النقد المطلوب: ماذا يعني، وكيف يعمل

ما هو النقد المطلوب؟

النقد المطلوب هو إجمالي المبلغ الذي يجب على المشتري تقديمه لإتمام صفقة الرهن العقاري أو لإنهاء عملية إعادة التمويل لعقار قائم. يتم عادةً تسليم مبلغ النقد المطلوب في شركة العنوان أو مكتب الضمان ويختلف حسب موقع الولاية ونوع البيع. خلال الإغلاق، يقوم المشاركون بمراجعة وتفويض وتاريخ وتوقيع العديد من الوثائق القانونية، عادةً أمام كاتب عدل. يُعرف النقد المطلوب أيضًا بالنقد للإغلاق.

النقاط الرئيسية

• النقد المطلوب هو إجمالي المبلغ اللازم لإتمام عملية الرهن العقاري أو إعادة تمويل عقار قائم.
• يمكن استخدام التحويل البنكي أو الشيك المصرفي لدفع المبلغ النقدي المطلوب، والذي يلزم لإغلاق القرض.
• يتكون النقد المطلوب من الدفعة المقدمة وتكاليف الإغلاق الأخرى المرتبطة بشراء المنزل أو إعادة التمويل.
• يُطلب من المقرضين من قبل الحكومة الفيدرالية إدراج النقد المطلوب في نموذج تقدير القرض.

فهم النقد المطلوب

يصف النقد المطلوب المبلغ النهائي الذي يجلبه المشتري أو مالك المنزل الذي يقوم بإعادة التمويل لإغلاق القرض. يمكن تسليم النقد المطلوب إلى المقرض أو البائع أو الأطراف الأخرى عبر التحويل البنكي أو شيك مصرفي.

تكاليف الإغلاق هي النفقات التي تتجاوز سعر العقار والتي يتحملها المشترون والبائعون عادةً لإتمام صفقة عقارية. قد تشمل التكاليف المتكبدة رسوم إنشاء القرض، ورسوم التقييم، والبحث عن العنوان، وتأمين العنوان، والمسح، والضرائب، ورسوم تسجيل السندات، ورسوم تقارير الائتمان. بالإضافة إلى ذلك، قد تشمل النقود المطلوبة أي دفعة مقدمة، وأموال لشراء النقاط، وأقساط التأمين، ورسوم أخرى ومدفوعات ضريبية.

مكونات النقدية المطلوبة

الجزء الأكبر من النقد المطلوب هو الدفعة المقدمة للقرض. تاريخياً، كانت الدفعة المقدمة تتراوح بين 10% إلى 20% من سعر الشراء. في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، ومع ارتفاع أسعار المنازل بشكل مطرد وتخفيف ممارسات الإقراض، قدم المقرضون قروضًا بدون دفعة مقدمة مطلوبة. كانت هذه القروض تُعرف بقروض بدون دفعة مقدمة أو بدون أموال مقدمة. ساهمت حالات التخلف عن السداد في هذه القروض بشكل كبير في الأزمة المالية لعام 2008، وأصبحت نادرة بعد ذلك.

مكون آخر من النقد المطلوب هو المال المستخدم لشراء النقاط. شراء النقاط يسمح للمقترض بخفض معدل الفائدة مقابل دفع نقدي عند الإغلاق. في الأساس، يقوم المقترض بدفع الفائدة مقدمًا من أجل تأمين معدل فائدة أقل طوال مدة القرض.

سيقوم نموذج تقدير القرض أيضًا بإدراج سلسلة من الرسوم الأخرى المرتبطة بنقل الملكية. تشمل النقود المطلوبة هذه الرسوم. تشمل هذه الرسوم رسوم تقديم القرض، ورسوم فحص الآفات، ورسوم البحث عن العنوان، ورسوم المسح. يجب على المقرضين أيضًا إدراج ضرائب الممتلكات والفائدة المدفوعة مسبقًا المستحقة خلال الشهر الأول من الملكية.

قائمة النماذج المطلوبة للنقدية

أصدر مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) حكمًا في عام 2015 لتوحيد النماذج التي يستخدمها المقرضون للكشف عن المبالغ النقدية المطلوبة للمشترين المحتملين وعند الإغلاق. جمعت هذه القاعدة بين الإفصاحات التي يفرضها قانون الإفصاح عن الإقراض وقانون إجراءات تسوية العقارات (RESPA).

النماذج الجديدة، المصممة لتلبية كلا القانونين، تُعرف باسم الإفصاحات المتكاملة TILA-RESPA (TRID). بموجب قاعدة 2015، يُطلب من المقرضين من قبل الحكومة الفيدرالية إدراج النقد المطلوب في نموذج تقدير القرض خلال ثلاثة أيام من استلام طلب المقترض. مرة أخرى، قبل الإغلاق بثلاثة أيام، يُطلب من المقرض تقديم تقدير محدث في نموذج إفصاح الإغلاق. الوثيقتان متطابقتان تقريبًا، مما يتيح للمقترض فرصة البحث عن تغييرات جوهرية. قبل عام 2015، كانت هذه المعلومات موجودة في نموذج تقدير حسن النية (GFE).