ما هو التأمين على الحياة المملوك من قبل الغرباء؟
تأمين الحياة المملوك من قبل الغرباء (STOLI) هو بوليصة يقوم شخص ما (عادةً ما يكون مستثمرًا) بشرائها على شخص آخر ليس لديه علاقة قائمة معه. يقوم المشتري بشراء تأمين الحياة كاستثمار بدلاً من كونه سيتضرر من وفاة الشخص الآخر. بسبب هذا الترتيب غير المريح، فإن سياسات STOLI تعتبر عمومًا غير قانونية.
النقاط الرئيسية
لشراء تأمين على الحياة لشخص آخر بشكل قانوني، يجب أن تكون شخصًا سيتأثر بوفاته، مثل أحد أفراد العائلة.
تُشترى سياسات التأمين على الحياة المملوكة من قبل الغرباء (STOLI) من قبل أطراف ثالثة، عادةً ما يكونون مستثمرين.
غالبًا ما تُعرض سياسات التأمين على الحياة المملوكة من قبل أطراف ثالثة (SOLI) مقابل المال الذي يمكن للمؤمَّن عليه استخدامه أثناء حياته.
يمكن استخدام هذه السياسات أيضًا للمضاربة المالية على حياة الآخرين.
يعتبر SOLI غير قانوني لأنه يسمح لحامل الوثيقة بالاستفادة من وفاة شخص غريب.
فهم التأمين على الحياة المملوك من قبل الغرباء (STOLI)
التأمين على الحياة هو منتج مالي يدفع مبلغًا مقطوعًا كتعويض عند وفاة الشخص المؤمن عليه. لشراء التأمين على الحياة لشخص آخر، تحتاج إلى إثبات أن لديك مصلحة قابلة للتأمين في حياتهم. وهذا يعني أنك ستعاني ماليًا أو تواجه بعض الصعوبات الأخرى بسبب وفاتهم.
لدى أفراد العائلة مصلحة تأمينية في بعضهم البعض. يمكن لأحد الزوجين شراء تغطية تأمينية للآخر، أو يمكن للوالد شراء تأمين على الحياة لطفله. كما أن لصاحب العمل مصلحة تأمينية في حياة الموظفين الرئيسيين.
تأمين الحياة المملوك من قبل الغرباء (STOLI)، المعروف أيضًا باسم تأمين الحياة المملوك من قبل المستثمرين (IOLI) أو تأمين الحياة المنشأ من قبل الغرباء، يحاول تجاوز شرط المصلحة القابلة للتأمين عند شراء تأمين الحياة. بعبارة أخرى، هو شراء تأمين على حياة شخص لن يتسبب موته في خسارة للمشتري.
ترتيبات STOLI غير قانونية بشكل عام، والعديد من المخططات تتضمن تقارير مالية احتيالية. على سبيل المثال، يقوم مواطن كبير في السن باستخدام أرقام مالية مبالغ فيها بشكل كاذب لشراء بوليصة تأمين على الحياة كبيرة جدًا. في المقابل، يوافق مستثمر من طرف ثالث على تغطية الأقساط.
في النهاية، يقوم المشتري من كبار السن ببيع البوليصة للمستثمر مقابل دفعة نقدية. يحصل المؤمن عليه على أموال "مجانية". يحصل المقرض من الطرف الثالث على بوليصة تأمين على الحياة كبيرة تدفع فائدة معفاة من الضرائب عند وفاة المؤمن عليه.
تُعتبر سياسات STOLI أيضًا غير أخلاقية لأنها تسمح بشكل أساسي بالمقامرة على حياة الآخرين.
ما الذي يشكّل ترتيب تأمين على الحياة مملوك من قبل شخص غريب؟
الميزة الأساسية لترتيب STOLI هي أن بوليصة التأمين تُشترى بالكامل كاستثمار مضاربي من قبل شخص أو أكثر من الغرباء، بدلاً من أن تكون وسيلة لتوفير الدعم المالي للمستفيدين أو الأحباء للمؤمَّن عليه.
ترتيبات STOLI غير قانونية اليوم، حيث قامت العديد من الولايات بسن قوانين تحظر هذه الممارسة بشكل خاص. ومع ذلك، في السابق، كانت تُسوّق أحيانًا للأفراد الأكبر سنًا تحت مسميات مثل "تأمين الحياة بدون أقساط"، "خطط تعظيم التركة"، أو "خطط بدون تكلفة على المؤمن عليه".
عقود الحياة المستحقة
تختلف STOLIs عن تسويات الحياة (التسويات الفياتيكالية). في التسوية الفياتيكالية، يوافق الشخص الذي يمتلك بالفعل تأمينًا على الحياة على بيع بوليصته لطرف ثالث، والذي يكون عادةً مجموعة من المستثمرين. يقوم المستثمرون في تسوية فياتيكالية بدفع جميع الأقساط المستقبلية المتبقية على بوليصة التأمين على الحياة ويصبحون المستفيدين الوحيدين من البوليصة عند وفاة المؤمن عليه.
غالبًا ما يتم تسويق عقود التأمين على الحياة لأصحاب السياسات الذين ليس لديهم ورثة أو الذين يعانون من مرض عضال ويمكنهم الاستفادة من النقد الفوري. هذه الترتيبات قانونية في الولايات المتحدة ولكنها غير قانونية في معظم أنحاء كندا.
