيسي مثل JPMorgan Chase & Company (JPM).

القيود التنظيمية للبنوك

على الرغم من أن الخدمات المصرفية الخاصة يمكن أن تكون مربحة، إلا أنها قد تشكل تحديات للمؤسسة أيضًا. لقد تعاملت البنوك الخاصة مع بيئة تنظيمية مقيدة منذ الأزمة المالية العالمية في عام 2008. وقد أدى قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك، إلى جانب تشريعات أخرى تم تمريرها في الولايات المتحدة وحول العالم، إلى مستوى أعلى من الشفافية والمساءلة. هناك متطلبات ترخيص أكثر صرامة للمحترفين في الخدمات المصرفية الخاصة تساعد في ضمان تقديم المشورة المناسبة للعملاء بشأن أمورهم المالية.

مثال من العالم الحقيقي على الخدمات المصرفية الخاصة

تُعتبر UBS، Merrill Lynch، Wells Fargo، Morgan Stanley، Citibank، وCredit Suisse جميعها أمثلة على مؤسسات مالية تمتلك عمليات مصرفية خاصة كبيرة. بنك آخر يقدم خدمات مصرفية خاصة هو TD Bank، مع مجموعة TD Wealth® Private Client Group الخاصة به.

متاح للعملاء الذين يمتلكون أصولًا لا تقل عن 750,000 دولار، حيث يقدم العديد من الخدمات لعملائه. تشمل الخدمات إدارة الأموال، استراتيجيات لأصحاب الأعمال، تمويل العقارات، وحلول إقراض مخصصة. كما يقدم فريق الخدمات المصرفية الخاصة تخطيط التقاعد، والتخطيط للخلافة، وتخطيط التركات، مما يساعد في تقليل الضرائب.

يعد موقع TD بأن كل عميل خاص سيحصل على مدير علاقات محلي يقدم خدمة استثنائية ومخصصة كما هو موضح في الاقتباس أدناه، بالإضافة إلى العروض المقدمة من المنتجات.

نقوم ببناء استراتيجية مالية مخصصة تتماشى مع أهدافك الفردية و/أو العائلية.