ما هو الامتياز الضماني؟
الضمان هو مطالبة قانونية قابلة للتنفيذ أو رهن على الضمانات التي تم التعهد بها، عادة للحصول على قرض. يقدم المقترض للجهة المقرضة ضمانًا في أصول معينة، مما يمنح المقرض الحق في استعادة كل أو جزء من الممتلكات إذا توقف المقترض عن سداد دفعات القرض. يمكن للمقرض بعد ذلك بيع الضمانات المستعادة لسداد القرض.
النقاط الرئيسية
- الفائدة الأمنية على القرض هي مطالبة قانونية على الضمان الذي يقدمه المقترض، مما يسمح للمقرض باستعادة الضمان وبيعه إذا تعثر القرض.
- يقلل الضمان من المخاطر بالنسبة للمقرض، مما يسمح له بفرض فائدة أقل على القرض.
- انخفاض الفائدة يعني أن تكلفة رأس المال للمقترض ستنخفض أيضًا.
فهم المصلحة الأمنية
تأمين الفائدة على القرض يقلل من المخاطر بالنسبة للمقرض، وبالتالي يسمح للمقرض بفرض فائدة أقل، مما يقلل من تكلفة رأس المال بالنسبة للمقترض. وتسمى العملية التي يتم فيها منح مصلحة أمنية بـ "المعاملة المضمونة".
يُعتبر منح مصلحة أمنية هو القاعدة في القروض مثل قروض السيارات، والقروض التجارية، والرهون العقارية، والتي تُسمى مجتمعةً القروض المضمونة. ومع ذلك، تُصنف بطاقات الائتمان على أنها قروض غير مضمونة. لن تقوم شركة بطاقة الائتمان باستعادة الملابس أو البقالة أو الإجازة التي اشتريتها بالبطاقة التي تخلفت عن سدادها. تُعتبر قروض التوقيع مثالاً آخر على القروض غير المضمونة. الفرق الرئيسي بين هذين النوعين من القروض هو وجود أو غياب الضمانات.
يحدد القانون التجاري الموحد (UCC) ثلاثة متطلبات لكي يكون الاهتمام الأمني قانونيًا صالحًا، وهي عملية تُعرف باسم "الإرفاق".
- يتم إعطاء الضمان قيمة.
- المقترض يمتلك الضمان.
- لقد قام المقترض بتوقيع اتفاقية الضمان.
علاوة على ذلك، يجب أن يتم وصف الضمان بشكل محدد في اتفاقية الضمان. على سبيل المثال، قد تحدد الضمانات المدرجة في اتفاقية القرض سيارة هوندا أكورد 2013 الخاصة بالمقترض، وليس "جميع مركبات المقترض".
يجب على المقرض أيضًا "إتمام" مصلحته الأمنية للتأكد من عدم وجود أي مقرض آخر له حقوق في نفس الضمان. المصلحة الأمنية المكتملة هي أي مصلحة آمنة في أصل لا يمكن لأي طرف آخر المطالبة بها. يتم إتمام المصلحة عن طريق تسجيلها لدى السلطة القانونية المناسبة، بحيث تصبح قابلة للتنفيذ قانونيًا وأي مطالبة لاحقة على ذلك الأصل تُعطى وضعًا ثانويًا. كملاحظة، يثبت صك إعادة النقل أن البنك لم يعد لديه مصلحة أمنية في الممتلكات.
الحق الأمني المثالي هو حق أمني في أصل مملوك بالكامل من قبل المقترض ويجب تسجيله لدى السلطة القانونية المختصة.
أمثلة على المصالح الأمنية
لنفترض أن شيلا اقترضت 20,000 دولار لشراء سيارة وتوقفت عن سداد الدفعات عندما كان رصيد قرضها 10,000 دولار لأنها فقدت وظيفتها. قام المقرض باستعادة سيارتها وبيعها في المزاد بمبلغ 10,000 دولار، مما يغطي رصيد قرض شيلا. لم تعد شيلا تمتلك سيارتها، لكنها أيضًا لم تعد مدينة بأي أموال للمقرض. ولم يعد لدى المقرض قرض سيء في سجلاته.
حالة أخرى قد يطلب فيها المقرض من المقترض منح مصلحة ضمانية في الأصول قبل إصدار القرض هي عندما ترغب شركة في اقتراض المال لشراء الآلات والمعدات. ستمنح الشركة البنك مصلحة ضمانية في الآلات، وإذا لم تتمكن الشركة من سداد دفعات القرض، سيقوم البنك باستعادة الآلات وبيعها لاسترداد الأموال التي أقرضها. إذا توقفت الشركة عن سداد قرضها بسبب الإفلاس، فإن المقرضين المضمونين سيكون لهم الأولوية على المقرضين غير المضمونين في تقديم المطالبات على أصولها.