الانتقادات الموجهة للتأمين على الحياة المملوك من قبل الغرباء
تخلق سياسات STOLIs وضعًا غير أخلاقي. إذا كان لدى مالك البوليصة مصلحة تأمينية في حياة شخص ما، فمن المحتمل أنهم يهتمون أكثر بأن يعيش ذلك الشخص حياة طويلة بدلاً من أن يموت قريبًا للحصول على منفعة الوفاة. بدون المصلحة التأمينية، يكون لدى حامل البوليصة مصلحة أكبر في وفاة المؤمن عليه في أقرب وقت ممكن.
وجود مصلحة قابلة للتأمين يحافظ على قانونية التأمين على الحياة المملوك من قبل الشركات (COLI) ويعتبره البعض أخلاقياً. القيمة المالية للموظف/المؤمن عليه بالنسبة للشركة تمنح صاحب العمل مصلحة في استمرار صحة ورفاهية المؤمن عليه.
حتى السياسات التي تمتلكها الشركة، والتي تعتبر قانونية بشكل عام وتستخدم على نطاق واسع، قد تثير مشاعر عدم الارتياح لدى الموظفين. قام ه. ه. هولمز، رجل أعمال من القرن التاسع عشر وأول قاتل متسلسل معروف في الولايات المتحدة، بشراء سياسات تأمين على الحياة لموظفيه قبل قتلهم. لهذا السبب، تخضع إصدار سياسات التأمين على الحياة لعدة متطلبات، وعادة ما تتضمن موافقة المؤمن عليه. لا يمكن لشخص ما شراء تأمين على حياتك دون موافقتك وتوقيعك على الاتفاق.
تنظيم ترتيبات التأمين على الحياة المنشأة من قبل الغرباء
ترتيبات STOLI غير قانونية. اقترحت الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC) تشريعًا نموذجيًا في عام 2007 لكي تنظر الولايات في تبنيه لحظر هذه السياسات (نظرًا لأن التأمين يتم تنظيمه على مستوى الولايات في الولايات المتحدة). حتى الآن، اعتمدت معظم الولايات قوانين متعلقة بـ STOLI، مع قوانين تتبع توصيات NAIC بشكل وثيق.
تحتوي العديد من الولايات أيضًا على بنود يمكنها إلغاء سياسات التأمين على الحياة الحالية بأثر رجعي إذا تم الكشف عن أنها STOLIs بعد الحقيقة بسبب نقص المصلحة التأمينية.
اعتبارات خاصة
حل شائع لمتطلب المصلحة القابلة للتأمين هو إنشاؤها بشكل مصطنع. يمكن للمستثمر الذي يرغب في الحصول على بوليصة تأمين على الحياة لشخص غريب أن يصنع مصلحة قابلة للتأمين فورًا عن طريق منح ذلك الشخص قرضًا. وفاة الشخص الغريب ستترك القرض غير مسدد، مما يخلق خسارة مالية ويحقق التعريف الأساسي للمصلحة القابلة للتأمين.
على الرغم من أن خدمة الإيرادات الداخلية وحكومات الولايات لا تحبذ سياسة STOLI، بالإضافة إلى زيادة يقظة شركات التأمين، إلا أن هذه الممارسة لا تزال مستمرة.
هل التأمين على الحياة الذي يبدأه شخص غريب قانوني؟
لا، ترتيبات STOLI تعتبر غير قانونية إلى حد كبير لأنها لا تتضمن مصلحة قابلة للتأمين بين مالك(ي) البوليصة والمُؤمَّن عليه.
هل يمكن لشخص ما شراء بوليصة تأمين على الحياة عليك دون علمك؟
إذا كنت بالغًا، فلا. تحتاج إلى توقيع موافقتك على بوليصة التأمين على الحياة ومن المحتمل أن تحتاج إلى الخضوع لفحص طبي للتأهل. هناك استثناء واحد وهو أن الوالد يمكنه الحصول على تأمين على الحياة لطفل قاصر دون الحصول على توقيعه أولاً، لذلك قد لا يكون الطفل على علم بالبوليصة.
ما هي الأسباب التي قد تؤدي إلى عدم دفع التأمين على الحياة؟
لن تقوم شركة التأمين على الحياة بدفع التعويض إذا كانت الطلبية احتيالية أو تم إكمالها بأخطاء أو إغفالات متعمدة. على سبيل المثال، إذا قمت بحجب معلومات تفيد بأن الشخص المؤمن عليه يعاني من مرض عضال، فقد يكون ذلك سببًا لعدم دفع المطالبة عند وفاته. قد لا تدفع التأمين على الحياة أيضًا إذا تبين أنه لا يوجد مصلحة تأمينية بين المؤمن عليه وصاحب البوليصة. وأخيرًا، قد يرفض المؤمن دفع التعويض إذا لم يكن هناك دليل كافٍ على وفاة المؤمن عليه، مثل عدم وجود شهادة وفاة.
الخلاصة
من القانوني والأخلاقي فقط الحصول على بوليصة تأمين على الحياة لشخص لديك معه مصلحة تأمينية صالحة، مثل أحد أفراد العائلة أو شريك تجاري. تعتبر سياسات STOLI التي تعتمد على حياة شخص غريب غير قانونية لأنه لا يوجد مصلحة تأمينية. لا تسمح الحكومة للمستثمرين بالربح من حياة الآخرين.